銀行在提供按揭貸款之前，要調(diào)查了解借款人(購房者)的個(gè)人信用情況、收入來源，要制定適用的個(gè)人資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定工作程序，對(duì)借款人(購房者)的個(gè)人素質(zhì)、實(shí)際收入、財(cái)產(chǎn)狀況、付款能力等信用狀況進(jìn)行調(diào)查、分析和評(píng)估，特別要注意借款人收入的穩(wěn)定性，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人住房貸款申請(qǐng)人的資信調(diào)查工作的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化和程序化。

強(qiáng)化對(duì)開發(fā)商的審查和監(jiān)管

1、強(qiáng)開發(fā)商的按揭申請(qǐng)審查

主要包括：(1)資信審查，如開發(fā)商是否依法設(shè)立，是否具有相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)、公司的注冊(cè)資金是否到位、公司以往的經(jīng)營業(yè)績(jī)等;(2)開發(fā)項(xiàng)目的審查，如要求開發(fā)商提供按揭開發(fā)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目開發(fā)資金情況、商品房預(yù)售業(yè)績(jī)情況以及開發(fā)項(xiàng)目的工程進(jìn)度等。

2、化開發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任

開發(fā)商在按揭貸款中作為擔(dān)保人可以說是我國內(nèi)地商品房按揭的一大特色。目前，我國商品房按揭實(shí)務(wù)中，開發(fā)商的保證責(zé)任主要有兩種：

(1)保證將《房屋產(chǎn)權(quán)證》和《土地使用證》交給按揭權(quán)人(即銀行);

(2)代位償付責(zé)任。這種保證責(zé)任看起來似乎對(duì)開發(fā)商過于苛刻，但就我國目前的商品房銷售，尤其是在商品房預(yù)售中還是很有必要的。理由是：

(1)從商品房按揭貸款設(shè)定來看，在將取得的商品房上設(shè)定擔(dān)保是購房人的本意，一旦房屋建成，按揭便應(yīng)自然轉(zhuǎn)化為現(xiàn)房抵押，開發(fā)商在商品房竣工辦理有關(guān)手續(xù)后，將兩證交到銀行手里，使雙方得以辦理現(xiàn)房抵押，按揭權(quán)真正得到實(shí)現(xiàn)，可以說是按揭人設(shè)立按揭的自然結(jié)果。

(2)從商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，銀行貸款安全性越來越差，單獨(dú)的房地產(chǎn)抵押已經(jīng)不能適應(yīng)銀行對(duì)貸款安全性的需求，為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，在抵押的基礎(chǔ)上再設(shè)立一種保險(xiǎn)機(jī)制，以求達(dá)到雙重保險(xiǎn)已經(jīng)是房地產(chǎn)抵押的趨勢(shì)。

在房地產(chǎn)抵押貸款十分發(fā)達(dá)的美國，也出現(xiàn)了“押上加保”的方式。所以，要求開發(fā)商提供保證，不僅符合房地產(chǎn)抵押貸款發(fā)展趨勢(shì)，而且符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和企業(yè)、個(gè)人信用等各方面實(shí)際情況。