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生活中我們將錢存入銀行，為的就是保值沒有風(fēng)險(xiǎn)。大眾恐怕從未想到銀行還會(huì)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了越來(lái)越多的民營(yíng)銀行，并且國(guó)家也出臺(tái)了允許銀行倒閉的法律法規(guī)。現(xiàn)在律霸為大家介紹銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)屬于低概率事件，儲(chǔ)戶存款怎么處理的相關(guān)問題。

在我國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不 代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存 款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。

一、《2020年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》建立存款保險(xiǎn)制度

國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。根據(jù)目前透露的消息，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部 分，將得不到賠償。按照央行計(jì)劃的50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。此外，限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。

二、銀行破產(chǎn)后，以下情況不予賠付

1、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的錢款不予賠償理財(cái)產(chǎn)品屬于銀行自主經(jīng)營(yíng)的自有產(chǎn)品。因此，當(dāng)銀行倒閉后，這部分的錢也“追隨而去”，儲(chǔ)戶是不可能得到任何賠償?shù)摹?/p>

2、銀行代售的理財(cái)產(chǎn)品各家銀行都有自己的盈利手段，所以通常會(huì)代售大量的債券、基金和保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，若此類產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，存款保險(xiǎn)條例是不予理會(huì)的。

3、存款“不翼而飛”銀行存款丟失案件雖不常見但也會(huì)時(shí)有發(fā)生，多為銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)及監(jiān)管出了問題，并非是銀行破產(chǎn)導(dǎo)致的。所以，對(duì)于這一部分人來(lái)講，存款也算“犧牲”了。

歷史已經(jīng)證明，銀行倒閉風(fēng)險(xiǎn)是存在的，國(guó)家也已經(jīng)建立了銀行存款保險(xiǎn)制度。它規(guī)定了最高償付限額，但超出規(guī)定范圍和不予賠償情況的仍對(duì)儲(chǔ)戶造成了巨大損失。所以我們?cè)诖驽X的時(shí)候，思想上就應(yīng)有這方面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。如果儲(chǔ)蓄金額超過(guò)最高賠付限額，可以分幾家銀行存款，不要把錢全都存在同一家銀行。