商業(yè)車(chē)險(xiǎn)醞釀二次費(fèi)改怎么改?

1、二次費(fèi)改將如何推進(jìn)?目前業(yè)內(nèi)比較統(tǒng)一的說(shuō)法是，主要在首次費(fèi)改基礎(chǔ)上改變以下兩個(gè)系數(shù)：渠道系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間由0.85～1.15調(diào)整為0.75～1.15;自主核保系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間在部分地區(qū)進(jìn)一步從0.85～1.15調(diào)整為0.75～1.15，即所謂的“雙75”。

2、渠道系數(shù)由各保險(xiǎn)公司根據(jù)渠道成本設(shè)置，自主核保系數(shù)分為“從人”和“從車(chē)”兩類(lèi)影響因子。

①“從人”的因素包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等;

②“從車(chē)”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車(chē)型、投保車(chē)輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等。

渠道系數(shù)和自主定價(jià)系數(shù)是反映保險(xiǎn)公司個(gè)體差異最大的兩個(gè)因子。如果公司將渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)這兩個(gè)系數(shù)用足，在其他因素不變的情況下，整體保費(fèi)乘數(shù)由“85%×85%=0.7225”變?yōu)椤?5%×75%=0.5625”，意即部分地區(qū)保費(fèi)價(jià)格從之前的7.2折變成5.6折。

3、此前，首次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革初步建立了以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。首次費(fèi)改總體取得不錯(cuò)效果，條款方面變多套條款為行業(yè)統(tǒng)一示范性條款，減少信息不對(duì)稱(chēng);

費(fèi)率從固定變?yōu)楦?dòng)，由無(wú)差異定價(jià)向“從人從車(chē)”定價(jià)過(guò)渡。從實(shí)際效果來(lái)看，改革后車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者普遍獲益，多數(shù)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)向好。很多車(chē)主感受到保費(fèi)便宜了，條款更人性化，保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率降低，行業(yè)自主定價(jià)能力和經(jīng)營(yíng)水平提高了。

4、車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題在于有保費(fèi)無(wú)客戶(hù)，客戶(hù)數(shù)據(jù)大量集中在代理商手中。激烈的競(jìng)爭(zhēng)也造成行業(yè)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)有所加劇，在綜合賠付率下降同時(shí)，綜合費(fèi)用率上升，綜合成本率的結(jié)構(gòu)有所變化。

實(shí)際上，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革目標(biāo)之一就是根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，上述問(wèn)題還是要通過(guò)深化改革來(lái)治本，賦予保險(xiǎn)公司更多的自主競(jìng)爭(zhēng)手段。

相關(guān)知識(shí)：二次費(fèi)改影響如何?

如果上述商車(chē)險(xiǎn)改革深化方案落地，二次費(fèi)改將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

1、最為明顯的是，二次費(fèi)改將加大保費(fèi)降價(jià)空間，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間也會(huì)進(jìn)一步壓縮。為了維持利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司可能改變不理性競(jìng)爭(zhēng)策略，同時(shí)更加注重渠道戰(zhàn)略，與中介渠道的話(huà)語(yǔ)權(quán)爭(zhēng)奪將更激烈，費(fèi)用率有望下降。

2、如果保險(xiǎn)公司繼續(xù)不理性競(jìng)爭(zhēng)，一味跟隨市場(chǎng)，**公司盈利將更加困難。因此，保險(xiǎn)公司有望進(jìn)一步推進(jìn)差異化定價(jià)，對(duì)影響車(chē)險(xiǎn)利潤(rùn)率的因素進(jìn)一步細(xì)化區(qū)分，例如運(yùn)用更多“人車(chē)”因子開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，篩出“好車(chē)主”。駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣等因子的價(jià)格影響將更直接。

3、對(duì)于車(chē)主而言，不同車(chē)不同人的價(jià)格差異會(huì)更大?？傮w來(lái)說(shuō)，隨著保費(fèi)自主定價(jià)空間逐步放開(kāi)，未來(lái)“好車(chē)主”將更受重視，“差車(chē)主”更“不受待見(jiàn)”。有數(shù)據(jù)表明，在美國(guó)，“好車(chē)主”和“差車(chē)主”的保費(fèi)差距最高可相差9倍。

4、“好車(chē)主”爭(zhēng)奪戰(zhàn)打響

隨著費(fèi)率改革、保費(fèi)浮動(dòng)定價(jià)進(jìn)一步推進(jìn)，一場(chǎng)關(guān)于“好車(chē)主”的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已經(jīng)悄然打響。

所以，很多車(chē)主認(rèn)為已經(jīng)買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉了，還有很多是保險(xiǎn)不能涉及的范圍。不僅我們要把安全措施做好，也要在生活中積極了解關(guān)于車(chē)險(xiǎn)例如上述的二次費(fèi)改的其他信息。如果您還有什么其他問(wèn)題的話(huà)，歡迎咨詢(xún)律霸網(wǎng)專(zhuān)業(yè)律師。