「內(nèi)容提要」本文期望在總結(jié)投保人、保險公司各方關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任險問題上一些基本觀點的基礎(chǔ)上，提出筆者關(guān)于該問題的一些思路，以期有利于該制度的進(jìn)一步完善。

「關(guān)鍵詞」第三者責(zé)任險，強(qiáng)制險，商業(yè)險

「正文」

筆者接觸到太原市仲裁委員會最近審結(jié)的這樣一個案子。甲向保險公司投保了機(jī)動車第三者責(zé)任險。某日，甲同其兄乙各駕一車在高速公路行駛，在此過程中甲所駕車輛發(fā)生故障，便同其兄乙進(jìn)行修理。在修理完畢后，甲在以為乙已上車的情況下開車行駛致使實際上仍在車下修理的乙當(dāng)場死亡。對此事故，交警認(rèn)定雙方皆無過錯。甲要求保險公司賠付。保險公司以甲無責(zé)任為由拒賠。該案仲裁員在審理此案中也遇到了困境，畢竟機(jī)動車第三者責(zé)任險系責(zé)任保險，而如果裁決不賠，在本案中對投保人又顯失公平。最終本案以調(diào)解結(jié)案，保險公司承擔(dān)50%的責(zé)任。這一個案，從一個側(cè)面反映了我國現(xiàn)行機(jī)動車第三者責(zé)任險存在的一個熱點問題，即無責(zé)是否賠付，尤其是在2004年5月1日新的《道路交通安全法》通過后更成為一個社會關(guān)注的熱點。

按照《保險法》及保險公司傳統(tǒng)的理賠方式，保險公司理賠時只看交通部門的責(zé)任認(rèn)定書。如果交通部門認(rèn)定投保人承擔(dān)事故責(zé)任，保險公司一般會理賠；如果交通部門認(rèn)定投保人沒有責(zé)任，保險公司則不負(fù)責(zé)理賠。但是，按照新《道路交通安全法》的規(guī)定，機(jī)動車一方即使沒有事故責(zé)任，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。這就出現(xiàn)了機(jī)動車一方投保后，在交通事故中雖然不承擔(dān)事故責(zé)任，但也需賠償對方損失的情形。新《交法》執(zhí)行以來有相當(dāng)一批機(jī)動車駕駛員手持著100%的賠償認(rèn)定書，這里面有在交通事故中責(zé)任為零的、負(fù)次要責(zé)任的，他們均遇到了保險公司的拒賠和少賠問題。對于這種情況是否屬于保險公司理賠的范圍，實踐中各地法院也做出了不同的判決，投保人、保險公司各方都有自己的觀點。

一、投保人

（一）、現(xiàn)行三者險就是強(qiáng)制險

1、目前購買第三者責(zé)任險是機(jī)動車登記、年檢的必備條件，因此第三者責(zé)任險事實上就是強(qiáng)制保險。保險公司在銷售機(jī)動車第三者責(zé)任險時依賴了行政強(qiáng)制力，但在應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時卻稱其不是強(qiáng)制險而是商業(yè)險以逃避其責(zé)任，明顯違反了誠實信用原則。

2、保險公司如今雖然仍使用商業(yè)保險條款，但中國保監(jiān)會今年4月底下發(fā)的通知明確規(guī)定，“道法”實施后各財產(chǎn)保險公司暫時按各地現(xiàn)行做法，采用公司現(xiàn)有三者險條款來履行“道法”中強(qiáng)制三者險的有關(guān)規(guī)定和要求。因此，不能因國務(wù)院的相關(guān)規(guī)定未出臺，而否認(rèn)第三者責(zé)任強(qiáng)制險已經(jīng)存在。

3、在5月1日《道交法》實施前，各種規(guī)范性法律文件已在一定程度上規(guī)定了對機(jī)動車第三者責(zé)任保險實行強(qiáng)制。如國務(wù)院關(guān)于農(nóng)民個人或聯(lián)戶購置機(jī)動車船和拖拉機(jī)經(jīng)營運輸業(yè)的若干規(guī)定（一九八四年二月二十七日國務(wù)院發(fā)布）“農(nóng)民個人或聯(lián)戶經(jīng)營運輸?shù)臋C(jī)運車船和拖拉機(jī)，必須在中國**保險公司辦理第三者責(zé)任保險和船舶保險（包括碰撞責(zé)任保險）”；中國**保險公司、公安部關(guān)于貫徹實施《道路交通事故處理辦法》有關(guān)保險問題的通知（1992年2月26日）“實行機(jī)動車第三者責(zé)任法定保險是維護(hù)國家利益、穩(wěn)定社會、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障道路交通事故當(dāng)事人合法權(quán)益和妥善處理道路交通事故的重要措施。各級公安機(jī)關(guān)和保險公司要根據(jù)有關(guān)規(guī)定，繼續(xù)協(xié)力推行、深化機(jī)動車第三者責(zé)任法定保險工作。對于國家規(guī)定實行全國性機(jī)動車第三者責(zé)任法定保險的機(jī)動車和已實行機(jī)動車第三者責(zé)任法定保險行政區(qū)域的所有機(jī)動車都要按照有關(guān)規(guī)定向中國**保險公司投保第三者責(zé)任保險?！?；中華人民共和國公安部公告-對所有在華外國人的機(jī)動車輛實行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險“經(jīng)中華人民共和國國務(wù)院批準(zhǔn)，決定從一九八九年二月十五日起，對所有在華外國人的機(jī)動車輛實行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險?！?；國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國**保險公司關(guān)于加快發(fā)展我國保險事業(yè)的報告的通知（1984年11月3日）“實施機(jī)動車輛（包括拖拉機(jī)）第三者責(zé)任和船舶的法定保險，以保障交通事故中受害人的經(jīng)濟(jì)利益，同時也有助于解決車船肇事后的賠償糾紛。許多國家對機(jī)動車船都實行第三者責(zé)任的法定保險，并把它作為一項社會公益措施。我國廣東、山東、青海、寧夏等地經(jīng)當(dāng)?shù)卣鷾?zhǔn)，先后辦理了這種保險?！?。另外，國家保監(jiān)會《關(guān)于機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2004]39號）通知中也明確指出：“目前，我國近24個省市已經(jīng)通過地方性行政法規(guī)形式對機(jī)動車第三者責(zé)任保險實行了強(qiáng)制，自5月1日《道交法》正式實施起，統(tǒng)一的強(qiáng)制三者險制度將在全國范圍內(nèi)予以推行”。所以從上述的規(guī)定看，原有的機(jī)動車第三者責(zé)任險實質(zhì)上就是強(qiáng)制的第三者責(zé)任保險，國務(wù)院的《機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例》未制定出臺，只能說明在全國范圍未實行，而不能證明原有的24個省份規(guī)定的第三者責(zé)任保險是非強(qiáng)制的。