去年12月27日21時(shí)05分，被告于x駕駛蘇HA—0200轎車由西向東行駛至328省道朱壩鎮(zhèn)馬棚村趙x家門前時(shí)，撞上袁xx停在路邊的手扶拖拉機(jī)，造成袁xx死亡。洪澤交通巡警大隊(duì)認(rèn)定于x負(fù)事故的全部責(zé)任。

蘇HA—0200轎車于去年5月12日經(jīng)李x轉(zhuǎn)讓給沈xx。去年10月26日，被告沈xx通過李x在被告**保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)200000元及汽車損失險(xiǎn)100000元，李x收取沈xx保費(fèi)2086元，并交給被告**保險(xiǎn)公司金湖營銷部負(fù)責(zé)人，取得卡號(hào)為05036694的保險(xiǎn)卡。此卡載明：依據(jù)49087號(hào)保險(xiǎn)單出據(jù)本保險(xiǎn)證，基本險(xiǎn)為第三者綜合損害責(zé)任險(xiǎn)和汽車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2007年10月26日至2008年10月25日;此卡還注明“此證僅證明本車已保險(xiǎn)，索賠以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)”。事故發(fā)生后，原告袁xx親屬索賠無著，依法提起訴訟，要求被告賠償214447.75元。

洪澤法院認(rèn)為，本案起因是由被告于-亮的違法行為造成的，應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任。被告**保險(xiǎn)公司在同意承保后，未及時(shí)向投保人出具保險(xiǎn)單，只出具了保險(xiǎn)卡，違反了保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。但保險(xiǎn)卡作為重要的保險(xiǎn)憑證，在加蓋被告**保險(xiǎn)公司的公章后，應(yīng)具有合同性質(zhì)。依法判決如下：

原告因袁xx死亡的死亡賠償金、喪葬費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等合計(jì)181668.7元，被告于x已付7000元，余款174668.7元由被告**保險(xiǎn)公司賠償。

[評(píng)析]

本案是一起比較特殊的道路交通事故人身損害賠償糾紛案，通過本案就保險(xiǎn)卡的性質(zhì)和作用，保險(xiǎn)合同是否成立作粗淺的探討。

一、賠償義務(wù)人如何確定。

本案在審理中，關(guān)于賠償義務(wù)人，存在兩種不同意見：一種意見認(rèn)為就案審案，誰損害誰賠償，既然保險(xiǎn)公司提出異議，讓當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同另案訴訟。一種意見認(rèn)為，本案賠償標(biāo)的很大，肇事司機(jī)已被刑事拘留，其他訴訟主體之間存在爭議?？紤]到最大限度地保護(hù)受害家屬的利益，減少當(dāng)事人的訴累，節(jié)約訴訟資源，應(yīng)將本案**保險(xiǎn)公司作為賠償義務(wù)人進(jìn)行審理。

二、保險(xiǎn)合同是否成立。

本案中，被告沈xx因車輛正常運(yùn)行及年審所需，向被告**保險(xiǎn)公司認(rèn)可的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員李x投保，繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)200000元及汽車損失險(xiǎn)100000元，取得了保險(xiǎn)卡，通過了車輛年檢，并將保險(xiǎn)卡置于車輛中，從2007年10月26日開始發(fā)揮保險(xiǎn)作用。至事故發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)卡已實(shí)際使用兩月有余，而被告**保險(xiǎn)公司并未提出異議或采取必要的法律手段聲明作廢，應(yīng)認(rèn)定雙方的保險(xiǎn)合同成立。

李x是人保壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，按照保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)定是不可跨險(xiǎn)種做多家業(yè)務(wù)的。而現(xiàn)實(shí)中，這些業(yè)務(wù)員，利用自身信息靈、關(guān)系廣等優(yōu)勢，將不屬于本部門的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)介紹給其它公司，這些公司因業(yè)務(wù)需要，往往也樂于接受，并給予一定的報(bào)酬或扣率。李x雖然不是被告**保險(xiǎn)公司的工作人員，但該公司認(rèn)可其為公司做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其收取了沈xx的保險(xiǎn)費(fèi)，承諾投保三責(zé)險(xiǎn)20萬元，并出據(jù)了保險(xiǎn)卡，因此，投保人沈xx完全可以相信其有代理權(quán)。沈xx用此保險(xiǎn)卡順利通過車輛年審，并作為保險(xiǎn)標(biāo)志使用至案發(fā)。

三、保險(xiǎn)卡的性質(zhì)和作用。

保險(xiǎn)卡是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要的保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡化了的保險(xiǎn)單。憑證上不印保險(xiǎn)條款，只有有關(guān)項(xiàng)目，但其與保險(xiǎn)單具有同樣的效力。凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，兩者相抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為準(zhǔn)。我國的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，大量使用了保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)卡作為重要的保險(xiǎn)憑證，載明所保車輛、險(xiǎn)種、期限以及所依據(jù)的保險(xiǎn)單號(hào)，并加蓋保險(xiǎn)公司的印章，應(yīng)具有合同性質(zhì)。保險(xiǎn)卡對外是證明車輛保險(xiǎn)的重要憑證，也是公安交巡警及交通部門公路執(zhí)法中查驗(yàn)車輛及車輛年檢時(shí)證明車輛是否保險(xiǎn)的有效證據(jù)。2006年7月1日實(shí)施的“交強(qiáng)險(xiǎn)”，則必須將保險(xiǎn)憑證放置在車輛的顯著位置，以便查驗(yàn)。