那么首付貸到底是什么?為何如此受追捧?它火熱背后的又有怎樣的危機(jī)呢?小編一一告訴你!

起底讓購(gòu)房者“瘋狂”的首付貸何為首付貸?眾所周知，許多大城市的房?jī)r(jià)高企，其中，北上廣深更是領(lǐng)跑全國(guó)。因此，不少購(gòu)房人為了湊夠首付不得不向銀行、民間借貸等第三方機(jī)構(gòu)借款。然而，即使有第三方借貸，首付的壓力仍然不小，于是“首付貸”應(yīng)運(yùn)而生。所謂“首付貸”，是指若購(gòu)房人首付款不足，中介為其提供補(bǔ)助資金拆借、幫助其放大購(gòu)房杠桿的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，可以使實(shí)際首付比例降至10%甚至更低。小例子A想要購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值100萬(wàn)的房子

根據(jù)國(guó)家政策規(guī)定(《關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問(wèn)題的通知》)：在不“限購(gòu)”的城市，居民首次購(gòu)買(mǎi)普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，原則上最低首付款比例為25%，各地可向下浮動(dòng)5個(gè)百分點(diǎn);對(duì)擁有1套住房且相應(yīng)購(gòu)房貸款未結(jié)清的居民家庭，為改善居住條件再次申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款購(gòu)買(mǎi)普通住房，最低首付款比例調(diào)整為不低于30%。

也即是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)這套房子，A至少需要準(zhǔn)備100×25%=25萬(wàn)元的首付房款。但通過(guò)“首付貸”這樣的金融服務(wù)，購(gòu)房者卻可以在只有10多萬(wàn)現(xiàn)金的情況下，同樣購(gòu)買(mǎi)這套房子。關(guān)于“首付貸”的這些你知道嗎?

誰(shuí)提供“首付貸”?

房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)(P2P)等都是提供者，二手房中介和P2P平臺(tái)是主力軍。

“首付貸”有哪些特點(diǎn)?

首付低：以深圳為例，首付貸普遍為首付款的50%左右，可使實(shí)際首付比例降至10%甚至更低;

風(fēng)險(xiǎn)低：“首付貸”分為有抵押和無(wú)抵押，比起經(jīng)營(yíng)貸，它的風(fēng)險(xiǎn)不高，主要風(fēng)險(xiǎn)是樓市下周期短：“首付貸”可分為一次性支付和分期支付，周期不長(zhǎng)一般為1-5年。

放款快：“首付貸”一般十分容易申請(qǐng)，只要在線填寫(xiě)聯(lián)系方式，提供身份證、社保卡、公積金卡、半年工資流水等資料，審核后即可放款，放款時(shí)間最快僅需1天。

“首付貸”背后醞釀的危機(jī)

那么“首付貸”真的辣么好嗎?律霸網(wǎng)小編告訴你，并非如此!

首先，了解一個(gè)名詞，何謂首付貸加杠桿?通俗地說(shuō)，如果你要購(gòu)買(mǎi)一套100萬(wàn)元的房子，按照銀行以往3成首付的要求，你需要首付30萬(wàn)元，現(xiàn)在大型房產(chǎn)中介借鑒P2P模式，引入社會(huì)閑散資金來(lái)幫你解決首付款。舉個(gè)例子，如果你或你的直系親屬名下有一套房子可做抵押，可以解決首付款的70%，那就是21萬(wàn)元，相對(duì)于你只要拿出9萬(wàn)元自有資金，也就是2.33倍首付貸杠桿，但從總房?jī)r(jià)來(lái)看，就是逾10倍總杠桿。“首付貸”風(fēng)險(xiǎn)有哪些?銀行業(yè)人士向記者表示，“首付貸”的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。首先是有政策風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)居民個(gè)人住房貸款的首付比例是由央行統(tǒng)一進(jìn)行宏觀調(diào)控的。通過(guò)民間二次借貸的方式支付首付，使不符合條件的購(gòu)房者也能向銀行貸款，相當(dāng)于越過(guò)了金融貸款審核的門(mén)檻，中間存在一定的騙貸嫌疑，不符合相關(guān)政策。其次，增加了銀行授權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。這類互聯(lián)網(wǎng)金融“首付貸”產(chǎn)品處于監(jiān)管的真空區(qū)間，央行征信系統(tǒng)對(duì)這類貸款亦無(wú)數(shù)據(jù)，這意味著購(gòu)房者在銀行辦理抵押貸款時(shí)，銀行并不清楚是否申請(qǐng)了“首付貸”產(chǎn)品。第三，放大了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。一旦有了“首付貸”，購(gòu)房者杠桿率過(guò)高，一旦未來(lái)房?jī)r(jià)下跌，很可能資不抵債，進(jìn)而引發(fā)違約率上升。而且，“首付貸”也可能造成逆向選擇問(wèn)題，導(dǎo)致大量沒(méi)有購(gòu)房能力的購(gòu)房者沖動(dòng)購(gòu)房，增加潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種現(xiàn)象在深圳等房?jī)r(jià)上漲預(yù)期強(qiáng)烈的地區(qū)尤為顯著?！笆赘顿J”存風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)加大監(jiān)管力度深圳市金融辦發(fā)函到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和協(xié)會(huì)。在這份名為《關(guān)于商請(qǐng)?zhí)峁┓婪斗康禺a(chǎn)行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)材料的函》中，市金融辦表示，根據(jù)省市主要領(lǐng)導(dǎo)批示精神，針對(duì)深圳市房地產(chǎn)交易過(guò)熱，銀行機(jī)構(gòu)、P2P小額貸款公司等機(jī)構(gòu)相繼參與“首付貸”、高杠桿放貸，放大金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，研究如何進(jìn)一步防范金融風(fēng)險(xiǎn)。中介紛紛與首付貸“撇清關(guān)系”在監(jiān)管壓力下，此前涉足房地產(chǎn)金融的多個(gè)中介紛紛站出來(lái)，與首付貸“撇清關(guān)系”。日前，律霸網(wǎng)回應(yīng)稱，此前律霸網(wǎng)與銀行、小貸、擔(dān)保公司等合作開(kāi)展首付貸業(yè)務(wù)合作已全面暫停。律霸網(wǎng)表示，其在2月底便已停止新房首付貸。截至2月，其首付貸累計(jì)發(fā)放不到3億元，僅在北京發(fā)放，目前在途余額1.2億元，未對(duì)二手房交易提供首付貸服務(wù)。前晚，我愛(ài)我家也發(fā)布聲明，否認(rèn)涉足過(guò)“首付貸”業(yè)務(wù)。關(guān)于“首付貸”看看他們都咋說(shuō)?

央行：購(gòu)房首付貸違法增加房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的場(chǎng)外配資，包括房地產(chǎn)中介結(jié)構(gòu)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所從事場(chǎng)外配資，也包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和P2P為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相結(jié)合，從事場(chǎng)外配資業(yè)務(wù)。人民銀行在這個(gè)問(wèn)題上的態(tài)度是非常明確的，一是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且這里面還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。二是房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購(gòu)房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。代表：全國(guó)人大代表、重慶市市長(zhǎng)黃奇帆如果聽(tīng)任當(dāng)前一些地方的房市高杠桿，將會(huì)是另一場(chǎng)金融災(zāi)難。一些銀行的購(gòu)房貸款首付已經(jīng)從原來(lái)的40%降到30%，現(xiàn)在有些已經(jīng)降到20%，如果房產(chǎn)商或者中介再給買(mǎi)房的人提供10%到20%的首付，實(shí)際上就使得買(mǎi)房的人變成零首付或者5%到10%的首付，而美國(guó)次貸危機(jī)的源頭就是零首付，房?jī)r(jià)也就沒(méi)頭沒(méi)腦地兩個(gè)月、三個(gè)月暴漲了30%、50%。這和去年股市高杠桿造成的3000點(diǎn)到5000點(diǎn)的后果是一樣的。