保險(xiǎn)事故的處理包括以下程序：

一、報(bào)案與立案

發(fā)生了保險(xiǎn)事故，通常稱為出險(xiǎn)。出險(xiǎn)后，通知保險(xiǎn)公司發(fā)生了保險(xiǎn)事故即為報(bào)案。一般情況下，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人最有可能最早得知保險(xiǎn)事故的發(fā)生?！侗ｋU(xiǎn)法》第21條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”通知保險(xiǎn)人是一項(xiàng)法定義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確理賠極為重要。一方面，保險(xiǎn)人可以采取必要的措施，防止損失的擴(kuò)大，另一方面，可以及時(shí)調(diào)查損失發(fā)生的經(jīng)過，搜集證據(jù)，正確理賠。

1、保險(xiǎn)事故的通知內(nèi)容，主要是通知義務(wù)人知悉的保險(xiǎn)事故發(fā)生和造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失情況。具體包括包括保險(xiǎn)單號(hào)、被保險(xiǎn)人姓名、出險(xiǎn)時(shí)間、事故原因和性質(zhì)、出險(xiǎn)地點(diǎn)、受損標(biāo)的的種類、范圍以及損失程度、與報(bào)案人聯(lián)系的方式等。當(dāng)然，投保的方式不同，需要通知的內(nèi)容也略有不同。如人身保險(xiǎn)中，通知的內(nèi)容還包括就診醫(yī)院、診斷結(jié)果等。

2、保險(xiǎn)事故通知的時(shí)間，保險(xiǎn)法規(guī)定為“及時(shí)”，但尚無確切的時(shí)間要求。一般在具體的保險(xiǎn)合同中約定有“保險(xiǎn)事故通知條款條款”。如中國(guó)**保險(xiǎn)公司《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款》規(guī)定：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后應(yīng)保存現(xiàn)場(chǎng)，向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)如實(shí)報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則，保險(xiǎn)人不予賠償。

《家庭人身意外傷害保險(xiǎn)》條款中有“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延所致保險(xiǎn)人增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外“等內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中對(duì)于出險(xiǎn)通知有約定的，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行通知義務(wù)。如果保險(xiǎn)合同中未約定具體時(shí)間，可以由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人自行掌握，但基本要求是及時(shí)通知。關(guān)于通知遲延或者未履行通知義務(wù)所承擔(dān)的責(zé)任，保險(xiǎn)法也未明確規(guī)定，可由保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人商定在保險(xiǎn)合同中約定。

3、通知的方式，可以采用書面方式，也可以采用口頭方式。但合同中約定須以書面方式進(jìn)行的，則應(yīng)以書面方式通知保險(xiǎn)人或代理人。常見的通知方式有：電話、傳真、書信或到保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)人辦事機(jī)構(gòu)報(bào)案、業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)等。報(bào)案時(shí)要填妥報(bào)案通知書，作為索賠的依據(jù)。

4、對(duì)于存在非正常原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)事故可能性的案件，如車禍、兇殺、不明原因死亡等，以及保險(xiǎn)事故造成對(duì)第三者的損害，可能會(huì)引發(fā)訴訟的案件，除了向保險(xiǎn)公司報(bào)案外，還應(yīng)該及時(shí)向公安、交警等政府執(zhí)法部門報(bào)案，以便盡快偵破案件，盡快理賠。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，應(yīng)該積極開展定損核賠工作，在與保險(xiǎn)底單核對(duì)無誤后，著手立案。立案時(shí)，應(yīng)將被保險(xiǎn)人姓名、保險(xiǎn)單號(hào)碼、出險(xiǎn)的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及損失約數(shù)等詳細(xì)記錄下來，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人填寫出險(xiǎn)通知書(一式二份)。根據(jù)被保險(xiǎn)人報(bào)送的出險(xiǎn)通知書，抄錄有關(guān)保險(xiǎn)單副本和批本一份，以便查勘理解前能了解承保的有關(guān)情況，做到心中有數(shù)。對(duì)于需要現(xiàn)場(chǎng)核查的案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)派人趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)，了解情況并進(jìn)行施救。

二、施救與查勘

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇危險(xiǎn)時(shí)，為了防止損失擴(kuò)大而采取某種控制危險(xiǎn)的措施，即為施救。施救的目的是將危險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，將損失降到最低。例如，在火災(zāi)保險(xiǎn)中，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的失火就應(yīng)該應(yīng)該積極有效的滅火;在洪水或其他自然災(zāi)害危害保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，就應(yīng)該立即組織防洪搶險(xiǎn)，最大限度地減少各種損失的發(fā)生。

1、施救的主體。《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。”可見，施救的主體為被保險(xiǎn)人。如前所述，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人均有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后，應(yīng)該盡快立案，并立即派人介入。在許多情況下，保險(xiǎn)人介入時(shí)，正是施救過程中。還由于牽涉到施救費(fèi)用等問題，保險(xiǎn)人往往與被保險(xiǎn)人一起，制定施救方案，完成施救過程。況且，施救的本意是為了減少損失，其直接的結(jié)果是可以減少保險(xiǎn)人的賠付金額。因此，保險(xiǎn)人也應(yīng)該是施救的主體。

2、施救的費(fèi)用，指當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故是，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員和受讓人等采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，以防止損失的擴(kuò)大而支出的費(fèi)用。

《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！边@是因?yàn)?，保險(xiǎn)人是施救結(jié)果的最大受益人。由于險(xiǎn)種不同，對(duì)施救費(fèi)用項(xiàng)目和金額的約定也有所不同。例如，在車輛損失險(xiǎn)條款中，施救費(fèi)用是一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)金額;而在第三者責(zé)任險(xiǎn)中，施救費(fèi)用則不是一個(gè)單獨(dú)的賠償限額。

又如，車輛損失險(xiǎn)中，以下施救保護(hù)費(fèi)用可以補(bǔ)償：保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或者允許的駕駛?cè)藛T適用非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用和設(shè)備損失;車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用;將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用;搶救過程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)馁M(fèi)用;搶救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中，發(fā)生意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失擴(kuò)大的費(fèi)用和增加的支出;對(duì)當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意去外地修理的移送費(fèi)等等。

如果造成人員傷亡，《道路交通事故處理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償?shù)暮侠碣M(fèi)用還包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、就醫(yī)交通費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)(傷殘鑒定費(fèi)需經(jīng)保險(xiǎn)人同意)、殘疾用具費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、傷亡者直系親屬及合法代理人參加交通哦哦哪個(gè)非事故調(diào)處的誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)等。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)、罰款以及精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、被保險(xiǎn)方處理事故人員的生活補(bǔ)助費(fèi)、招待費(fèi)、送禮費(fèi)以及其他超過規(guī)定的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則不負(fù)賠償責(zé)任。

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