“由于責任保險除了具有一般保險所具有的分散風險、安定人民生活、有效利用社會資金等作用之外，對社會經(jīng)濟生活還有著獨特的積極意義”。責任保險的主要作用在于消除被保險人給第三人造成損害而承擔的經(jīng)濟上的損失，但是，在責任保險新理念下，責任保險還有一個更為重要的目的，即對受害第三人的利益保護。責任保險看似是為了給被保險人分擔風險，其實質(zhì)則是為了保護受害第三人的利益，避免因被保險人無法履行賠償義務(wù)致使受害第三人的賠償權(quán)落空。

1、傳統(tǒng)責任保險對第三人利益的忽視

責任保險作為一種法律責任的轉(zhuǎn)嫁方式，被保險人將其承擔的法律責任轉(zhuǎn)嫁給了保險人，這種轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護被保險人自身的利益，避免其應(yīng)承擔巨額的賠款責任而陷于困境，又為保障受害第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

傳統(tǒng)的責任保險，以填補被保險人對第三人承擔賠償責任所受到損失為基本目的。在責任保險所涉及到得三方面關(guān)系中，以保護被保險人的利益為基礎(chǔ)，過分關(guān)注保險人和被保險人的關(guān)系、被保險人和第三人的關(guān)系這兩個方面，很少涉及保險人和第三人之間的關(guān)系，從而導(dǎo)致了三者關(guān)系的失衡以及對受害第三人利益的忽視?；诖水敱ｋU事故發(fā)生后，只有被保險人享有直接向保險人賠償給付的請求權(quán)，因此，因被保險人的行為而受害的第三人，對保險人沒有直接的請求損害賠償?shù)臋?quán)利。在被保險人實際對受害第三人給付損害賠償金之前，保險人不承擔給付義務(wù)，即奉行“無損失即無填補”的傳統(tǒng)保險理念。從這個意義上講，責任保險實質(zhì)上維護的是被保險人的利益，而存在于責任保險合同之外的受害第三人則與保險人無關(guān)。在這種理念的支配下，“若被保險人不幸失去償付能力，并經(jīng)判決認定，其依照保險單，不得請求(保險人)給付保險賠償金”。

筆者認為，這種過于保護被保險人利益的責任保險理念，不符合法所追求的公平正義的價值理念。傳統(tǒng)的責任保險理念很有可能使得受害第三人的索償權(quán)落空。當被保險人怠于行使保險賠償請求權(quán)時，因為受害之第三人缺乏向保險人的訴權(quán)而不能直接請求保險人賠償保險金;又由于被保險人可能無力承擔給受害第三人造成的損害賠償，此時，受害第三人就得不到及時賠償或根本不可能得到賠償，責任保險的目標也就難以實現(xiàn)。

2、責任保險新理念下的第三人保護

傳統(tǒng)責任保險理念受到越來越多人的質(zhì)疑，因為這種理念不僅造成保險人、被保險人和第三人之間嚴重的利益失衡，而且極大的損害了受害第三人的利益。所以，隨著法律社會化運動的興起和公民維權(quán)意識的日益提高，使得文明社會的法律體系在整體上傾斜于保護受害第三人的利益。在這一背景下，責任保險制度進一步完善，逐步確立了保護受害第三人利益的立場，責任保險新理念也應(yīng)運而生。

隨著社會經(jīng)濟、技術(shù)的進步，以及保護受害第三人法益的思想，責任保險正在日益弱化其保護被保險人的目的，發(fā)展的結(jié)果使得責任保險對受害之第三人的保護價值日益受到重視，這已經(jīng)成為責任保險發(fā)展的趨勢。“責任保險之目的本來在于保護被保險人，但近來其保護重心漸移于受被保險人侵犯之第三人，亦即受害人”。人們逐漸認識到責任保險合同賴以成立和存在的基礎(chǔ)是第三人對被保險人的賠償請求。“若沒有第三人的存在，被保險人的損害賠償責任無從發(fā)生，當無責任保險的適用”。可見，責任保險新理念更加強調(diào)保護受害第三人的利益，即逐漸從純粹的“填補被保險人因賠償?shù)谌怂轮畵p害”轉(zhuǎn)向以“填補受害第三人之損害”為目的，保險人對被保險人承擔保險責任，不再以被保險人實際向受害人給付賠償金為先決條件，并在此基礎(chǔ)上，進一步發(fā)展到受害第三人對責任保險人“直接”請求保險賠償責任的制度。對受害第三人利益的保護是責任保險的最終目的，責任保險第三人直接請求權(quán)的確立也將成為責任保險發(fā)展趨勢的必然結(jié)果。