保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條第二款，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念，保險(xiǎn)法及新交法中并無(wú)明確的規(guī)定。

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋〉的通知》，將第三者責(zé)任險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一種，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十條第二款，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念，保險(xiǎn)法及新交法中并無(wú)明確的規(guī)定。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款解釋〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋〉的通知》，將第三者責(zé)任險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。而《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》第三條規(guī)定本保險(xiǎn)合同中的第三者是指除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)車輛下的受害者。第六條又規(guī)定保險(xiǎn)車輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失;(二)本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失;(三)本車上其他人員的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。在新交法實(shí)施前，第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于自愿保險(xiǎn)的范圍，即投保人和保險(xiǎn)人通過(guò)自愿的方式，在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的一種保險(xiǎn)。新交法施行后，該法第十七條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”，將第三者保險(xiǎn)“強(qiáng)制性”地列為機(jī)動(dòng)車的義務(wù)，這使得社會(huì)各界對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)有了各種不同的理解。同時(shí)對(duì)該險(xiǎn)種保險(xiǎn)法律關(guān)系中的“第三者”的界別也有不同理解。

筆者認(rèn)為，首先第三者責(zé)任保險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種，與其它責(zé)任保險(xiǎn)一樣，其承保的標(biāo)的是一種無(wú)形的民事損害賠償責(zé)任，其承保的是投保特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人所負(fù)的第三者責(zé)任;所謂的第三者責(zé)任是指由于疏忽或者過(guò)失致使他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而依法應(yīng)負(fù)有的賠償責(zé)任。強(qiáng)制保險(xiǎn)是以法律、行政法規(guī)為依而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)，一般基于國(guó)家實(shí)施有關(guān)政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和公共安全等方面的政策需要而開辦，凡是法律、行政法規(guī)規(guī)定的對(duì)象都必須依法參加保險(xiǎn);設(shè)立強(qiáng)制保險(xiǎn)的目的在于利用保險(xiǎn)聚集眾人的力量，分散風(fēng)險(xiǎn)的原理和大數(shù)法則，將被保險(xiǎn)人個(gè)人原本難以承擔(dān)的賠償數(shù)額分散于社會(huì)之中，以減輕被保險(xiǎn)人的損害、維護(hù)受害人的利益、保障社會(huì)的穩(wěn)定。而保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的格式條款中，設(shè)計(jì)的第三者范圍是不包括被保險(xiǎn)人本人和家屬成員在內(nèi)的第三者。換句話說(shuō)，機(jī)動(dòng)車行駛途中將本人或者本人的家屬成員撞傷亡的，保險(xiǎn)人是不予賠付保險(xiǎn)金的，而撞傷亡的其他人卻能得到保險(xiǎn)人的賠付，同樣的人、同樣的生命、同樣的車禍，得到的卻是不同的結(jié)果，違反了法律面前人人平等和公平、公正原則，也違背了社會(huì)以人為本、尊重人的生命價(jià)值的基本理念。實(shí)際上，保險(xiǎn)條款這種設(shè)計(jì)存在邏輯錯(cuò)誤，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者，普遍認(rèn)識(shí)是針對(duì)機(jī)動(dòng)車上的人而言的第三者，即在行駛車輛外的所有路人為第三者;而除本人和其家屬成員以外的第三者是針對(duì)簽訂合同雙方當(dāng)事人本人而言的第三者，保險(xiǎn)合同格式條款在邏輯上偷換概念，錯(cuò)誤的將本人和其家屬成員排除在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第三者之外。保險(xiǎn)公司的這些規(guī)定可以說(shuō)違背了第三者責(zé)任險(xiǎn)的初衷，同時(shí)在法律上也是值得槯商;《中華人民共和國(guó)合同法》第四十條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！倍陨系囊?guī)定通過(guò)格式條款和通知的形式明確將法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外，從而免除自己的責(zé)任，加重了對(duì)方的責(zé)任，其違背了第三者責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立目的，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我們認(rèn)為機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，是指根據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，對(duì)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上人員之外的所有人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行賠償支付的一種合同