酒駕撞車保險賠嗎

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險保險條例》22條規(guī)定：“有下列情形之一的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的;被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?！北ｋU公司的責(zé)任免除條款也會列明醉酒、吸毒等駕車發(fā)生交通事故造成的損害，保險公司可不予理賠。

交通事故保險理賠相關(guān)知識

一般可免責(zé)條款

在此筆者歸納四種一般可免責(zé)條款，即駕駛?cè)藷o證駕駛、醉酒駕駛、機(jī)動車被盜搶期間肇事及被保險人故意制造交通事故，由于《條例》限定了財產(chǎn)損失保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，那死亡傷殘賠償金是否屬于財產(chǎn)損失，一直以來，法學(xué)界爭論不休，法官理解的差異，也造成了法院判例的迥然不同，有支持應(yīng)當(dāng)由保險公司賠償死亡傷殘賠償費的，也有否定的。

由于司法判例的混亂，2009年10月20日，最高人民法院就此問題，向安徽省高級人民法院作出回復(fù)(最高人民法院[2009]民立他字第42號)，即對《條例》第二十二條中的“受害人的財產(chǎn)損失”應(yīng)作廣義的理解，即這里的“財產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。至此，基本形成了以上四種情況保險公司可以免除賠償責(zé)任的統(tǒng)一觀點。

一般不可免責(zé)條款

保險合同是善意合同、誠信合同。說白了，買保險就是求一份保障，為的就是轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險，與保險公司分?jǐn)傦L(fēng)險的損失，而現(xiàn)實情況卻是發(fā)生了交通事故，保險人總是以自己擬定的免責(zé)保險條款予以抗辯，以上我們分析了絕對免責(zé)條款與一般可免責(zé)條款，這類條款是因法律強(qiáng)制性規(guī)定而免責(zé)，保險合同中的其他格式免責(zé)條款是否有效呢?這要結(jié)合具體情況具體分析。

我們把保險公司在保險合同中擬定的除絕對免責(zé)和一般可免責(zé)條款之外的免責(zé)條款稱為一般不可免責(zé)條款，所謂一般不可免責(zé)，是指這類條款一般被認(rèn)為屬無效條款，從而保險公司不能免除賠償義務(wù)，下面以保險合同中常見的這類條款分為三種情況逐一闡述。

(一)未明確說明，免責(zé)條款無效

《中華人民共和國保險法》第十八條“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?，此條款是我國法律對保險人說明義務(wù)的原則性規(guī)定，但未對保險人履行該項義務(wù)的方式、范圍、標(biāo)準(zhǔn)以及明確說明的界限作出規(guī)定，為此，最高人民法院研究室2000年1月24日針對該條款作出了專門答復(fù)(見最高人民法院關(guān)于對《保險法》第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)(2000年1月24日法研[2000]5號)，保險人的明確說明義務(wù)是指法律規(guī)定保險人在訂立保險合同時，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)將保險合同關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出說明和解釋，以使投保人明了知道該條款的真實含義和法律后果。

這類條款如駕駛員超載行駛、超速行駛造成交通事故免賠10%等，超載、超速確實增加了危險行，免賠10%也公平合理，但投保人有知情權(quán)，保險實務(wù)中保險人未按以上規(guī)定對投保人作出明確說明是普遍存在的，如果保險人未盡說明義務(wù)，就不能依照免賠條款予以免賠。

(二)顯失公平，免責(zé)條款無效

《中華人民共和國合同法》第三十九條“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?/p>

這類條款比如駕駛?cè)颂右?、車輛轉(zhuǎn)讓后未辦批改手續(xù)、車損后按保險公司定損進(jìn)行賠償或在保險公司指定的維修點進(jìn)行維修、受害人應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院進(jìn)行治療等等，駕駛?cè)颂右?、車輛轉(zhuǎn)讓未辦批改就導(dǎo)致保險公司免除賠償責(zé)任顯然不合理、不公平，因為只要是有駕駛資格的駕駛員造成了交通事故，是否逃逸、是否辦理保險批改手續(xù)并不會增加事故的危險程度，與交通事故的發(fā)生并無關(guān)聯(lián)，同樣，由保險公司定損無疑發(fā)生了交通事故，產(chǎn)生了多大損失是保險公司說了算，保險公司作為賠償主體，既當(dāng)運動員，又當(dāng)裁判員，能保證公平嗎?

還有一些保險公司指定發(fā)生交通事故后，只能在非4s店進(jìn)行維修，也就是說你開個奔馳被撞，也只能在不很正規(guī)的維修點維修，這合理嗎?更為可氣的是有的因交通事故造成重傷的受害人，也只能按保險公司的條款指定在鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院治療，否則昂貴的醫(yī)療費用可能就最終由受害人來承擔(dān)。所以類似這些喪失公平性的條款即使保險人盡了提示說明義務(wù)仍然不能免責(zé)。

(三)形式不合理，免責(zé)條款無效

保險公司往往把自身所負(fù)保險責(zé)任的除外責(zé)任(即免責(zé)情形)制定在保險合同免責(zé)事由的附帶條款中，而沒有集中在一起表述，且文字文號很小，很容易誤導(dǎo)投保人。這種格式條款安排極端不合理、不完善的情形，在現(xiàn)實生活中普遍存在，它違背了誠實信用原則，也屬無效條款。

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