一、交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)的特性：

公益性、強(qiáng)制性、廣泛性。設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時(shí)有效的治療。強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。廣泛性：只要是機(jī)動(dòng)車，都可以承保。(機(jī)動(dòng)車包括摩托車，不包括電動(dòng)車)酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險(xiǎn)也理賠，目的是保護(hù)受害者，體現(xiàn)了公益性。當(dāng)然遇到這種情況，保險(xiǎn)公司會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。交強(qiáng)險(xiǎn)不賠的情況：碰瓷的不賠。

交強(qiáng)險(xiǎn)特征：

分項(xiàng)賠償原則(往下看)浮動(dòng)費(fèi)率原則(第一年不出險(xiǎn)，第二年費(fèi)率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反)，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣原則。

交強(qiáng)險(xiǎn)能解決哪些問(wèn)題?

舉例：車撞了樹(shù)，只給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)。假定樹(shù)不賠，那么，車的損失是否可以走理賠?

答案：不賠，因交強(qiáng)險(xiǎn)只理賠交通事故中的受害方，那么在這個(gè)例子里，受害方是樹(shù)，不賠樹(shù)的話，車輛損失就得不到任何保險(xiǎn)補(bǔ)償。

再看個(gè)案例：一個(gè)捷達(dá)在后，奔-馳在前，突然前面有交通事故，奔-馳急剎車，捷達(dá)沒(méi)剎住，追尾了，把奔-馳的保險(xiǎn)杠給撞壞了。這倒霉催的，不過(guò)還好有車險(xiǎn)。奔-馳給4S店打電話問(wèn)修車費(fèi)，雙方協(xié)商解決理賠問(wèn)題。4S店回復(fù)奔-馳，配件4萬(wàn)，要空運(yùn)過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)沒(méi)有這型號(hào)的配件。捷達(dá)車主心想4萬(wàn)不貴呀，光交強(qiáng)險(xiǎn)就12萬(wàn)。結(jié)果傻眼了：交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定：事故中產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，最多賠付2千。也就是說(shuō)，因?yàn)樗簧狭私粡?qiáng)險(xiǎn)，沒(méi)有上商業(yè)三者險(xiǎn)，3.8萬(wàn)要等著捷達(dá)支付。

交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠最高限額是12.2萬(wàn)。

大家聽(tīng)了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強(qiáng)險(xiǎn)還有個(gè)分項(xiàng)賠償原則：

撞人致死：11萬(wàn)

撞人受傷：1萬(wàn)

交通事故產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失：2千。

這是在被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)的賠償。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)：死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)，醫(yī)療費(fèi)1千，財(cái)產(chǎn)100.交強(qiáng)險(xiǎn)累積賠付。意思是：一年的保險(xiǎn)金額就這些，幾次出險(xiǎn)理賠金額要加一起算。超過(guò)了就自費(fèi)。(開(kāi)車還是小心為好，現(xiàn)在撞人致死理賠11萬(wàn)，這年頭11萬(wàn)能安撫被害人家屬嗎?沒(méi)個(gè)30.50萬(wàn)能擺平嗎?)所以僅僅給車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，真正遇到事故時(shí)，自己掏腰包的花費(fèi)很昂貴。

二、商業(yè)三者險(xiǎn)

行內(nèi)有句話：沒(méi)有商業(yè)三者險(xiǎn)的車主，傷不起。有的人看到商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)，會(huì)有抵觸情緒：商業(yè)保險(xiǎn)是盈利性質(zhì)的，不是福利，這很對(duì)。不過(guò)現(xiàn)在保險(xiǎn)的理賠率也是很高的，特別是車險(xiǎn)，理賠就是給車主的福利。

定義：

商業(yè)三者險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。第三者指的.除投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人以外的，因保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。

解析：

1.第三者險(xiǎn)是賠給第三者的，不包括自己家人。有一個(gè)案例：前幾天發(fā)生的，一人在倒車時(shí)，經(jīng)驗(yàn)不足，讓家人站在車后，加上技術(shù)不熟練，油門(mén)當(dāng)剎車，導(dǎo)致家人死亡，這種情況車險(xiǎn)不能理賠。如果是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故意傷害家人。

2.沒(méi)有分項(xiàng)賠償原則，有損就賠。

3.不累積保險(xiǎn)金額，例如投保10萬(wàn)的三者，第一次出險(xiǎn)理賠后，第二次保險(xiǎn)金額還是10萬(wàn)，不會(huì)因第一次理賠過(guò)而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

4.商業(yè)三者險(xiǎn)的保費(fèi)：一般在幾百元，5萬(wàn)起，例如600左右保10萬(wàn)，800左右20萬(wàn)，1千左右30萬(wàn)。建議額度在20萬(wàn)以上。少了確實(shí)到真正遇到事故時(shí)，作用微弱。遇到事故時(shí)頓時(shí)傻眼。(不出險(xiǎn)的車，保費(fèi)來(lái)年會(huì)下調(diào)10%,以下的保費(fèi)為大致數(shù)額，保費(fèi)和車型以及不出險(xiǎn)優(yōu)惠或出現(xiàn)了上漲的幅度有關(guān)。)商業(yè)三者險(xiǎn)在北京的理賠率相當(dāng)高。

車損險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償車損險(xiǎn)也就是針對(duì)車輛本身的損失投的保險(xiǎn)。不上車損險(xiǎn)，附加險(xiǎn)上不了。較常見(jiàn)的車損：碰撞、傾覆(翻車)、自然災(zāi)害等(冰雹、暴雨、爆炸等等)。保費(fèi)一般1千多保10萬(wàn)，和車輛型號(hào)價(jià)格有關(guān)，相當(dāng)于一天3元。這項(xiàng)保險(xiǎn)的理賠率也非常高。

三、車上人員險(xiǎn)

負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛交通意外造成的本車人員傷亡。一名司機(jī)加四名乘客。一般每人保險(xiǎn)金額1萬(wàn)到3萬(wàn)，保費(fèi)40左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，乘客一人20元左右保險(xiǎn)金額一萬(wàn)，四人保費(fèi)100到300左右。建議車主，有了車上人員保險(xiǎn)，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)100到500的保費(fèi)，保險(xiǎn)金額幾萬(wàn)至幾十萬(wàn)。有幾個(gè)案例，朋友搭車，出了事故，雙方鬧上法庭，其根本還是因錢(qián)的問(wèn)題。應(yīng)該學(xué)會(huì)將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)，傷不起。我曾經(jīng)拒絕過(guò)沒(méi)有意外險(xiǎn)的朋友搭乘我的車，朋友也理解。關(guān)于朋友搭車，法律規(guī)定：不管乘客是有償乘坐還是免費(fèi)搭車，承運(yùn)人都有獎(jiǎng)乘客安全送達(dá)目的地的法定義務(wù)。

四、盜搶險(xiǎn)

全稱：全車盜搶險(xiǎn)，意思是，丟了某個(gè)輪子、反光鏡那不能賠。

盜搶險(xiǎn)理賠的要求：車被盜后，到縣級(jí)以上公安部門(mén)報(bào)案，三個(gè)月沒(méi)找到，可以要求理賠。

五、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)

也稱“涉水險(xiǎn)”投保了車損險(xiǎn)的車，可上此險(xiǎn)。也就是說(shuō)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)主險(xiǎn)，這個(gè)不能上。車輛浸水的情況下，車損險(xiǎn)可以賠付除發(fā)動(dòng)機(jī)以外車輛損壞的部分，而由此導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞則只有涉水險(xiǎn)才有可能賠。負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時(shí)施救的合理費(fèi)用。被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么就算購(gòu)買(mǎi)了涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍將不予賠償。車輛全險(xiǎn)并不包括涉水險(xiǎn)，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失險(xiǎn)。很多朋友以為上了全險(xiǎn)萬(wàn)事大吉了，其實(shí)很多時(shí)候的“全險(xiǎn)”不包括“涉水險(xiǎn)”，所謂的“全險(xiǎn)”普遍說(shuō)的是所有的主險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn))，而如涉水險(xiǎn)這種附加險(xiǎn)需要另外購(gòu)買(mǎi)。車損險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)的賠付作為免責(zé)項(xiàng)，如果想給發(fā)動(dòng)機(jī)上保險(xiǎn)就必須購(gòu)買(mǎi)發(fā)動(dòng)機(jī)附加險(xiǎn)。

六、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)

在保險(xiǎn)事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發(fā)生的，此時(shí)的玻璃破碎屬于車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍。而在玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，此時(shí)就不屬于車損險(xiǎn)范圍了，而屬于玻璃險(xiǎn)的責(zé)任范圍，這時(shí)如果沒(méi)有玻璃險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不賠了。

七、劃痕險(xiǎn)

劃痕險(xiǎn)可以上，可以不上，根車主的經(jīng)濟(jì)能力。劃痕險(xiǎn)的保費(fèi)一般400元保2000。相對(duì)車險(xiǎn)的其他項(xiàng)目，比如三者險(xiǎn)，600元保10萬(wàn)來(lái)說(shuō)，還是比較貴的，不過(guò)劃痕險(xiǎn)只能給三年內(nèi)的新車上，一般保險(xiǎn)公司拒保舊車劃痕險(xiǎn)。說(shuō)實(shí)在的，有劃痕了照樣可以開(kāi)，但有車損或玻璃損壞，沒(méi)法開(kāi)。因劃痕很容易就出現(xiàn)了，劃痕險(xiǎn)的理賠率相當(dāng)高。有保險(xiǎn)公司推出：上車險(xiǎn)贈(zèng)送劃痕險(xiǎn)。為什么可以這樣?實(shí)際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請(qǐng)理賠。但是，如果有這種情況，車損怎么也掩蓋不了劃痕：車身被畫(huà)上畫(huà)，這時(shí)候，沒(méi)有劃痕險(xiǎn)，這家保險(xiǎn)公司怎么會(huì)理賠呢?所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問(wèn)題周到些，不要被“在我們這里上車險(xiǎn)便宜”、“上車險(xiǎn)贈(zèng)劃痕險(xiǎn)”等詞語(yǔ)所誘惑。便宜一定給上的保險(xiǎn)金額不會(huì)高，這是必然的。

八、自燃險(xiǎn)

一般新車有自保，不需要上自燃險(xiǎn)。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險(xiǎn)。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過(guò)高，車內(nèi)燃燒，也屬于自燃險(xiǎn)理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險(xiǎn)，特別是夏天溫度過(guò)高的時(shí)期，經(jīng)常出車的朋友。

九、不計(jì)免賠險(xiǎn)

商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的條款中規(guī)定了，保險(xiǎn)人將根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的責(zé)任，采取一定的責(zé)任免賠率，負(fù)主要責(zé)任的，免賠15%;負(fù)同等責(zé)任的，免賠10%;負(fù)次要責(zé)任的，免賠5%;負(fù)全部責(zé)任的，免賠20%。

另外不要把所有證件都放在車?yán)铮旭傋C放車?yán)?，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損毀，缺少證件到時(shí)候理賠的時(shí)候會(huì)扣一些免賠，缺一樣扣0.5%(行使證,購(gòu)車發(fā)票,車輛登記證等等),少了備用鑰匙扣3%。