一般來說，存單質(zhì)押貸款，對銀行來說風(fēng)險(xiǎn)較小，銀行比較容易放款，對個人來說，可以滿足臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)急用、投資理財(cái)?shù)男枰钍艽蠹业臍g迎。然而，隨著金融市場的競爭進(jìn)入白熱化階段，各個銀行的存單質(zhì)押貸款的實(shí)際操作過程中仍然存在不少問題，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也相應(yīng)提高。存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)應(yīng)如何防范？跟隨小編一起學(xué)習(xí)一下吧！

一、什么是第三方存單質(zhì)押貸款

所謂第三方存貸質(zhì)押，是指企業(yè)在商業(yè)銀行協(xié)議存款后，為第三方從商業(yè)銀行貸款提供存單質(zhì)押，作為第三方貸款的第二還款來源。存款行和貸款行可為同一家，也可是不同銀行，后者即為跨行存單抵押貸款業(yè)務(wù)。

對存單質(zhì)押的認(rèn)定和處理 存單可以質(zhì)押。存單持有人以偽造、變造的虛假存單質(zhì)押的，質(zhì)押合同無效。接受虛假存單質(zhì)押的當(dāng)事人如以該存單質(zhì)押為由起訴金融機(jī)構(gòu)，要求兌付存款優(yōu)先受償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請求，并告知其可另案起訴出質(zhì)人。存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開具的、未有實(shí)際存款或與實(shí)際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押，以騙取或占用他人財(cái)產(chǎn)的，該質(zhì)押關(guān)系無效。接受存單質(zhì)押的人起訴的，該存單持有人與開具存單的金融機(jī)構(gòu)為共同被告。利用存單騙取或占用他人財(cái)產(chǎn)的存單持有人對侵犯他人財(cái)產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任，開具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過錯致他人財(cái)產(chǎn)權(quán)受損，對所造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。接受存單質(zhì)押的人在審查存單的真實(shí)性上有重大過失的，開具存單的金融機(jī)構(gòu)僅對所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。明知存單虛假而接受存單質(zhì)押的，開具存單的金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)民事賠償責(zé)任。以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的，即便存單系偽造、變造、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)。

二、存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)應(yīng)如何防范？

針對導(dǎo)致第三方存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚并爆發(fā)的原 因，本文提出以下防范建議：

l、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確定位，不能盲目追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視 風(fēng)險(xiǎn)的存在。面對日趨激烈的市場競爭，銀行應(yīng)當(dāng)注重提升自 身創(chuàng)新能力，通過產(chǎn)品創(chuàng)新尋找利潤增長點(diǎn)，不能完全依靠同 質(zhì)化競爭搶占市場，在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)背上沉重的風(fēng)險(xiǎn)包袱。

2、應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行的外部監(jiān)管。 銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)提高對中小銀行監(jiān)管的重視程度。第三方審計(jì)機(jī)構(gòu) 在保持獨(dú)立性的基礎(chǔ)上，要敢于披露審計(jì)中存在的違法違規(guī)問

3、提高銀行員工的操作風(fēng)險(xiǎn)意識。銀行要對員工進(jìn)行專門培訓(xùn)，提高對票據(jù)、印章的辨別能力，和對貸款欺詐的預(yù)防能 力。同時(shí)，要培養(yǎng)“風(fēng)險(xiǎn)防控，人人有責(zé)”的企業(yè)文化，一旦 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)要及時(shí)上報(bào)。

4、完善內(nèi)部治理，明確機(jī)構(gòu)職責(zé)。應(yīng)當(dāng)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)， 減少城市商業(yè)銀行的政府干預(yù)，提高經(jīng)營獨(dú)立性。股東大會應(yīng) 發(fā)揮其權(quán)力機(jī)構(gòu)的作用，防止權(quán)力過分集中在少數(shù)人手中，切 實(shí)保護(hù)股東權(quán)益。董事會和監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其監(jiān)督作用，防止 高管和其他員工的謀私行為。同時(shí)，要設(shè)計(jì)合理的薪金考核標(biāo) 準(zhǔn)，防止高管和員工盲目追求業(yè)績指標(biāo)而無視風(fēng)險(xiǎn)。

存單質(zhì)押貸款相對來說風(fēng)險(xiǎn)較低，但是因?yàn)殂y行方面存在的漏洞，該風(fēng)險(xiǎn)容易引起銀行資金安全啊，不容忽視。存單質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)應(yīng)如何防范？讀了以上文章，大家應(yīng)該都清楚了。我相信我們都已經(jīng)知道了銀行應(yīng)該完善自身管理，提高銀行員工風(fēng)險(xiǎn)意識，內(nèi)部提升的同時(shí)要加強(qiáng)外部監(jiān)督。

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