是銀行管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)實(shí)踐中，為保證電子合同或單證作為證據(jù)使用的法律效力，銀行有必要落實(shí)以下方面的技術(shù)保障措施：

首先，應(yīng)保證提交的數(shù)據(jù)電文符合法律規(guī)定的原件形式要求。

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第10條規(guī)定，當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對(duì)無異的復(fù)制件或者復(fù)制品?！峨娮雍灻ā返?條規(guī)定，符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求：其一，能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用;其二，能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改。

其次，應(yīng)使電子合同簽名符合《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名標(biāo)準(zhǔn)。

按照國家標(biāo)準(zhǔn)GB/T25064《電子簽名格式規(guī)范》規(guī)定，為使電子簽名具有長效性和實(shí)現(xiàn)可靠電子簽名，需采用帶時(shí)間戳的電子簽名(ES-T)以上的電子簽名格式進(jìn)行簽名。這些格式的電子簽名需可由數(shù)字證書認(rèn)證機(jī)構(gòu)(CA)和時(shí)間戳機(jī)構(gòu)(TSA)來共同保障。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)糾紛中，時(shí)間戳可以證明一份電子文件在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)的真實(shí)存在狀態(tài)，是電子文件在時(shí)間及內(nèi)容完整性方面的證明。實(shí)踐中，已有法院與由國家授時(shí)中心負(fù)責(zé)授時(shí)和守時(shí)的時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，采用通過時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)為電子證據(jù)加蓋時(shí)間戳的做法，從而對(duì)電子證據(jù)文件進(jìn)行權(quán)威確認(rèn)。

在近年來的一些司法判例中，當(dāng)事人向法院提交的采用可信時(shí)間戳保護(hù)的電子文件，得到了法院采信，對(duì)證明相關(guān)網(wǎng)上交易事實(shí)起到了關(guān)鍵作用。因此，銀行業(yè)務(wù)部門可以考慮引入TSA時(shí)間戳服務(wù)并與銀行向客戶發(fā)放的USBKEY數(shù)字證書相結(jié)合，通過TSA時(shí)間戳來保障對(duì)電子合同和單證的簽署時(shí)間和自簽署后內(nèi)容完整性的證明，并通過USBKEY數(shù)字證書來證明客戶或客戶授權(quán)的代理人作為簽署者的身份，從而實(shí)現(xiàn)電子合同單證符合《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名和證據(jù)原件形式要求，增強(qiáng)電子合同單證作為證據(jù)使用的效力，促進(jìn)相關(guān)網(wǎng)上業(yè)務(wù)健康發(fā)展。同時(shí)，鑒于時(shí)間戳的實(shí)施對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)流程和客戶體驗(yàn)有一定的影響，關(guān)于TSA時(shí)間戳的使用，建議銀行業(yè)務(wù)部門在綜合評(píng)估具體業(yè)務(wù)品種、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、同業(yè)的實(shí)踐、時(shí)間戳機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力、交易成本等因素的基礎(chǔ)上酌定相應(yīng)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。

加強(qiáng)對(duì)電子合同及其他相關(guān)證據(jù)的管理。根據(jù)《合同法》、《電子簽名法》等的規(guī)定，以數(shù)據(jù)電文形式訂立的合同，應(yīng)符合“書面形式”或“原件”形式要求，應(yīng)滿足“能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用”的條件。因此，為保障銀行與客戶訂立的電子合同的證據(jù)效力，銀行應(yīng)采取措施加強(qiáng)對(duì)電子合同的管理，使其滿足“可供隨時(shí)調(diào)取查用”的要求。

此外，從審判實(shí)踐來看，雖然法律法規(guī)已經(jīng)認(rèn)可了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)效力，但法院在審理案件過程中審查認(rèn)定電子證據(jù)時(shí)，往往比較謹(jǐn)慎，囿于電子證據(jù)的易改性，對(duì)于沒有其他證據(jù)相佐證的電子證據(jù)，很可能不予采信。因此，銀行在開展業(yè)務(wù)的過程中，除應(yīng)做好電子合同的保管工作外，還應(yīng)對(duì)其他相關(guān)證據(jù)進(jìn)行妥善管理，以保證形成完整的證據(jù)鏈條，從而使電子證據(jù)獲得司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可。

進(jìn)一步完善網(wǎng)上交易的安全保障措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，非面對(duì)面的交易場景使銀行面臨更多外部欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，需要通過客戶的甄選和交易流程的優(yōu)化予以合理管控，建議銀行業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)對(duì)客戶的盡職調(diào)查，嚴(yán)格審查客戶資料，針對(duì)不同的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)品種確定相應(yīng)的客戶準(zhǔn)入條件，防范不誠信的交易對(duì)手。同時(shí)，建議銀行業(yè)務(wù)部門與IT管理部門協(xié)作，建立對(duì)網(wǎng)上交易的監(jiān)測(cè)和電子證據(jù)提取管理機(jī)制，防止電子交易數(shù)據(jù)在傳送、處理和存儲(chǔ)過程中被篡改或丟失，并對(duì)電子合同、單證等數(shù)據(jù)電文，以及與客戶往來交易信息進(jìn)行長期保存，以備隨時(shí)可以提取作為證據(jù)使用。

另一方面，由于銀行電子賬戶不是與銀行實(shí)體賬戶相同的全功能賬戶，電子賬戶在開立時(shí)需要遵循《反洗錢法》的規(guī)定，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，采取有效措施核實(shí)客戶真實(shí)身份并統(tǒng)籌考慮電子賬戶的功能。因此，對(duì)于在銀行僅開立電子銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的客戶，由于網(wǎng)上客戶身份識(shí)別措施弱于柜面親見客戶本人，建議銀行業(yè)務(wù)部門考慮依據(jù)審慎原則對(duì)其單筆交易數(shù)額設(shè)立合理的限額，或必要時(shí)購買相關(guān)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)移和緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)上交易合同條款展示界面，充分披露業(yè)務(wù)信息。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，相對(duì)于普通金融消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供者處于主導(dǎo)地位，為了平衡雙方的利益，維護(hù)實(shí)質(zhì)公平，司法機(jī)關(guān)越來越關(guān)注對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，通常要求銀行等金融服務(wù)者在信息披露義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示等方面承擔(dān)更多的義務(wù)。順應(yīng)法律環(huán)境的發(fā)展變化，銀行在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上需完整、準(zhǔn)確地披露產(chǎn)品信息和相關(guān)格式合同條款，保護(hù)客戶知情權(quán)。因此，建議銀行業(yè)務(wù)部門關(guān)注按照法定要求在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完整展示具體產(chǎn)品和服務(wù)的格式合同，便于客戶理解和簽署。具體而言，建議落實(shí)以下措施：第一，風(fēng)險(xiǎn)提示清晰，盡到充分說明產(chǎn)品的義務(wù);第二，產(chǎn)品信息披露真實(shí)、完整、準(zhǔn)確，保護(hù)客戶知情權(quán);第三，格式條款落實(shí)對(duì)客戶的保護(hù)，提示客戶注意與客戶有重大利害關(guān)系的事項(xiàng);第四，落實(shí)客戶隱私權(quán)的保護(hù)，防止客戶交易數(shù)據(jù)泄露、丟失或不當(dāng)使用。

依據(jù)《合同法》及《最高人民法院關(guān)于<中華人民共和國合同法>的司法解釋》，對(duì)于格式合同中涉及免除或者限制銀行責(zé)任的條款，銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)網(wǎng)站界面上，需要用區(qū)別于其他條款的加黑字體突出顯示，以盡到對(duì)客戶的說明義務(wù)，確保該格式條款的效力得到司法機(jī)關(guān)的認(rèn)可，網(wǎng)上業(yè)務(wù)合同的履行才能得到法律的支持和保護(hù)，從而促進(jìn)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)順利開展。