一、那些行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪?

將貸款劃撥給不滿足借貸條件的主體的行為都會(huì)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，結(jié)合各級(jí)法院公開(kāi)的裁判文書(shū)，總結(jié)出銀行從業(yè)人員違法發(fā)放貸款罪的主要表現(xiàn)形式如下：

(一)采取化整為零的手段，違反大額貸款應(yīng)當(dāng)抵押擔(dān)保和大額貸款審批權(quán)限的規(guī)定，將大額貸款分解成多個(gè)小額信譽(yù)貸款，由大額貸款客戶收集小額信譽(yù)貸款客戶信息，編造小額信譽(yù)貸款申請(qǐng)書(shū)、貸款調(diào)查報(bào)告，虛擬貸款資料，發(fā)放貸款。注：以農(nóng)村信用社最為常見(jiàn)，因此，信用社信貸人員應(yīng)當(dāng)高度重視。

(二)未依法對(duì)借款人身份條件進(jìn)行嚴(yán)格審查，明知借款人和實(shí)際用款人不一致的情況下，發(fā)放冒名貸款。

(三)明知用款人提供虛假貸款資料，未按規(guī)定對(duì)借款人借款用途、還款能力等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，違反貸款發(fā)放流程，發(fā)放貸款。

(四)在信貸受理、發(fā)放業(yè)務(wù)過(guò)程中未認(rèn)真履行工作職責(zé)，在擔(dān)保人未到場(chǎng)的情況下辦理貸款手續(xù)，未對(duì)擔(dān)保人身份進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，違規(guī)發(fā)放貸款。

(五)未嚴(yán)格審查實(shí)抵押房產(chǎn)、土地、車(chē)輛權(quán)屬、重復(fù)擔(dān)保情況等資料，及未對(duì)擔(dān)保人的擔(dān)保能力、資信情況開(kāi)展實(shí)質(zhì)調(diào)查的情況下，發(fā)放貸款。

(六)未對(duì)借款人資產(chǎn)情況、運(yùn)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)資料、股東變更情況進(jìn)行嚴(yán)格核查，杜撰與事實(shí)明顯不符的授信報(bào)告，而發(fā)放貸款。

(七)受單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，貸后對(duì)其貸款用途也不作檢查，致使貸款逾期未收回。

(八)在發(fā)放貸款之前沒(méi)有對(duì)借款人貸款信息進(jìn)行實(shí)地核查、貸前調(diào)查、貸中審查、評(píng)估，沒(méi)有認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，未與借款人訂立書(shū)面合同，導(dǎo)致貸款逾期無(wú)法收回。

(九)在辦理項(xiàng)目按揭貸款過(guò)程中，違反《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》相關(guān)規(guī)定，在未審核貸款申請(qǐng)資料中收入證明真實(shí)性，違規(guī)出具貸款人信用報(bào)告，發(fā)放銀行貸款，致使貸款逾期未收回。

(十)違反國(guó)家及該行流動(dòng)資金貸款實(shí)施辦法的相關(guān)規(guī)定，指導(dǎo)借款人虛構(gòu)交易關(guān)系，偽造購(gòu)貨合同，虛構(gòu)貸款用途，違規(guī)發(fā)放貸款。

(十一)為完成上級(jí)下達(dá)的收貸收息任務(wù)，通過(guò)以新貸還舊貸、以貸收息的方式為逾期還不上貸款本息的客戶辦理貸款，由貸款人本人在貸款憑證上簽字、按手印，所貸款項(xiàng)不發(fā)放給貸款人本人，就是走個(gè)形式，終使貸款無(wú)法收回。

(十二)在保理貸款業(yè)務(wù)中未嚴(yán)格調(diào)查核實(shí)賣(mài)方的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、過(guò)往貿(mào)易記錄等、買(mǎi)賣(mài)雙方之間的真實(shí)貿(mào)易往來(lái)情況及相關(guān)資料真實(shí)性;應(yīng)收賬款數(shù)額未達(dá)到保理貸款要求，偽造應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓詢證函，虛構(gòu)應(yīng)收賬款數(shù)額，違規(guī)發(fā)放貸款。

(十三)不認(rèn)真審查借款人資格、貸款用途、還款能力，未入戶調(diào)查，代替第二調(diào)查人簽字，向虛假聯(lián)保、編造貸款理由、改變貸款用途的借款戶發(fā)放貸款，致使貸款逾期不能歸還。

(十四)對(duì)交易關(guān)系及背景不核實(shí)，利用職務(wù)便利，擅自更改銀行信貸系統(tǒng)內(nèi)借款人承兌匯票的保證金數(shù)額，虛增借款人授信額度，導(dǎo)致銀行以承兌方式發(fā)放的貸款無(wú)法收回。

四、如何預(yù)防?

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及《貸款通則》，銀行每次貸款給借款人均需對(duì)借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保物是否符合貸款條件進(jìn)行審查。具體是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查，說(shuō)法不一。前述行為所涉部分案例中有辯護(hù)人曾提出從事貸款審查工作的人員完成形式審查義務(wù)即可，但此種觀點(diǎn)均為法院否定，因此筆者認(rèn)為，信貸人員對(duì)借款人的相關(guān)貸款材料均應(yīng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，認(rèn)真核實(shí)材料的真實(shí)性、合法性。

據(jù)筆者與銀行的朋友交流得知，銀行員工之間也存在類(lèi)似律師與助理間師徒傳幫帶關(guān)系，剛?cè)肼殕T工，在業(yè)務(wù)操作方面，往往需要老員工指導(dǎo)，若將前輩奉為權(quán)威，疏于學(xué)習(xí)行內(nèi)操作規(guī)則，則往往易步入歧途。因此，作為信貸人員應(yīng)當(dāng)認(rèn)真學(xué)習(xí)銀行內(nèi)部操作規(guī)章制度，熟悉貸款流程及審查規(guī)則，嚴(yán)格按照規(guī)則進(jìn)行操作。

同時(shí)，信貸人員往往囿于領(lǐng)導(dǎo)權(quán)威，應(yīng)單位領(lǐng)導(dǎo)安排或要求，不作貸前調(diào)查，違規(guī)審批發(fā)放，致使貸款逾期或造成銀行損失，最終釀成大錯(cuò)，鋃鐺入獄。因此，作為信貸人員，應(yīng)當(dāng)拒絕上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的不合理、不合規(guī)的要求，嚴(yán)格按照銀行內(nèi)部貸款指引、操作辦法等審查貸款材料。

綜上，從事信貸業(yè)務(wù)工作的銀行從業(yè)人員，違法發(fā)放貸款罪就如懸在其頭上的達(dá)摩克利斯之劍，應(yīng)當(dāng)時(shí)刻警惕，以免違法犯罪，悔恨終身。

二、違法發(fā)放貸款罪的立案標(biāo)準(zhǔn)是什么

根據(jù)最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的規(guī)定，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

1、個(gè)人違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬(wàn)元以上的;

2、單位違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在100萬(wàn)元以上的。

刑法第186條第2款、第3款規(guī)定，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下罰金;造成特別重大損失的，處5年以上有期徒刑，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金。單位犯本罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

我國(guó)目前銀行的違法放貸行為主要有以上十四種，故此對(duì)于銀行職員而言，在審批貸款請(qǐng)求時(shí)，必須要嚴(yán)格審核是否滿足借貸的條件，以防止自己落入違法放貸罪的陷阱之中。民事主體在實(shí)施了違法放貸行為之后，就有可能被認(rèn)定為是構(gòu)成了違法放貸罪。

違法發(fā)放貸款罪數(shù)額巨大是多少

違法發(fā)放貸款罪立案標(biāo)準(zhǔn)是怎樣規(guī)定的

違法發(fā)放貸款罪構(gòu)成單位犯罪嗎