案情回放

2013年5月1日，周某因資金緊缺向吳某借錢用于生意周轉(zhuǎn)，其考慮自己的外甥汪某朋友多、人緣好，便希望汪某能做自己的擔(dān)保人。而汪某因信任自己的親舅舅，便滿口答應(yīng)下來。周某在借款后出具了借條一張，上面載明：“今借到吳某人民幣伍拾萬元整，付款方式為轉(zhuǎn)賬。借款利息為銀行同期貸款利率的四倍，借期為10天?！蓖裟钞?dāng)天以保證人身份在借條上簽字，自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保期限為貳年。后吳某給周某實際匯款42萬元。借款期限屆滿后，周某僅付了三次利息給吳某后，就再也沒有提及還錢的事。經(jīng)過多次追債無果，吳某便一紙訴狀將擔(dān)保人汪某告上法院。

法院判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。汪某自愿作為周某向吳某借款的擔(dān)保人，并為吳某所接受，雙方之間的保證合同依法成立并生效，汪某在周某不履行債務(wù)時，應(yīng)當(dāng)按照約定的保證范圍承擔(dān)還款責(zé)任。故法院判處汪某應(yīng)償還420000元及利息。

法官提醒

近年來，民間借貸可謂無處不在，因民間借貸糾紛引發(fā)的民事訴訟也逐年增加。很多案例存在借貸雙方事實不清，責(zé)任不明的現(xiàn)象，作為借貸“中間人”的擔(dān)保人也時常被牽扯其中，極易產(chǎn)生糾紛。法官提醒大家一定要謹(jǐn)慎擔(dān)當(dāng)擔(dān)保人，輕率的擔(dān)?？赡軙o自己帶來“扛不起”的麻煩。作為借貸雙方當(dāng)事人以及借貸擔(dān)保人，如何在借貸關(guān)系中盡量規(guī)避風(fēng)險，最大限度地保護(hù)自己的利益呢?針對此類問題，法官給出以下提醒：

1.不辦理抵押登記手續(xù)，難取得優(yōu)先受償權(quán)

借款人大額借款并用房地產(chǎn)或車輛作為抵押，甚至將房產(chǎn)證或車輛行駛證交給出借人，但未辦理相關(guān)手續(xù)，到時沒有還錢而訴至法院時，并不能行使房地產(chǎn)或車輛拍賣所得款項的優(yōu)先受償權(quán)。因此，當(dāng)事人要想行使優(yōu)先受償權(quán)，必須到房地產(chǎn)管理機(jī)關(guān)或車輛管理部門辦理抵押登記手續(xù)。

為避免以民間借貸為由的詐騙、非法集資等犯罪行為而上當(dāng)受騙，法官提醒市民，出借人對大額借款要審查借款人的資金狀況、固定資產(chǎn)和信用程度，以及已向金融機(jī)構(gòu)貸款或向他人借款的數(shù)額，特別要注意高利息的借款用途，用資產(chǎn)抵押的也一定要辦理抵押登記手續(xù)。

2.銀行憑據(jù)、款項往來證據(jù)一定要保存好

法院在處理民間借貸糾紛案件時，為避免虛假訴訟和實際上未履行借款支付行為的情況，對大額借款將要求當(dāng)事人說明資金來源、交付方式甚至資金去向并提供相關(guān)證據(jù)，而并非憑一份借條或借據(jù)就可以作出判決，故當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)保存好銀行憑據(jù)、款項來往等相關(guān)證據(jù)。

在民間借貸中往往只有借條而沒有書面借貸協(xié)議，因此借條不是簡單的借款合同，其不僅證明口頭借款合同的存在，而且一般情況下可以證明出借人已經(jīng)履行了出借義務(wù)，故而借條就成了借貸糾紛案件中最重要的證據(jù)，借條足以證明雙方存在借款事實，只要無相反證據(jù)，法院即應(yīng)支持出借人的訴訟請求。但是，借條并非是唯一的債權(quán)憑證，特別是大額借款在訴訟中還應(yīng)當(dāng)向法院提供已經(jīng)交付了借條中約定借款的證據(jù)，法院還將審查借款時間、地點、原因、用途、支付方式、支付依據(jù)、款項來源和去向、基礎(chǔ)合同和雙方經(jīng)濟(jì)狀況等，被告提出抗辯并也可以提供相應(yīng)的證據(jù)材料。雙方當(dāng)事人充分舉證后，法院將綜合雙方提供的證據(jù)和訴辯主張進(jìn)行分析，若認(rèn)為原告所主張的借款資金來源或交付過程不符合日常經(jīng)驗法則，存在明顯不合理性，一般會駁回原告的訴訟請求，因此，相關(guān)證據(jù)的保存至關(guān)重要。

3.只有借款合同，沒有其他相關(guān)借款憑證的，不能認(rèn)定借款已實際履行

根據(jù)我國《合同法》第二百一十條的規(guī)定，民間借貸合同為實踐性合同，自出借人提供借款時生效，也就是說只有出借人向借款人交付了款項后合同才能生效。所以借、貸雙方簽訂了借款合同后，交付款項時還應(yīng)出具借條或借款收條，當(dāng)然也可以在借款合同上明確注明借款已交付，或者約定通過銀行交付并保留銀行支付憑證。

4.擔(dān)保簽名要謹(jǐn)慎，內(nèi)容條款需看清

借款人、擔(dān)保人在借貸合同或借條上簽名時，要審查相關(guān)內(nèi)容是否符合自己的真實意思，特別是借款數(shù)額、還款時間、利息約定和擔(dān)保內(nèi)容及方式。同時，絕對不能在空白紙張上或空格的借貸合同或借條上提前簽名，以避免事后填上的內(nèi)容不符合自己的真實意思。

民間借貸是借貸市場的重要組成部分，是一種合法的借貸行為，作為金融機(jī)構(gòu)信貸和社會信用形式的補充，具有存在的合理性和積極的促進(jìn)作用。它看似十分簡單，實際上問題不少，當(dāng)事人在處理相關(guān)事宜不明白時，要盡可能向司法工作人員或懂法律的人咨詢，以避免、減少糾紛和風(fēng)險的發(fā)生，最大限度地維護(hù)自己的合法權(quán)益。