對于貸款者來說，借款期未過三分之一之前，提前還款都是劃算的。而對于那些已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的，利息基本上已經(jīng)支付得差不多了，提前還款的部分則更多的是本金，利率漲跌對還款數(shù)額的影響不會太大，再選擇提前還貸就沒有多大意義。

三種情況不宜提前還貸

一、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動作，即使明年1月1日按照最新利率執(zhí)行，利息也只會比前期更低。

二、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下，當(dāng)還款期超過1/3時,借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

三、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

商業(yè)貸款具體的流程及時間

一、申請條件：

1、有合法的居留身份;有穩(wěn)定的職業(yè)和收入;有按期償還貸款本息的能力;有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有符合規(guī)定條件的保證人為其擔(dān)保;

2、有購買住房的合同或協(xié)議;

3、提出借款申請時，在建-行有不低于購買住房所需資金的30%的存款，若已作購房預(yù)付款支付給售房單位的，則需提供付款收據(jù)的原件和復(fù)印件;

4、貸款行規(guī)定的其他條件。

二、遞交申請及材料。

當(dāng)你簽好了房屋買賣合同后就可以向銀行申請辦理商業(yè)貸款了。無論是一手房貸還是二手房貸，都要將自己的申請材料遞交給負(fù)責(zé)房貸辦理業(yè)務(wù)的銀行客戶經(jīng)理。材料遞交的是否齊全，這是商業(yè)貸款流程中最重要的一步。

2、銀行受理調(diào)查。

商業(yè)銀行收到你的貸款申請材料后，就會對你的材料進(jìn)行審核，在銀行受理調(diào)查期間，會根據(jù)情況要求你補(bǔ)充一些資料，因此，你最好在這段時間內(nèi)減少出差，與銀行保持聯(lián)絡(luò)。

3、銀行核實(shí)審批。

主要是針對一些幾方面進(jìn)行核實(shí)：房子的情況(對房齡有限制，一般超過20年的房子，就不會發(fā)放貸款了)、借款人的資質(zhì)(個人信用中是否有不良記錄以及是否有還款能力)。這一步是商業(yè)貸款流程中最關(guān)鍵的一步，如果你的信用不良會直接導(dǎo)致貸款申請的失敗，所以，平常個人信用的累積是很重要的。

雙方辦理相關(guān)手續(xù)。

銀行通知你貸款審批下來后，你要在該銀行開戶，領(lǐng)儲蓄卡并簽訂貸款合同。同時，辦理抵押、保證、質(zhì)押和保險等有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。這里值得注意的是，你在簽訂合同、辦理擔(dān)保手續(xù)的時候一定要詳細(xì)了解合同中的細(xì)則，明確自己的權(quán)利和義務(wù)，以免發(fā)生不必要的沖突。

4、銀行發(fā)放貸款

銀行會將貸款金融發(fā)放到開發(fā)商賬戶，銀行或開發(fā)商通知你領(lǐng)取相關(guān)證件，并按規(guī)定償還貸款。值得注意的是，你領(lǐng)取貸款合同、還款明細(xì)以及還款賬戶卡，按照規(guī)定日期開始還款即可。

三、所需證件

主要包括身份證、戶口本、結(jié)婚證原件以及復(fù)印件;外地戶籍需要提供暫住證或者居住證;工作單位出具的收入證明;買賣合同、首付款發(fā)票或者收據(jù);近半年的工資流水或其他資產(chǎn)證明。除了以上五項(xiàng)資料外，由于各大銀行對商業(yè)貸款要求有一定的差異，還要詳細(xì)詢問貸款銀行要求的其他資料。

四、所需時間

商業(yè)貸款正常情況是15個工作日，最長不超過1個月。

如果您貸款期沒有超過三分之一，那么您提前還貸是劃算的。如果您到還款中期或者已經(jīng)還款三分之一時期的話，如果提前還完，相對于來說是不劃算的，因?yàn)槟睦⑦€的差不多了，如果提前還的話是本金了，就沒有什么劃算的了。商業(yè)貸款也是有一定的流程和時間的，一定要遵守相關(guān)的流程，把個人資料和證件要準(zhǔn)備齊全。如果您還有其他問題，請咨詢律霸網(wǎng)的專業(yè)律師，他們會為您排憂解難。