最高額抵押一般適用于什么情況

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第59條的規(guī)定，最高額抵押一般適用于以下兩種情況：

1.借款合同。在實踐中，具體表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行與企業(yè)有長期的業(yè)務(wù)關(guān)系，企業(yè)對一定期間內(nèi)已經(jīng)和將要發(fā)生的多次貸款提供總的抵押擔(dān)保，商業(yè)銀行在商定的最高貸款額度內(nèi)多次對借款人貸款;二是商業(yè)銀行與企業(yè)簽署了貸款意向協(xié)議，尚未確定借款的具體時間和數(shù)額，只規(guī)定借款的最高限額，但有必須要預(yù)先提供抵押擔(dān)保的情況下，企業(yè)會設(shè)定最高額抵押。

2.權(quán)人與債務(wù)人就某項商品在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生交易而簽訂的合同，可以附最高額抵押合同。這種情況一般不適用于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。

就借款合同的最高額抵押而言，借款人或者第三人提供的抵押物是作為一段時間內(nèi)發(fā)生的借款的擔(dān)保，而不是特別針對某一筆借款。在借款合同確定的最高限額內(nèi)及抵押合同期內(nèi)，抵押財產(chǎn)不得因貸款的增加或減少而改變。一般而言，最高額抵押是為將來發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保，并不以債權(quán)的已經(jīng)存在為前提，而且最高額擔(dān)保所擔(dān)保的債權(quán)具有不確定性，必須到最后決算時，才能確定抵押擔(dān)保的債權(quán)的實際數(shù)額。因此，最高額抵押具有不同于一般抵押的特殊性，其優(yōu)越性在于一次性辦理抵押登記后，可以在約定的最高額度內(nèi)多次貸款而不必再辦理登記手續(xù)，從而簡化了設(shè)定抵押的程序，加快了資金融通的效率。最高額抵押適用于具有長期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間的借款合同。

最高額抵押的設(shè)定，除了必須遵循抵押權(quán)設(shè)定的一般程序之外，還必須在合同中明確所擔(dān)保債權(quán)的最高額度和決算期。擔(dān)保債權(quán)的最高額度是確定抵押物擔(dān)保范圍的標(biāo)準(zhǔn)，在最高額度范圍內(nèi)的債權(quán)人可以就抵押物優(yōu)先受償，超過部分則只能按一般債權(quán)受償。決算期是指最高額抵押合同雙方約定的確定所擔(dān)保債權(quán)實際數(shù)額的到期日，由于擔(dān)保債權(quán)的最高額并不必然是實際的債權(quán)額，所以必須在決算時確定實際擔(dān)保的債權(quán)額。如果實際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的，以最高限額為限，超過部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я?如果實際發(fā)生的債權(quán)余額低于最高限額的，以實際發(fā)生的債權(quán)余額為限對抵押物優(yōu)先受償。

在一般抵押中，債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)隨著主債權(quán)的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓，債權(quán)人只需通知債務(wù)人和抵押人即可。但在最高額抵押中，由于未來發(fā)生的債權(quán)是不確定的，處于變化中，所以在決算期到來之前，如果允許債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其債權(quán)，則會增加最高額抵押的不確定性，導(dǎo)致法律關(guān)系的混亂，也很容易給抵押人造成損害。

《擔(dān)保法》禁止最高額抵押主債權(quán)的轉(zhuǎn)讓，由于擔(dān)保物權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨轉(zhuǎn)讓，所以最高額抵押的抵押權(quán)也不能轉(zhuǎn)讓。但必須指出的是，法律之所以禁止最高額擔(dān)保的主債權(quán)轉(zhuǎn)讓，原因在于其主債權(quán)的不確定性，因此法律所禁止轉(zhuǎn)讓的是決算期到來之前的債權(quán)。決算期到來之后，由于債權(quán)已經(jīng)確定，而且也不會再有新的債權(quán)，此時最高額抵押已經(jīng)與一般抵押不存在區(qū)別，應(yīng)當(dāng)允許被擔(dān)保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)也隨之轉(zhuǎn)讓。

《擔(dān)保法解釋》雖然沒有明確規(guī)定最高額抵押在債權(quán)確定后可以轉(zhuǎn)讓，但其第83條規(guī)定：“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán)，在特定后，債權(quán)已屆清償期的，最高額抵押權(quán)人可以根據(jù)普通抵押權(quán)的規(guī)定行使其抵押權(quán)。”事實上肯定了債權(quán)確定后的最高額抵押與普通抵押的一致性，依此推論，在債權(quán)確定后最高額抵押的主債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的。

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