隨著我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，房屋作為商品的價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，已成為普通老百姓家庭價(jià)值最大的資產(chǎn)類型，在房地產(chǎn)行業(yè)迎來發(fā)展春天的同時(shí)，大多數(shù)企業(yè)都是一手抓效益、一手抓質(zhì)量，但仍有少數(shù)企業(yè)卻是兩手都數(shù)錢、不把質(zhì)量關(guān)，使老百姓花了一輩子積攢的財(cái)富換來一套問題房，為此，國家在加大建筑質(zhì)量監(jiān)督管理的同時(shí)，還從前些年開始在多個(gè)城市推行住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)，那么，經(jīng)過一段時(shí)間運(yùn)行，住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式中存在什么問題呢?

1、未能強(qiáng)制推行住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)，且投保率低

我國法律法規(guī)中對(duì)住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)都沒有明確規(guī)定其為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。我國最新修訂2011年版《建筑法》中僅規(guī)定建筑工程意外傷害保險(xiǎn)為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，國家及地方出臺(tái)的多項(xiàng)推進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)辦法和意見也沒有強(qiáng)制性規(guī)定。從表3可間接得出，住宅工程保險(xiǎn)收入低，投保率低。以上海為例，其2011年通過的《上海市建設(shè)工程質(zhì)量和安全管理?xiàng)l例》鼓勵(lì)各住宅工程參與方投保住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)，但是，2013年上海市商品住宅竣工面積為2254.44萬平方米，而住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)覆蓋面積僅為55.41萬平方米，投保覆蓋率為2.455%。住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)缺乏法律強(qiáng)制性保障，投保人投保積極性低，增大了推行住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)的難度。

2、與工程質(zhì)量保修制度存在矛盾點(diǎn)

住宅工程質(zhì)量保修制度與住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)存在不相適應(yīng)的地方，不利于行業(yè)發(fā)展。

(1)業(yè)主發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量缺陷后，可直接向保險(xiǎn)公司要求賠償，保險(xiǎn)公司賠償后實(shí)施代位追償。在保修范圍和保修期限內(nèi)的工程質(zhì)量問題由施工單位負(fù)責(zé)維修。在保修制度運(yùn)行的實(shí)際操作中，業(yè)主只能通過建設(shè)單位與施工單位溝通，操作繁瑣、周期長(zhǎng)，而在保險(xiǎn)體系中，業(yè)主可直接接觸保險(xiǎn)公司獲得賠償，業(yè)主會(huì)傾向于選擇通過保險(xiǎn)制度解決問題。

(2)住宅工程質(zhì)量保修期和保險(xiǎn)期的生效時(shí)間都是工程竣工驗(yàn)收后，保險(xiǎn)期起算時(shí)間比保修期起算時(shí)間遲兩年。在保修范圍和保險(xiǎn)范圍中均包含的地基基礎(chǔ)與主體結(jié)構(gòu)一項(xiàng)中保修期為設(shè)計(jì)文件的合理使用年限，保險(xiǎn)期為10年。

3、保險(xiǎn)范圍缺乏針對(duì)性

從表2可知，保險(xiǎn)范圍是保修范圍里的一部分，上海模式和北京模式的保險(xiǎn)范圍中對(duì)供冷供熱、電氣、給排水、裝修等均未涉及。根據(jù)2016年7月公布的上海消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年上半年，上海市各級(jí)消保委共受理消費(fèi)房屋投訴量增幅居首，同比增長(zhǎng)45.2%，其中房屋裝修投訴量增幅排第三，同比增長(zhǎng)42.3%。房屋裝修問題的投訴量依然在增長(zhǎng)，加大政府的工作壓力。推行住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的目的之一是保障消費(fèi)者權(quán)益，但對(duì)如房屋裝修等質(zhì)量問題多、投訴量多、對(duì)消費(fèi)者日常生活影響較大的分項(xiàng)保險(xiǎn)范圍中并未包含。

4、合理保險(xiǎn)費(fèi)率厘定難

(1)住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)標(biāo)的是竣工驗(yàn)收后的住宅工程，其質(zhì)量主要取決于工程建造質(zhì)量，工程竣工驗(yàn)收時(shí)的質(zhì)量必然是保險(xiǎn)費(fèi)率考慮的主要因素。對(duì)于工程的隱蔽性建筑物或結(jié)構(gòu)體，竣工驗(yàn)收中難以確定其質(zhì)量，面臨風(fēng)險(xiǎn)較多。我國尚未建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，增加了保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定難度。

(2)保險(xiǎn)費(fèi)率的核心是損失率，損失率以大數(shù)定律為原則計(jì)算所得的費(fèi)率可靠性較高，但我國缺乏歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大數(shù)定律難以應(yīng)用。

5、第三方工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)匱乏

保險(xiǎn)公司需對(duì)投保的工程進(jìn)行監(jiān)管，掌控風(fēng)險(xiǎn)，保證其利潤(rùn)空間，但保險(xiǎn)行業(yè)缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，只能依靠第三方的專業(yè)機(jī)構(gòu)協(xié)助來開展相應(yīng)工作。目前我國工程質(zhì)量監(jiān)管的從業(yè)機(jī)構(gòu)主要是監(jiān)理單位和質(zhì)量監(jiān)督站，監(jiān)理單位受建設(shè)單位委托，受利益驅(qū)使，而質(zhì)量監(jiān)督站作為政府部門獨(dú)立于工程各參與方但沒有足夠的人力物力進(jìn)行實(shí)體監(jiān)督監(jiān)察，只能進(jìn)行階段性抽樣檢查。獨(dú)立于工程各參與方、能對(duì)建設(shè)工程進(jìn)行全過程監(jiān)管的、客觀公正的第三方工程質(zhì)量檢查服務(wù)機(jī)構(gòu)亟待發(fā)展，保障以工程質(zhì)量為標(biāo)的工程保險(xiǎn)的可保性，把保險(xiǎn)公司的不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，關(guān)于住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式中存在的問題，主要體現(xiàn)在五個(gè)方面，首先由于不是強(qiáng)制性的立法規(guī)定，且需要施工方付費(fèi)，所以導(dǎo)致住宅工程質(zhì)量保險(xiǎn)的投保率極低，其次該模式與建筑質(zhì)量保修的規(guī)定條款有所沖突和矛盾，還有缺乏確定保險(xiǎn)費(fèi)率的充分合理依據(jù)，對(duì)房屋內(nèi)部的電氣設(shè)備、上下水等部分也都不屬于保險(xiǎn)的范疇。

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