在日常生活中，意外事故幾乎每天都在發(fā)生，故而一般職員都會(huì)處于微利減輕在意外事故發(fā)生時(shí)需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的考量，會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。為了防止保險(xiǎn)公司為了自己的經(jīng)濟(jì)利益，而售賣(mài)假保險(xiǎn)等違法行為，我國(guó)現(xiàn)行法明文規(guī)定，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，雙方都需要承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，此項(xiàng)規(guī)定是新保險(xiǎn)法十六條規(guī)定的。

一、新《保險(xiǎn)法》十六條的規(guī)定

第十六條 ：【如實(shí)告知義務(wù)】訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

二、如何理解新《保險(xiǎn)法》十六條對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定?

(一)如實(shí)告知的方式

國(guó)際上關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的履行方式有兩種立法模式，分別是無(wú)限告知主義和詢(xún)問(wèn)告知主義。無(wú)限告知要求投保人(包括被保險(xiǎn)人，下文不再注明)要告知的事項(xiàng)不以詢(xún)問(wèn)為限，只要是與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人，這種告知方式對(duì)投保人的要求過(guò)于嚴(yán)格，使投保人承擔(dān)過(guò)多的責(zé)任，有悖于民法中的公平原則。目前為大多數(shù)國(guó)家所采用的是詢(xún)問(wèn)告知主義模式，詢(xún)問(wèn)告知又稱(chēng)主觀(guān)告知，即投保人的告知范圍僅限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題，對(duì)于保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)不需要告知。我國(guó)采取的也是詢(xún)問(wèn)告知模式，詢(xún)問(wèn)告知主義有利于維護(hù)投保人的利益，防止保險(xiǎn)人動(dòng)輒以投保人未履行告知義務(wù)主張合同無(wú)效或拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)告知的具體形式，我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為，采用書(shū)面形式履行告知義務(wù)，可以縮小投保人告知義務(wù)的范圍，同時(shí)也能避免因口頭詢(xún)問(wèn)導(dǎo)致的舉證困難。

(二)如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款的規(guī)定，投保人告知的應(yīng)當(dāng)是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，該項(xiàng)規(guī)定表明告知義務(wù)的內(nèi)容應(yīng)是“重要事項(xiàng)”而不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事項(xiàng)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，認(rèn)定是否屬“重要事項(xiàng)”，應(yīng)結(jié)合保險(xiǎn)利益情況、保險(xiǎn)標(biāo)的物的性質(zhì)狀況及保險(xiǎn)標(biāo)的物安全方面的情況來(lái)認(rèn)定，同時(shí)還應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行引導(dǎo)。對(duì)于哪些是與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)，對(duì)投保人而言難以判斷，而保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中居于有利地位，作為具有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人員，保險(xiǎn)人具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，故保險(xiǎn)人應(yīng)制訂書(shū)面詢(xún)問(wèn)表或在投保書(shū)中列出詢(xún)問(wèn)項(xiàng)目，由投保人進(jìn)行填寫(xiě)，以使投保人履行重要事項(xiàng)告知義務(wù)。二是重要事項(xiàng)應(yīng)是投保人所明知或應(yīng)知的。有些情況雖然對(duì)保險(xiǎn)人是否接受投保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率至關(guān)重要，但投保人不知道或無(wú)法知道，若要求其告知的情況與客觀(guān)事實(shí)完全一致，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是不公平的。所以投保人只要盡到善意而無(wú)過(guò)錯(cuò)，即使告知情況與客觀(guān)重要事實(shí)不符，也應(yīng)認(rèn)為投保人完全履行了告知義務(wù)。

在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前，投保人對(duì)保險(xiǎn)人負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)，若存在故意不告知的行為，那么，即使在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后發(fā)生了意外事故，保險(xiǎn)公司也是不需要承擔(dān)賠償責(zé)任的，設(shè)置此項(xiàng)法規(guī)的規(guī)定是為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。

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