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人們對(duì)保險(xiǎn)公司的第一印象是財(cái)大氣粗，感覺都有一定的大背景，不是任何人說開就能開起來的。而且保險(xiǎn)公司必須有很強(qiáng)的信譽(yù)，否則給人看起來就如同詐騙，現(xiàn)在受了你的錢，一旦出現(xiàn)需要理賠的時(shí)候卻找不到人了怎么辦?人們也對(duì)一些小的保險(xiǎn)公司半信半疑。那么，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的成立有沒有什么要求?保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序和條件是什么?有沒有保障?我們看一下法律的規(guī)定。

一、保險(xiǎn)公司設(shè)立的程序

1、初步申請(qǐng)

保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)，是指發(fā)起人向?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)提出設(shè)立保險(xiǎn)公司、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的意向、理由和要求。申請(qǐng)人需要向保險(xiǎn)審批機(jī)構(gòu)提交法定的文件和資料。這些材料是主管機(jī)關(guān)借以審查申請(qǐng)是否符合法律規(guī)定的基礎(chǔ)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第70條規(guī)定：申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出書面申請(qǐng)，并提交下列材料：(二)設(shè)立申請(qǐng)書，申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立的保險(xiǎn)公司的名稱、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等;(二)可行性研究報(bào)告;(三)籌建方案;(四)投資人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的上一年度財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;(五)投資人認(rèn)可的籌備組負(fù)責(zé)人和擬任董事長(zhǎng)、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明;(六)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他材料。

2、籌建

《保險(xiǎn)法》第71條規(guī)定：國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)進(jìn)行審查，自受理之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請(qǐng)人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。第72條又規(guī)定：申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作;籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3、正式設(shè)立申請(qǐng)

籌建工作結(jié)束后，申請(qǐng)人可以向主管部門提交正式設(shè)立申請(qǐng)和相關(guān)文件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第73條規(guī)定：籌建工作完成后，申請(qǐng)人具備本法第68條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請(qǐng)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請(qǐng)之日起60日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證;決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請(qǐng)人并說明理由。

4、設(shè)立登記

保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請(qǐng)人在獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后，可在法定期間內(nèi)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立登記，經(jīng)公司登記機(jī)關(guān)核準(zhǔn)后頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。營(yíng)業(yè)執(zhí)照頒發(fā)之時(shí)即是保險(xiǎn)公司成立之日。保險(xiǎn)公司自取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證之日起6個(gè)月內(nèi)，無正當(dāng)理由未向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記的，其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證失效。

二、保險(xiǎn)公司設(shè)立的條件

保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件，一般包括對(duì)主要股東的要求、對(duì)公司資本金的要求、對(duì)管理人員的要求、對(duì)硬件設(shè)施的要求等。

(一)保險(xiǎn)法規(guī)定

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

1、主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元;

2、有符合本法和《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程;

3、有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本;

4、有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員;

5、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度;

6、有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施;

7、法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。

(二)股東條件

對(duì)于股東的資格和條件，一般公司并無限制，但向保險(xiǎn)公司投資入股則完全不同，尤其是對(duì)保險(xiǎn)公司的控制股東。根據(jù)德國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法的規(guī)定，如果投資方通過一家或幾家子公司直接或間接擁有了一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表決權(quán)的10%，或者投資的比例雖未達(dá)到這一比例，但其可通過其他方式對(duì)該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施加具有決定性的影響，該投資者就是所謂的合格投資者，就必須具備使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行健康而謹(jǐn)慎的管理所要求的條件，尤其是要非常可靠。2004年5月我國(guó)《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》(已廢止)中曾對(duì)保險(xiǎn)公司的股東資格作了相應(yīng)規(guī)定，2009年2月修訂后的《保險(xiǎn)法》將對(duì)保險(xiǎn)公司股東資格的要求明確寫入了法律。如《保險(xiǎn)法》第 68條第1項(xiàng)就規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。所謂主要股東，是指持有保險(xiǎn)公司股份的比例達(dá)到了控制程度或者能夠以投資、業(yè)務(wù)往來、資金融通等各種方式對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響的公司。

(三)公司章程

公司章程是由公司股東制定并對(duì)公司、股東、公司經(jīng)營(yíng)管理人員具有約束力的調(diào)整公司內(nèi)部組織關(guān)系和經(jīng)營(yíng)行為的自治規(guī)則。它是保險(xiǎn)公司設(shè)立的必備文件，也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的基本準(zhǔn)則，還是公司制定其他規(guī)章的重要依據(jù)。因此章程對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)都有非常重要的意義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條第2項(xiàng)規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件中包含有符合該法以及《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的章程。公司章程一般由發(fā)起人起草，募集設(shè)立的股份有限保險(xiǎn)公司還需要?jiǎng)?chuàng)立大會(huì)決議通過。但由于各國(guó)立法對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立實(shí)行審批主義，因此，發(fā)起人或者創(chuàng)立大會(huì)通過的保險(xiǎn)公司章程只有經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)后才能生效。從這個(gè)意義上說，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)提交的公司章程并不具有直接的法律效力。

(四)注冊(cè)資本

保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本是指其股本，即由公司股東實(shí)際繳納的出資總額。一定的資本是保險(xiǎn)公司設(shè)立必不可少的條件之一，它既是公司對(duì)債權(quán)人承擔(dān)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，又是公司股東享有權(quán)利的標(biāo)志和條件。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立都有最低注冊(cè)資本的要求。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第69條規(guī)定：設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

(五)高級(jí)管理人員

保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。其目的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，這決定了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的技術(shù)性。諸如保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算、保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)、保險(xiǎn)資金的運(yùn)用、保險(xiǎn)事故的理賠等，都要求管理人員具有很深厚的專業(yè)知識(shí)和很豐富的專業(yè)技能。因此，保險(xiǎn)公司在設(shè)立時(shí)，應(yīng)該有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理人員，以滿足保險(xiǎn)公司專業(yè)化運(yùn)作的需要。立法中對(duì)保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員的資格要求通常體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是積極的資格要求。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第68條第4項(xiàng)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)該有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。第8l條進(jìn)一步要求：保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營(yíng)管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。另一方面是消極的資格禁止。如因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)取消任職資格的金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的;或者因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師或者資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、驗(yàn)證機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的;以及有《中華人民共和國(guó)公司法》第147條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。

(六)組織機(jī)構(gòu)

保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)是依法行使保險(xiǎn)公司的決策、經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督職能的內(nèi)部機(jī)構(gòu)的統(tǒng)稱，它們是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常運(yùn)行的組織保證，也是保險(xiǎn)公司得以設(shè)立的必要條件?！侗ｋU(xiǎn)法》第68條第5項(xiàng)要求保險(xiǎn)公司要有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

通過上文關(guān)于保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序和條件的介紹，我們可以看到，國(guó)家法律在保險(xiǎn)公司的設(shè)立上是慎之又慎的。保險(xiǎn)公司的設(shè)立并不是什么神秘的事情，是受到國(guó)家相關(guān)部門嚴(yán)厲監(jiān)管的。所以說，只要正規(guī)的國(guó)家備案的保險(xiǎn)公司都是有一定保障的，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

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