【誤區(qū)一】12萬元交強險限額內(nèi)都能賠

機動車交通事故責(zé)任強制保險是每個車主都必須選擇的保險，其保費全國統(tǒng)一，理賠最高限額是12.2萬元。很多車主這就認為，交強險能賠12萬元，不算少啊，一般的車輛損失也就夠了，卻不知道交強險還有個分項賠償原則，每個可以賠償?shù)捻椖慷加忻鞔_限額。

按照現(xiàn)行交強險限額的規(guī)定，在被保險人有責(zé)的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為1萬元，死亡傷殘類的限額為11萬元，財產(chǎn)損失的限額為2000元。在無責(zé)的情況下，醫(yī)療費賠償?shù)南揞~為1000元，死亡傷殘類的限額為1.1萬元，財產(chǎn)損失的限額為100元。

也就是說，交強險的賠償是按照項目計算的，醫(yī)療費、營養(yǎng)費、住院伙食補助費等都屬于醫(yī)療費賠償?shù)南揞~內(nèi);死亡賠償金、傷殘賠償金、喪葬費、護理費、交通費、誤工費等都屬于死亡傷殘類的限額內(nèi)，12.2萬元的限額并不是所有損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

例如，小趙只投保了交強險，駕駛車輛發(fā)生事故撞傷了小吳，交管部門認定小趙全責(zé)。小吳受傷治療產(chǎn)生醫(yī)療費20000元、誤工費7000元、護理費2000元、交通費1000元，全部損失總共3萬元，可由于交強險對醫(yī)療費項目的賠償限額只有1萬元，因此保險公司只能賠付兩萬元醫(yī)療費中的一半，超出的1萬元只能小趙自己承擔(dān)。

【誤區(qū)二】投?！叭U”什么事故都不愁

既然交強險不夠賠，那就干脆上個“全險”，這樣一來不管發(fā)生怎樣的事故都不用擔(dān)心了吧?不少車主對“全險”都是這么理解的，殊不知，這些車主腦海中的“全險”實際并沒有那么全。

機動車的保險是由交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、不計免賠險、車上人員險、玻璃險、涉水險等眾多險種構(gòu)成，通常我們所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種，但玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人必須要了解每一個具體險種的承保范圍才能按需投保。

需要特別注意的是，在行駛過程中發(fā)生交通事故后，交強險和第三者責(zé)任保險是賠償?shù)闹饕U種，而第三者責(zé)任保險中是有不同的保額選擇，如果保額選擇過低也存在保險不足以賠償?shù)那闆r。

例如，車主小王投保了“全險”，其中不計免賠的第三者責(zé)任保險僅投保5萬元。一天，小王開車與騎自行車的小李發(fā)生碰撞，交管部門認定小王全責(zé)。在這場事故中，小李傷得很重，光看病就花了12萬元，這種情況下，雖然小王投保了“全險”，但是只上了5萬元的第三者責(zé)任險，那么在交強險醫(yī)療費限額內(nèi)賠償1萬元，第三者責(zé)任險賠償5萬元后，剩余的6萬元仍然要小王自己承擔(dān)。

【誤區(qū)三】不管什么損失保險都能賠

還有些車主把保險當成是萬能鑰匙，認為只要保險多上點，保額提高點就萬事無憂了，自己也就放松了對自身的約束和對車輛的控制。但是，根據(jù)交強險條例規(guī)定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠的。

保險公司有權(quán)拒賠的損失包括故意造成的損失或間接損失等等。在保險公司盡到注意提示義務(wù)的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營運損失之類的間接損失，屬于保險公司的免責(zé)范圍，應(yīng)當由侵權(quán)人自行承擔(dān)賠償責(zé)任。同時，根據(jù)我國法律規(guī)定，存在醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等違法駕車情形的，保險公司只能在交強險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項，隨后會向侵權(quán)人進行追償，而第三者責(zé)任險則因存在違法事由而直接不予賠償。也就是說，在上述情形下，交強險所墊付的款項只是為了使傷者及時獲得救治，即使投保了交強險和高額的商業(yè)保險，所有責(zé)任最終也將都由侵權(quán)人自己承擔(dān)。

例如，小張與朋友喝酒后準備開車回家，雖朋友一再勸阻，可小張還是執(zhí)意要駕車回家，結(jié)果在路上發(fā)生交通事故，碰傷了行人小周。由于小張屬于酒后駕車，對事故負全責(zé)。小張一心認為自己有保險不怕賠償，誰料保險公司以小張酒后駕駛屬于免責(zé)范圍為由拒絕賠償，交強險也只是先行墊付，墊付后便起訴了小張要求返還。最終，法院判決所有賠償費均由小張自己負擔(dān)。

【誤區(qū)四】超額投保能降低風(fēng)險系數(shù)

對于汽車保額的確定，專家建議，最明智的選擇是足額投保，就是車輛實際價值是多少就投保多少，一旦出險造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。

但是，有的車主為愛車投保時擔(dān)心保障不足，一廂情愿認為“保得多就會賠得多”，事實上，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即在給出險車輛定損時必須嚴格按照汽車出險時的實際損失確定，損失不可能超過車輛本身的價值。比如，一輛價值8萬元的汽車投保了10萬元的保險，一旦發(fā)生意外事故，保險公司的理賠依據(jù)是汽車出險后的實際損失，即使發(fā)生全車全毀，最高賠付也不會超過8萬元，即不可能超過財產(chǎn)的實際價值。與之相反的是“不足額投?！?，有的車主為了省保費，選擇不足額投保，10萬元的車只投保8萬元。根據(jù)保險法相關(guān)條款規(guī)定：“保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。“不足額投?！彪m然省了保費，但一旦發(fā)生事故造成車輛損毀就會得不到足額賠付。

專家指出，在汽車保險投保時，車主還應(yīng)該避免重復(fù)保險。保險法規(guī)定，重復(fù)汽車保險投保的保險金額總和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使重復(fù)多次投保，也不會得到超額度的賠付。所以只要在一家保險公司購買保險后，就無需到另外的保險公司再投保。

【誤區(qū)五】心存僥幸保險到期未續(xù)保

保險對于車輛的保障至關(guān)重要，可實際生活中，總有一些糊涂車主，在交強險過期后忘了續(xù)保，或主觀認為晚幾天續(xù)保也沒關(guān)系。往往就是這“無?！钡膸滋欤徒o車主造成了巨大損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當事人請求投保義務(wù)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人，當事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。換句話說，如果沒有投保交強險，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主和事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，也要在交強險12.2萬元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強險限額的部分再由駕駛?cè)顺袚?dān)相應(yīng)責(zé)任。

例如，小孫駕駛朋友小李的小轎車發(fā)生事故，需要賠償受害方醫(yī)療費3萬元、誤工費2萬元、護理費1萬元，殘疾賠償金8萬元，交通費5000元，共計14.5萬元。由于小李沒有按時續(xù)保，發(fā)生事故時保險已經(jīng)過期，如果對方要求小李與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任，則在醫(yī)療費限額1萬元，傷殘類限額11萬元的限額內(nèi)，小李是需要與小孫承擔(dān)連帶責(zé)任的，只在超出交強險的部分，由小孫單獨承擔(dān)賠償責(zé)任。

可見，為了節(jié)省幾百元的交強險保費，要承擔(dān)12萬元的責(zé)任真是得不償失。