一、計(jì)算償債能力

要計(jì)算償債能力，需要用到償債能力比率。償債能力比率，它等于每月可支配收入與每月債務(wù)償還之比，一般來說，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率為3即可，或者說家庭用于償還各種債務(wù)的支出占家庭當(dāng)月總收入的比例在30%左右。如果在經(jīng)濟(jì)狀況令人惱火的情況下，家庭收入不穩(wěn)定，將此指數(shù)放大點(diǎn)倒也不是保守的事兒，該比率在6~8之間。如果你不希望成為傳說中的“房奴”，就把你的償債能力比率放到3以上吧。

二、計(jì)算未來的收入

根據(jù)生命周期理論，個(gè)人的生命周期可以分為成長(zhǎng)期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個(gè)階段。消費(fèi)者應(yīng)該計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為，綜合考慮其現(xiàn)在收入、將來收入以及可預(yù)期開支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素來決定其目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄，使其消費(fèi)水平在一生中保持相對(duì)穩(wěn)定，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。

在實(shí)際生活中，想實(shí)現(xiàn)合理負(fù)債，還要根據(jù)不同的年齡階段適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行增加或減少。從這個(gè)角度看，個(gè)人負(fù)債比例可以看作一個(gè)拋物線。30歲以前和45歲以后，分別處在拋物線的上升和下降部分，個(gè)人負(fù)債比例均應(yīng)設(shè)定在40%以下，30~45歲之間是拋物線的頂峰部分，負(fù)債比例可以設(shè)定在40%~60%之間。

這么設(shè)定的道理很簡(jiǎn)單，30歲以前，上班時(shí)間短，資金和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累均較少，職業(yè)穩(wěn)定性較差，同時(shí)該年齡段結(jié)婚生子的花銷也不可小視。45歲以后，升遷機(jī)會(huì)降低，換崗難度增加，抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。30~45歲，則是一個(gè)職業(yè)生涯的黃金期，收入穩(wěn)定上升，可承受的負(fù)債壓力較大。而60歲以上，生活但求穩(wěn)定，負(fù)債比例應(yīng)該在30%以下。

總之，管理負(fù)債是件很重要的事情，個(gè)人或者家庭負(fù)債總額控制在一個(gè)合理比例之內(nèi)既能提前消費(fèi)又可避免逾期還款的發(fā)生。