保險(xiǎn)公司2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡(jiǎn)稱《道交法》)頒布，《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施辦法》確定機(jī)動(dòng)車必須辦理第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)?！兜澜环ā穼?shí)施以來，機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)既出現(xiàn)了理論上的爭(zhēng)議，也出現(xiàn)了法律上的爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司認(rèn)為《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》尚未出臺(tái)，目前保險(xiǎn)公司仍按機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(商業(yè)性)條款和費(fèi)率執(zhí)行，不是《道交法》中規(guī)定的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。而部分法院認(rèn)為，《道交法》已實(shí)施，交警部門已按《道交法》執(zhí)行，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在《道交法》實(shí)施后辦理的機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)就是強(qiáng)制性保險(xiǎn)。至于《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》何時(shí)出臺(tái)，機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)條款、費(fèi)率是否調(diào)整，不影響《道交法》的執(zhí)行。當(dāng)然，法院對(duì)此也有不同的看法。就全國而言，各省高院的解釋也不一致，個(gè)案的判決結(jié)果大相徑庭。在社會(huì)上造成了一定的混亂。使保險(xiǎn)公司陷入了眾多民事案件中，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)壓力。對(duì)此有些保險(xiǎn)公司作出了反映，不再單獨(dú)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。這必然導(dǎo)致許多的社會(huì)矛盾，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。筆者就機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)談。

一、盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作出明確的規(guī)定。

國務(wù)院在征求各方意見的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)額度、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付制度作出明確規(guī)定。參照域外立法，有限制的保護(hù)第三人利益。除法律規(guī)定或合同約定外，第三人不能對(duì)保險(xiǎn)人行使直接請(qǐng)求權(quán)。因?yàn)?，第三人?duì)保險(xiǎn)人行使直接請(qǐng)求權(quán)，不僅違反了合同的相對(duì)性原理，而且加重了保險(xiǎn)公司的義務(wù)和責(zé)任。容易造成直接請(qǐng)求權(quán)制度的濫用。將保險(xiǎn)公司卷入眾多的民事案件中，使原本正常的賠付案件非正?；ｋU(xiǎn)公司始終處在被動(dòng)挨打的地位，這顯然是不公平的，不利于和諧社會(huì)建設(shè)。為了保護(hù)第三人的利益，對(duì)第三者人身險(xiǎn)，可采取“先賠后追”的賠償制度。即：如發(fā)生第三者人身傷亡事故，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供代為追償所必要的書面文件后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)先行部分或全額賠付。保監(jiān)委依據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》制定機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條款、費(fèi)率和保險(xiǎn)額度。各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一執(zhí)行。在《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》實(shí)施前，各保險(xiǎn)公司按原條款、費(fèi)率執(zhí)行，仍為商業(yè)性保險(xiǎn)。待《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》實(shí)施后，再按強(qiáng)制性保險(xiǎn)執(zhí)行。因?yàn)閺?qiáng)制性保險(xiǎn)是政策性的，保險(xiǎn)公司的行為是商業(yè)性的。

二、對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)應(yīng)作為政策性業(yè)務(wù)獨(dú)立核算

商業(yè)性保險(xiǎn)公司是以營(yíng)利為目的的，而機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是政策性的，帶有社會(huì)救助性質(zhì)，不以營(yíng)利為目的。因而，投保人按照機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)投保，保費(fèi)收入應(yīng)作為政策性收入獨(dú)立核算。這樣做有利于國家對(duì)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管控。再者，機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)要充分考慮大多數(shù)投保人的承受能力，保險(xiǎn)額度要適中。投保人可有選擇的辦理機(jī)動(dòng)車商業(yè)性第三者責(zé)任補(bǔ)充保險(xiǎn)。此類保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入。因此要做好強(qiáng)制三者險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的有效銜接，使商業(yè)三者險(xiǎn)能夠?qū)?qiáng)制三者險(xiǎn)形成有效的補(bǔ)充，對(duì)投保人和受害人來說都是事關(guān)切身利益的事情。政策性三者險(xiǎn)保費(fèi)收入和商業(yè)性三者險(xiǎn)保費(fèi)收入要分類核算，對(duì)政策性收入應(yīng)實(shí)行零稅率。政策性業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)實(shí)行分成制。一部分用于補(bǔ)充道路交通事故社會(huì)救助基金，另一部分作為保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性虧損，由國家撥補(bǔ)。

三、建立道路交通事故社會(huì)救助基金。

道路交通事故社會(huì)救助基金的設(shè)立有助于《道交法》的實(shí)施。國家應(yīng)盡快設(shè)立該項(xiàng)基金。該項(xiàng)基金可采取多種形成籌集。一是按照強(qiáng)制性第三者責(zé)任保險(xiǎn)一定比例收取，由保險(xiǎn)公司代收;或者辦理機(jī)動(dòng)車輛登記時(shí)按一定標(biāo)準(zhǔn)收取，由交警部門代收。取之于民，用之于民。二是國家撥款。用納稅人的錢搞社會(huì)救助。將交通事故社會(huì)救助基金納入財(cái)政預(yù)算。三是發(fā)行社會(huì)救助基金。交通事故社會(huì)救助基金的籌集需要很長(zhǎng)的時(shí)間，為盡快建立交通事故社會(huì)救助基金，可由財(cái)政部向社會(huì)發(fā)行社會(huì)救助基金，三至五年期固定利率，到期用集中的交通事故社會(huì)救助基金還本付息。四是保險(xiǎn)公司政策性業(yè)務(wù)盈余補(bǔ)充交通事故社會(huì)救助基金。四是委托理財(cái)機(jī)構(gòu)托管道路交通社會(huì)事故助基金，實(shí)現(xiàn)增值。

四、適當(dāng)調(diào)整機(jī)動(dòng)車第三者傷亡補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。

《道交法》實(shí)施以來，機(jī)動(dòng)車第三者傷亡補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)有了較大提高。在《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對(duì)人身損害賠償?shù)囊?guī)定進(jìn)行了一些重大修改，賠償權(quán)利人的范圍和適用連帶責(zé)任范圍都有所擴(kuò)大，對(duì)于賠償項(xiàng)目和賠償力度也都有所增加。對(duì)于誤工費(fèi)的計(jì)算，是按照受害人的實(shí)際收入減少來計(jì)算的，如果沒有固定收入，則按照其最近三年的平均收入或法院所在地相同或者相近行業(yè)職工的平均收入來計(jì)算;人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為“城鎮(zhèn)居民人均可支配性收入或農(nóng)村居民人均純收入”，賠償年限從10年增加到了20年。車主賠償金一般地區(qū)在20萬元左右，收入較高的地區(qū)高達(dá)50多萬元，給交警部門的調(diào)解、法院的執(zhí)行帶來了一定的難度。機(jī)動(dòng)車主肇事后舉家逃逸現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司賠款難度加大，理賠時(shí)間長(zhǎng)、成本大。這會(huì)造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。對(duì)此，應(yīng)引有關(guān)部門的起重視，加強(qiáng)調(diào)查研究，適當(dāng)調(diào)整機(jī)動(dòng)車三者傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)。真正體現(xiàn)以人為本，而不是以被害人為準(zhǔn)。各部門要從構(gòu)建和諧社會(huì)的大局出發(fā)，克服本位主義，盡快對(duì)機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)作出法律上和政策上的調(diào)整。