為愛車買份保險，并不難?？梢坏┏鲭U，想要順利拿到賠償，就不那么容易了。許多車子出了事故，車主卻拿不到全額理賠金，有的甚至遭到保險公司拒賠。

事實上，在車險的理賠過程中，保險公司因各種理由少賠、不賠的情況并不少見。往往車子買了全額保險，得到的事故賠償卻打了折扣，有的甚至一分錢都拿不到。問題出了哪里?本報聯(lián)合杭州交通91.8電臺進(jìn)行了調(diào)查，共有30多名車友講述了他們“被拒賠”的經(jīng)歷。

洗車時撞了欄桿，保險“拒賠”

“在別的地方出險，都能賠?？蔀槭裁丛谙窜嚂r出險，偏偏就得不到賠償呢?”近日，本報接到了讀者張先生的電話。張先生家住杭州城西，新車買了不到2個月。“上周，我去文三西路的一家車行洗車。剛洗完，后視鏡上都是水汽，我一不小心，倒車時車屁股撞到了鐵欄桿上?！?/p>

張先生第一時間撥通了保險公司的報案電話。詳細(xì)了解情況后，保險公司派人給事故車定了損。張先生本以為，過不了多久，他就能拿到理賠金了?？墒?，幾天后張先生接到了保險公司“拒賠”的消息?！氨ｋU公司說，我在洗車時出了事故，他們不負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

保險公司的拒賠理由，源于張先生簽定的保險合同中，“責(zé)任免除”條款中的一項?！案傎?、測試，在營業(yè)性場所修理、養(yǎng)護(hù)期間，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?！毕窜噷儆凇梆B(yǎng)護(hù)”，而張先生在洗車店發(fā)生事故，保險公司因此拒絕賠償。

“在買車險時，我根本沒有發(fā)現(xiàn)，合同里還有這么一條?！睆埾壬f，洋洋灑灑幾頁文字，他看都沒看，就簽下了名字。報案時，張先生與客服之間的對話也被保險公司錄音，最終成了拒賠的證據(jù)。

“我買車險，就為了在出意外時能夠得到賠償。這些免責(zé)條款，實在太不公平了!”張先生說。

車主：被“拒賠”的還不少

你也被保險公司“免責(zé)”過嗎?昨天，本報聯(lián)合杭州交通91.8電臺進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)擁有類似經(jīng)歷的車主還不少。而保險公司“不負(fù)責(zé)”的理由，都集中在保險合同中的“免責(zé)條款”上。

投保了第三者責(zé)任險，撞了車，坐在副駕駛室的人受傷了，醫(yī)藥費(fèi)保險公司賠嗎?不賠!因為“免責(zé)條款”規(guī)定——“保險車輛上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償”。

又比如，車子在路上開，彈起的小石子把玻璃砸碎了，保險公司賠嗎?如果只保了車損險，那么對不起，保險公司會拒賠。因為車損險“免責(zé)條款”規(guī)定，“車燈、車鏡單獨(dú)破碎，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

除了拒賠，車險“責(zé)任免除”條款還規(guī)定，有些事故車主不能拿到全額的賠償金。例如在小區(qū)中車被刮了，卻找不到肇事者，怎么辦?這種情況下，保險公司只會賠償修理費(fèi)用的80%，剩下的20%則被保險公司扣除了。

記者查閱了多家保險公司提供的車險合同，發(fā)現(xiàn)無論車損險、第三者責(zé)任險，還是自燃險、盜搶險……幾乎所有的險種，都會附帶各自的“責(zé)任免除”條款。而這些條款的內(nèi)容，少的幾條，多的幾十條。一份車險合同中，光“免責(zé)條款”就多達(dá)幾頁。

此外記者還發(fā)現(xiàn)，不同保險公司的“免責(zé)條款”也不盡相同。在一家保險公司能得到的賠償，換一家保險公司，就未必能拿得到了。還有些保險公司，制定了一些有點(diǎn)雷人的“責(zé)任免除”條款——例如某保險公司規(guī)定，“家庭自用車用于企業(yè)活動，加扣5%免賠率。”

保險公司：要防止“騙?！?/p>

車險中“責(zé)任免除”，究竟誰說了算?記者進(jìn)行了多方咨詢。“車險合同中都會附帶‘責(zé)任免除’條款。車主在上面簽字，保險才會生效?！弊蛱?，記者致電人保電話車險，得到了這樣的答復(fù)?！败囍骺梢赃x擇簽或不簽，但不能修改其中的條款?！逼渌ｋU公司的說法也差不多：“不在‘責(zé)任免除’條款上簽字，就無法買到車險?！倍嗉冶ｋU公司的客服這樣答復(fù)。

那么，對于帶有強(qiáng)制意味的“免責(zé)條款”，保險公司為何如此熱衷呢?杭州某保險公司一位不愿意透露姓名的負(fù)責(zé)人表示：“責(zé)任免除條款，可以讓保險公司預(yù)防道德風(fēng)險。”這位人士介紹，車險的事故多樣，情況復(fù)雜，假事故、騙賠案件高發(fā)。“比如一個人有兩輛車，自己的車撞了，到底是意外呢，還是故意撞車，騙取保險金呢?保險公司不是公安機(jī)關(guān)，很難查清楚，只能刷定一條免責(zé)條款——車主相同的車輛事故，保險公司一律不賠?！?/p>

這位人士同時介紹，由于沒有統(tǒng)一的范本，車險合同一般由保險公司自己制定。這就導(dǎo)致了不同的保險公司，“責(zé)任免除”條款也有區(qū)別?！斑@就不難解釋，為什么有些事故在一些公司能賠，在另一些公司就賠不了。”

這8類交通事故，最容易遭拒賠

1.車漆被自行車刮了長長一條——不賠

原因：“無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

2.買輛二手車，車子過戶了，保險沒過戶——不賠

原因：“保險合同有效期內(nèi)，保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知本公司并申請辦理批改?！?/p>

4.洗車、保養(yǎng)時撞了車——不賠

原因：“競賽、測試，在營業(yè)性場所修理、養(yǎng)護(hù)期間發(fā)生事故，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。”

5.樓上扔垃圾，把車的擋風(fēng)玻璃砸裂了——不賠

原因：車損險中，“車燈、車鏡單獨(dú)破碎，保險公司不負(fù)責(zé)賠償?！毕胍r償，得保了“玻璃險”才行。

6.車被撞了，肇事者跑了——少賠20%

原因：“保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，?jīng)公安機(jī)關(guān)書面證明或本公司認(rèn)為確實無法找到第三方時，本公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行20%的絕對免賠率。”

7.私車公用出了事故——少賠5%

原因：“未經(jīng)本公司辦理保險批改手續(xù)而發(fā)生下列情況的，本公司理賠時按下列標(biāo)準(zhǔn)加扣免賠：家庭自用車用于企業(yè)活動，加扣5%免賠率?！?/p>

8.車被盜，車鑰匙也剛好丟了——少賠1%

原因：“如果被保險人未能提供機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅證明(屬于免稅的應(yīng)提供免稅證明)的，每缺少一項，增加0.5%的免賠率;每缺少一把車鑰匙，增加1%的免賠率?！?/p>

買保險，怎么避免吃虧

面對厚厚的車險合同，很多車主沒有耐心，甚至看都不看，就大筆一揮，在免責(zé)條款上簽上了名字。等出了事故，遭到保險公司拒賠，才后悔莫及?！霸谫徺I保險時，一定要把里面的條款看清楚?！?/p>

對于保險的責(zé)任免除條款，保險公司必須盡到明確告知的義務(wù)?！氨热?，免責(zé)條款必須有顯著標(biāo)志，比如字體加粗、加大、相異顏色等，或附有單獨(dú)制作‘投保人聲明書’等等。如果保險公司沒有盡到這些義務(wù)，車主可以拿起法律的武器，維護(hù)自己的合法權(quán)益?！?/p>