第三者責(zé)任險賠付之爭提醒客戶變更合同年3月4日16:52

前不久，“機動車第三者責(zé)任險賠付”引發(fā)了一場爭議。爭議的雙方分別為最高人民法院與保險公司，中國保監(jiān)會從中調(diào)停，忙得不亦樂乎。那么，爭議從何而來呢？

保險公司可能面臨巨大虧損

爭議起源于5月1日最高人民法院作出的《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，使得保險公司為受害者人身損害的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)較原有的標(biāo)準(zhǔn)明顯擴大，引發(fā)了保險公司的異議。

某保險公司車險部經(jīng)理扳著手指，顯得一臉的無奈：“粗粗估計，同等情況下保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)比原先提高了10至20倍。如果算上保險責(zé)任范圍的擴大等因素，35倍的賠付都只是小數(shù)目。”

為防止虧損，提高保費似乎成為保險公司的退路。但其中有一個跨不過的坎——機動車保險單的期限一般為一年，也就是說，未到期的保單怎么辦？

“如果保險公司按照《解釋》中的新標(biāo)準(zhǔn)進行賠償，在不加收保險費的情況下，保險公司將可能面臨巨大的虧損?！北１O(jiān)會稱。

為此，保監(jiān)會就新的賠償標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期的第三者責(zé)任保險合同問題，向最高人民法院進行法律咨詢。

高法仍未解決新保單造成的虧損

最高人民法院很快作出《答復(fù)》稱：投保人和保險公司在保險合同中有關(guān)“保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身損害賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任”的約定，只是保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計算方法，而不是強制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《道路交通事故處理辦法》的失效而無效。

也就是說，對于持有5月1日前簽訂的機動車第三者責(zé)任保險保單的投保人，如果希望按照新的人身賠償標(biāo)準(zhǔn)獲得保險保障，就需要與保險公司協(xié)商，增加保險費后依法變更保險合同。

這樣一來，按照《解釋》中的新標(biāo)準(zhǔn)進行賠償?shù)膯栴}終于有了一個統(tǒng)一的說法。但《答復(fù)》依然未解決新保單可能造成的巨虧問題。爭議依然存在。車主對大幅增長的第三者責(zé)任險費率意見較大，而一些保險公司對新的保險合同也仍心有余悸。為了彌補巨虧，各地保險公司紛紛把第三者責(zé)任險的費率提高了10％左右。于是，保監(jiān)會出來說話了。

保監(jiān)會提醒客戶變更車險合同

“在5月1日前投保的客戶應(yīng)及時變更保險合同，否則一旦發(fā)生交通事故，保險賠償與實際賠償之間將存在差異?！北１O(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人發(fā)出呼吁。

據(jù)了解，由于新規(guī)對于交通事故導(dǎo)致死亡方面賠償金額由過去的賠償10年共11萬元提高到賠償20年共27萬元，提高了16萬元。但對于5月1日前投保的客戶來說，如果不變更保險合同，一旦發(fā)生事故，賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)將根據(jù)保險合同規(guī)定的賠償范圍進行賠償，而不依據(jù)人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)獲得保險保障，因此客戶自行承擔(dān)的部分有可能提高。

假設(shè)一位客戶在今年五一前投保了車險三者險后沒有更改保險合同，保額10萬元，同時投保了不計免賠。在保險到期前，該車主撞傷一位月薪5000元的白領(lǐng)女性，經(jīng)裁定承擔(dān)主要責(zé)任。三個月后該女士痊愈出院，根據(jù)新的規(guī)定，車主需要賠償醫(yī)療費和誤工費。其中醫(yī)療費10000元，誤工費為該女士在3個月內(nèi)實際減少的收入15000元。兩者共計25000元。根據(jù)過去的規(guī)定，誤工費最高不超過事故發(fā)生地區(qū)平均生活費的3倍共8000元。這7000元的差額，將由客戶自己承擔(dān)。

保監(jiān)會稱，對5月1日前簽訂的車輛三者險保單，保險公司將只承擔(dān)原來制訂三者險費率時依據(jù)的人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償，車主如果希望按照新標(biāo)準(zhǔn)增加的這部分人身賠償也獲得保險保障，就需要與保險公司協(xié)商，增加保險費后依法變更保險合同。如果從10萬元的保額提升到20萬元，只需增加200元到300元的保費即可。