等額本息與等額本金，你要怎么選?

購房貸款時(shí)一般會(huì)有兩種不同的還款模式選擇，一種是等額本息，一種是等額本金。兩種方式一字之差，但是還款方式卻有著很大不同。

等額本金：每月需要還的本金一樣，由于本金逐漸減少，利息也會(huì)逐漸減少。

等額本息：每月的還款數(shù)額一致。一部分拿去還利息，一部分拿去還本金。

對(duì)于購房者來說，兩種方式的不同會(huì)產(chǎn)生非常不一樣的結(jié)果。等額本金還款，可以迅速降低還款壓力，減少購房者花在利息上的錢，但是前期的還款非常痛苦。而更多人選擇的等額本息。

如果貸款一百萬買房，然后計(jì)劃20年還清，兩者還款上有什么區(qū)別呢?我們先來看一張圖：

這張圖上紅色的部分是還款的利息，藍(lán)色的部分是還款的本金。在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式里面，每月還款的本金數(shù)目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數(shù)額就越來越少。

相對(duì)來說，等額本金的還款模式下，還款利息會(huì)比等額本息還款的利息總額少一些。

等額本息利息總額會(huì)比等額本金利息總額高出接近14萬元左右。雖然利息更多，但是為什么大家更多的選擇了等額本息的還款模式呢?

依照上面的例子，如果貸款人是一對(duì)夫妻，兩個(gè)人都上班，倆人總收入1萬5千元的話，

那么在還款初期，他們每月需還7485元，也就是收入的一半。還勉強(qiáng)可以接受，但是如果用等額本金還款的方式的話，第一個(gè)月就要還9625元，超過收入的60%還款人就很難承受了。

等額本金最后會(huì)節(jié)省大概14萬元。但是在前面8年時(shí)間里，等額本金的還款數(shù)額都更多一些。所以，雖然等額本金的利息會(huì)少一些，但是在前面八年里，等額本息的還款壓力都更大，完全感受不到利息少的好處。從這個(gè)角度來看，等額本息還款，其實(shí)就是用更多的利息來換取更小的還款壓力。同時(shí)對(duì)于首付資金較少的購房者，等額本息的還款模式還能支持規(guī)模更大的貸款。

那等額本金應(yīng)該用在什么地方呢?對(duì)于投資性購房者，和購房首付比例較高的購房者來說等額本金其實(shí)更加合算一些。一方面投資性購房者都希望迅速還完貸款，避免房子對(duì)現(xiàn)金流的依賴。那么在貸款時(shí)間較短的情況下，迅速還完貸款。選擇等額本金就更好一些。一方面可以節(jié)省一部分利息，一方面可以迅速減少剩余的本金，在有需要的時(shí)候講剩余貸款迅速換完，然后利用房子進(jìn)行再融資。