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由于日常生活充滿著意外，不少公民都會購買各類保險(xiǎn)，在購買車輛后，也會車購買車險(xiǎn)。我們知道不同的險(xiǎn)種的價(jià)格是不一樣的，故而也會帶來不一樣的收益。由于商業(yè)車險(xiǎn)的性價(jià)比計(jì)較高故而不少車主會選擇購買商業(yè)車險(xiǎn)，就實(shí)際請款來說，2017最新商業(yè)車險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)?

一、2020年商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)與舊規(guī)

1、新車沒上牌，出事故要賠!

舊規(guī)：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動車沒有合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌保險(xiǎn)公司不賠。

新規(guī) ：車主只要給新車投保了車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，即使發(fā)生交通事故時(shí)車輛尚未上牌，保險(xiǎn)公司也可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行賠付。

(注意：當(dāng)被保車輛的行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗(yàn)、檢驗(yàn)不合格等情形，保險(xiǎn)公司不予賠付。)

2、自家車誤撞自家人，要賠!

舊規(guī) ：自家人撞了自家人，保險(xiǎn)不理賠。

新規(guī) ：被保險(xiǎn)人家庭成員的人身傷亡已列入第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。舉個(gè)例子：老公下車指揮老婆倒車，老婆一緊張把老公撞傷了，保險(xiǎn)公司也要賠償!

3、車輛受損找不到責(zé)任人，要賠!

舊規(guī)：車在停車場被刮，找不到肇事車輛，報(bào)保險(xiǎn)的話只能賠70%，剩下30%要自掏腰包。

新規(guī) ：如果被保險(xiǎn)人在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)，投保了“機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可賠付車主本應(yīng)自掏腰包那30%的賠款。

4、駕駛證丟失、過期

舊規(guī) ：發(fā)生事故時(shí)，駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已滿或者駕駛證未按規(guī)定審驗(yàn)，保險(xiǎn)公司不賠。

新規(guī) ：發(fā)生以上情形的車輛損失，保險(xiǎn)公司可以在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付;若車主的駕駛證丟失，只要能提供相應(yīng)的證據(jù)(如車管所的補(bǔ)辦證明)，保險(xiǎn)公司也可在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)賠付。

(注意：當(dāng)駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，被保險(xiǎn)車輛的損失保險(xiǎn)公司不予賠付。)

5、車遇自然災(zāi)害受損

舊規(guī) ：若車主為其私家車在保險(xiǎn)公司投保了新車險(xiǎn)中的車損險(xiǎn)及不計(jì)免賠率險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因臺風(fēng)造成其車輛被淹而損失2萬元，保險(xiǎn)公司不賠。

新規(guī) ：明確規(guī)定冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的車輛損失可獲賠償，同時(shí)因進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損失，若投保了發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)也可獲賠。

二、2020年商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改新政策：如何理賠

1、大致的索賠流程是這樣的：

(1)車險(xiǎn)后首先要做的是，及時(shí)向各自承保公司和交通管理部門報(bào)案，告知保險(xiǎn)公司損壞車輛所在地點(diǎn)，以便對車輛查勘定損。一方面讓保險(xiǎn)公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險(xiǎn)公司咨詢?nèi)绾翁幚?、保護(hù)現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

(2)出示行駛證、駕駛證、身份證，現(xiàn)場交警填寫《交通事故確認(rèn)書》。現(xiàn)場交警根據(jù)各方陳述，對事故進(jìn)行勘察后作出事故認(rèn)定及責(zé)任劃分，如無爭議，填寫《交通事故責(zé)任認(rèn)定書》，車主簽字確認(rèn)。

(3)出示上述3證和保險(xiǎn)單證，理賠員完成現(xiàn)場查勘初步定損工作，簽收審核索賠單證，填寫《機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書》，雙方簽字確認(rèn)。

(4)事故確認(rèn)完畢，各方車輛應(yīng)立即到車險(xiǎn)理賠服務(wù)點(diǎn)的駐場定損點(diǎn)進(jìn)行損失確定，填寫《機(jī)動車保險(xiǎn)事故車輛損壞項(xiàng)目確認(rèn)單》。如無爭議，雙方簽字確認(rèn)，理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時(shí)間。

如果是在保險(xiǎn)公司推薦的修理廠修理事故車，修完后，您可以將索賠材料交給修理廠，并向修理廠出具一份向保險(xiǎn)公司代為索賠的委托書，然后支付自己應(yīng)該支付的部分修理費(fèi)(比如保險(xiǎn)公司免賠的部分)，就可以直接提車了。如果您自己選擇修理廠修理，那么修完車后，您要先向修理廠支付修理費(fèi)，然后拿著所有的索賠材料到保險(xiǎn)公司的理賠部門索賠。

2、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險(xiǎn)索賠所需資料：

(1)機(jī)動車輛保險(xiǎn)單及批單正本原件、復(fù)印件;

(2)機(jī)動車輛保險(xiǎn)出險(xiǎn)/索賠通知書;

(3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件;

(4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽修發(fā)票等原件;

(5)道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書

只要您按照保險(xiǎn)公司的要求，按照汽車保險(xiǎn)理賠流程逐項(xiàng)完成，一般情況下保險(xiǎn)理賠不像大家想象的那樣復(fù)雜。不管是自己撞了車、撞了別人的車，還是被別人撞了，都可以快速理賠。

三、2020新版商業(yè)車險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)

1、2017年車險(xiǎn)調(diào)整新規(guī)：定價(jià)、服務(wù)、創(chuàng)新升級

值得注意的是，在險(xiǎn)企大打價(jià)格戰(zhàn)的同時(shí)，也在悄然地對服務(wù)、理賠效率、定價(jià)、創(chuàng)新等方面進(jìn)行改變。

商車費(fèi)改前，我國車險(xiǎn)定基本依據(jù)“保額定價(jià)”，費(fèi)率條款基本相同，費(fèi)率因子考慮的因素相對簡單，層級劃分較少。而商車費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場遵循政策引導(dǎo)，逐 步將車型變成定價(jià)的重要因素。自此，車型零整比、維修工時(shí)、零配件價(jià)格、車輛碰撞損失、車型物理屬性等一系列以往不被重視的風(fēng)險(xiǎn)因子逐漸進(jìn)入了保險(xiǎn)行業(yè)的 視野。這一跨越性變革可有效提升定價(jià)模型準(zhǔn)確性，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別與防范能力，提高消費(fèi)者滿意度。因此，險(xiǎn)企開始在定價(jià)、服務(wù)和創(chuàng)新等方面下功夫，以搶占市場 份額。

定價(jià)方面，多數(shù)險(xiǎn)企開始引入大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。據(jù)悉，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式是以“新車購置價(jià) 上一年度理賠次數(shù)”為主要因素 計(jì)算保 費(fèi)。而改革后，則是由“車型定價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”為核心計(jì)算保費(fèi)。在此情況下，有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企紛紛牽手大數(shù)據(jù)公司，來為車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)。最為大眾熟悉的就 是眾安保險(xiǎn)的保骉車險(xiǎn)，它是完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)用戶分析的。

“現(xiàn)在很多險(xiǎn)企都在引入U(xiǎn)BI(UsageBasedInsurance，基于車輛使用的保險(xiǎn))定價(jià)模式，分析車主的開車習(xí)慣，以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)的自動化。”左衛(wèi)東說，但是這一模式的運(yùn)用還處于初期，仍需要不斷完善，去實(shí)現(xiàn)最終的“一車一價(jià)”。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于小保險(xiǎn)公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

服務(wù)方面，主要是提高理賠效率、完善理賠服務(wù)。在車險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)增加、價(jià)位和產(chǎn)品同質(zhì)化的當(dāng)下，服務(wù)就成為保險(xiǎn)主體爭奪客戶的“殺手锏”，因此成為各家險(xiǎn)企車險(xiǎn)流程中完善的重點(diǎn)，如提高理賠效率、提供更多切身服務(wù)等。

“在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線工作中，我們發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對于服務(wù)的要求遠(yuǎn)高于保費(fèi)需求?！碧．a(chǎn)險(xiǎn)廈門分公司某業(yè)務(wù)人員表示，各家公司實(shí)際的保費(fèi)差距并不是很大，在價(jià)位差別不斷地前提下，消費(fèi)者更看重服務(wù)。

太保、平安、大地財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企均是從這些方面入手，部分地區(qū)甚至將查勘和定損工作融合在一起，以減少理賠時(shí)間。

創(chuàng)新方面則表現(xiàn)的更為明顯。在價(jià)格、渠道和服務(wù)均同質(zhì)化的情況下，很多中小型險(xiǎn)企加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分市場提供專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

2、2017年車險(xiǎn)調(diào)整新規(guī)：價(jià)格戰(zhàn)、惡性競爭不斷

從2015年6月試點(diǎn)開始到去年6月底全國鋪開，商車費(fèi)改在國內(nèi)推行已有一年多的時(shí)間。商車費(fèi)改后，最為明顯的變化首先體現(xiàn)在價(jià)格上——保費(fèi)下降。

資料顯示，推行商車費(fèi)改主要是為了建立一個(gè)市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，讓商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。按照商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，影響車險(xiǎn)保費(fèi)主要 是NCD(無賠優(yōu)待系數(shù))和保險(xiǎn)公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)這三個(gè)方面。其中，目前NCD只與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，與理賠金額無關(guān)，因此對整個(gè)車險(xiǎn)保費(fèi)的影 響不是很大。而自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)則由險(xiǎn)企自主決定。

改革后的險(xiǎn)企自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)值在0.85~1.15的范圍 內(nèi)。其 中，自主渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素。一般在這種情況下，低風(fēng)險(xiǎn)車主其保費(fèi)將呈現(xiàn)下降趨勢;而 高風(fēng)險(xiǎn)車主或者出險(xiǎn)次數(shù)較多的客戶，其保費(fèi)則可能大幅上升。

“就廈門地區(qū)而言，車險(xiǎn)最低投保保費(fèi)能打到二折，最高可以翻五倍?！碧＼囯U(xiǎn)廈門分公司副總經(jīng)理鄭確表示。不過，這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)在實(shí)施中通常會有一些變異。

“商車費(fèi)改的初衷是將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)主體，保險(xiǎn)主體通過對保險(xiǎn)標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價(jià)格。”某險(xiǎn)企從業(yè)人員對表示，但由于市場競爭環(huán)境惡劣，大多數(shù)企業(yè)都把價(jià)格打到底，也就是所謂的地板價(jià)，使得自主定價(jià)的預(yù)期并未實(shí)現(xiàn)。

多位險(xiǎn)企人士透露，很多情況下險(xiǎn)企為了搶占市場，車險(xiǎn)保費(fèi)都降到了“雙0.85”的水平?！按蠖鄶?shù)企業(yè)對保單基本不考慮風(fēng)險(xiǎn)差異?！?/p>

同時(shí)，中介手續(xù)費(fèi)的攀升亦增加了車險(xiǎn)綜合費(fèi)率?！盀閾屨几嗍袌龇蓊~，大部分企業(yè)都會提高手續(xù)費(fèi)，在車商以及代理渠道爭奪業(yè)務(wù)。而進(jìn)一步壯大的車商以及 代理渠道會削弱保險(xiǎn)公司的議價(jià)能力，擠占保險(xiǎn)公司的利潤空間?！蹦畴U(xiǎn)企從業(yè)人員表示，個(gè)別公司在個(gè)別渠道提供的手續(xù)費(fèi)甚至達(dá)到50%以上。

此外，由于車險(xiǎn)競爭加劇，已經(jīng)在品牌、體量、客戶服務(wù)能力等方面比較完善的“老三家”的優(yōu)勢又進(jìn)一步凸顯，而原本競爭力較弱的中小型險(xiǎn)企，壓力更大。

“價(jià)格戰(zhàn)其實(shí)只是表面，就綜合運(yùn)用成本率方面來說，無論是大企業(yè)還是中小型險(xiǎn)企，基本上都有所下降。去年行業(yè)內(nèi)的車險(xiǎn)綜合運(yùn)用成本率大概是 98%~99%，整體來說還是不錯(cuò)?！碧┛翟诰€副總裁左衛(wèi)東表示，費(fèi)改之后車險(xiǎn)投保費(fèi)用隨著出險(xiǎn)率浮動，消費(fèi)者為了避免投保價(jià)格上升，一些小的事故會自己 處理，這樣險(xiǎn)企的賠付率就下降了，而賠付成本降低之后，險(xiǎn)企就能拿更多精力和成本投入到獲客端，所以也就出現(xiàn)了大家所看到的價(jià)格戰(zhàn)。

我們可以看出，在購買車險(xiǎn)之后，若發(fā)生意外事故，車主需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任會大大降低。但是并不是只要1發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司即需要承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的，只有在交警確定交通事故的責(zé)任方后，有責(zé)任的一方才需要承擔(dān)一定的民事責(zé)任。

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