(一)明確規(guī)定保險人不保事項。

筆者認為，立法中應當明確道路交通事故中以下情形作為機動車強制保險的不保風險事故：第一，駕駛資格欠缺的駕駛員駕車所致之交通事故。如尚未取得駕駛執(zhí)照或駕駛執(zhí)照被吊銷的人員肇事;第二，駕駛人故意造成的交通事故;第三，受害人故意造成的交通事故;第四，因駕駛人酗酒、吸毒或服用麻醉藥物等原因造成的交通事故;第五，駕駛人或第三人從事犯罪活動引發(fā)的交通事故。排除這些事故的原因在于，責任保險中的交通事故應當是通常情況下發(fā)生的，而以上情形，或者是當事人故意造成事故，或者是當事人因嚴重違法行為引發(fā)事故，或者二者兼而有之。按照保險原理，故意造成事故或者從事嚴重違法行為的人是不應得到保險保障的，否則就不利于正確引導人們的行為，造成“鼓勵”引發(fā)事故或違法犯罪的傾向。另外，當事人故意或嚴重違法的風險也是保險人在進行風險評估時難以測算的，因此應當將這些事故從機動車強責險的保障范圍排除出去。當然，將這些事故排除在機動車強責險的保障范圍之外，并不等于機動車強責險對這些事故中的受害者(尤其是無辜的受害人)采取視而不見的態(tài)度，而是應當秉承“以人為本”的理念首先為受傷的受害人墊付搶救費用。此時，保險人實際上承擔著一定的社會保障責任，是保險業(yè)社會管理功能的體現。當然，為平衡當事人利益，補償保險人因此支出的費用，法律應當賦予保險人于事后向責任人追償的權利。

(二)強制保險制度可以考慮實行真正的商業(yè)化運營模式。

從實行商業(yè)化運營模式的國家或地區(qū)的立法案例來看，并不禁止保險公司從強制保險業(yè)務中獲利。例如：在臺灣地區(qū)，強制保險采取商業(yè)運營模式，保險公司之間可以競爭，保險監(jiān)管機構按照車輛用途、風險程度等因素制定詳細費率表，供保險公司參考;在新加坡，強制保險實行完全的市場競爭，強制保險的條款、費率及其它事宜，與商業(yè)保險基本相同;在德國，強制保險的條款費率完全放開，保險監(jiān)管機構不進行干預，監(jiān)管目標通過對償付能力指標的監(jiān)管來實現。從實施情況看，這些國家或地區(qū)的強制保險制度運行良好。我國應當借鑒這些立法經驗，考慮實行真正的商業(yè)化運營模式，不應就保險公司是否盈利的問題作出太多限制。對強制保險的保險費率貫徹從車及從人因素，根據被保險人是否發(fā)生道路交通事故和是否有道路交通安全違法行為等情況，由保險公司根據經營狀況予以確定和調整。筆者認為這樣的經營模式有助于保險公司之間競爭機制的形成，保險公司在改進服務質量、提高服務水平方面將得到有效提高，最終才能更好的保護受害人的利益。另外，強制保險實行差異化定價，才不至于發(fā)生少數高風險投保人(不良駕駛人)的責任危險，轉由大多數投保人(優(yōu)良駕駛人)分擔，真正體現社會公平。

(三)加大執(zhí)法力度，貫徹強制締約制度。

我國立法采取的是絕對強制保險的立法模式，實行強制締約制度，對投保人和承保人的合同自由加以限制。但筆者在執(zhí)業(yè)中經常碰到未購買強制保險的情況，這說明強制締約制度并沒有得到很好的貫徹執(zhí)行，沒有完全達到地方性強制保險的立法目的。因此，統(tǒng)一規(guī)范的機動車強制保險制度實施后，國家應當不斷加大執(zhí)法力度，尤其要通過建立不同部門之間的協(xié)調機制，確保在道路上行駛的機動車的所有人投保強制保險。同時，強制保險合同訂立后，除被保險機動車被依法注銷登記或丟失等少數情形外，投保人不得解除強制保險合同;強制保險合同訂立后，除投保人對重大事項未履行如實告知義務、對重大危險增加未履行通知義務等少數情形外，保險公司不得解除強制保險合同。

(四)應完善受害人的救助基金制度。

我國《道路交通安全法》規(guī)定了道路交通事故社會救助基金，從我國立法看，交通事故社會救助基金的主要目的，是對在道路交通事故中導致人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付。筆者認為需要對基金的管理機構、征收、賠償等問題作出進一步的規(guī)定，以保證社會救助基金的正常運作。就救助基金的管理機構而言，應由非官方或半官方身份的非營利性組織來管理。因為救助基金來源和使用都是出于社會公益目的，因而不能從中獲利，因此以盈利為目的的保險公司無疑是不適合的。而由政府來管理，無疑會加重政府的財政負擔，并與我國精簡政府機構的潮流相違背。因此，由非營利和非政府性的社會中介組織來管理最合適。另外，要建立高效率的道路交通事故社會救助基金，應當考慮道路交通事故社會救助基金與保險公司的關系問題。從道路交通事故社會救助基金的來源來看，從強制保險費中提取是最重要的渠道。但是，從強制保險費中提取多大的比例至關重要。如果將從強制保險費中提取的比例定得太高，將使救助基金的來源過分依賴強制保險費。

這樣，基金的償付風險將主要由保險公司承擔。在基金發(fā)生虧損的情況下，從強制保險費中提取的比例將相應提高，基金的虧損在很大程度上要由保險公司承擔。在這種情況下，強制保險的價格很難趨低，投保面無從保證，道路交通事故受害人的利益將難以保障。因此，合理規(guī)定基金的來源、基金虧損的彌補措施，是建立道路交通事故社會救助基金的重要前提，對構建科學的機動車強制保險制度至關重要。