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眾所周知，隨著市場的開放程度日盛，金融相關(guān)的業(yè)務(wù)越來越受到人們的關(guān)注，加之人們對資金的需求又大又快，很多人都想要提高資金的利用效率，傳統(tǒng)的金融借貸的限度已經(jīng)滿足不了現(xiàn)代社會(huì)對資金最優(yōu)配置的巨大需求了，于是，民間借貸如雨后春筍一般自然發(fā)芽了。但是，由于相關(guān)制度的不明確、不成熟，民間借貸也成了風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的區(qū)域，為了保障自己的資金安全，很多債權(quán)人都要有擔(dān)保或抵押才放心把錢借出去，這時(shí)候，替人作擔(dān)保的公司就會(huì)面臨類似的風(fēng)險(xiǎn)，一般它們也會(huì)謹(jǐn)慎要求債務(wù)人出具相關(guān)的抵押才肯作擔(dān)保，那么，在什么情況下會(huì)出現(xiàn)擔(dān)保公司起訴抵押借款未還呢?擔(dān)保公司又該怎樣起訴未還錢的債務(wù)人呢?……就由律霸小編告訴您吧!

一、擔(dān)保公司自身的風(fēng)險(xiǎn)防控問題

當(dāng)前，國家為支持中小企業(yè)的發(fā)展，為解決中小企業(yè)融資難問題，在全國各地建立起了為中小企業(yè)擔(dān)保的體系，信用擔(dān)保公司也隨著應(yīng)運(yùn)而生。信用擔(dān)保公司是以中小企業(yè)信用評(píng)估為基礎(chǔ)，承擔(dān)銀行信貸調(diào)查與保證的企業(yè)，但也是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。如何有效的防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平是確保信用擔(dān)保行業(yè)正常發(fā)展期待解決的問題。

1、建立再擔(dān)保

再擔(dān)保是對擔(dān)保的擔(dān)保，即再擔(dān)保機(jī)構(gòu)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)已承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)按照一定的比例再次進(jìn)行擔(dān)?；驈?qiáng)制再擔(dān)保，以分散和轉(zhuǎn)移已擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。再擔(dān)保機(jī)制是擔(dān)保體系中分散和轉(zhuǎn)移己擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的重要保障方式。

2、建立反擔(dān)保

對于借款人申請擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，擔(dān)保公司都要求借款人提供反擔(dān)保，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第四條規(guī)定：“第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保?！狈磽?dān)保是指依照保證人與債務(wù)人事先的約定，如果債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人可以不經(jīng)過訴訟或仲裁程序，就可以直接從債務(wù)人事先提供的反擔(dān)保措施中獲得履行或得到經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，從而把信用風(fēng)險(xiǎn)的一部分分散給債務(wù)人，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。擔(dān)保公司對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)可以根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況采用一種或幾種保證措施。反擔(dān)保一般采用以下四種形式：

(一)以保證金形式提供反擔(dān)保。保證金是指在委托保證合同生效后交給保證人，用于債務(wù)人的借款債務(wù)支付的資金。當(dāng)債務(wù)人不履行主合同時(shí)，保證人無須征得債務(wù)人的同意即可直接將保證金劃撥給債權(quán)人。保證金的多少一般由保證人與債務(wù)人協(xié)商確定，并在委托保證合同中確定。

(二)以質(zhì)押形式提供反擔(dān)保。企業(yè)以屬于自己的動(dòng)產(chǎn)或有價(jià)證券申請質(zhì)押時(shí)，擔(dān)保公司作為質(zhì)物占管的質(zhì)權(quán)人，負(fù)有保管質(zhì)物的責(zé)任和義務(wù)，因此，選擇質(zhì)物時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循值高、體積小、易于保管的原則。由于我國金融系統(tǒng)信息共享程度極低，質(zhì)權(quán)經(jīng)常受到許多不確定因素威脅，故此質(zhì)押過程中登記、保險(xiǎn)、公證等措施具有重要意義。當(dāng)企業(yè)的質(zhì)押審查獲通過時(shí)，擔(dān)保公司出具“信用保證書”，企業(yè)憑此向金融機(jī)構(gòu)融資。

(三)以保證形式提供反擔(dān)保。保證反擔(dān)保又稱信用反擔(dān)保，是指債務(wù)人向擔(dān)保人提供第三人作為其信用保證人，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，按照反擔(dān)保合同的約定，由該第三方作為保證人履行債務(wù)或者承擔(dān)連帶責(zé)任。從而把債務(wù)人到時(shí)可能不履行債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)分散出去，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)以抵押形式提供反擔(dān)保。抵押人將自己享有完整所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)抵押給擔(dān)保公司，作為自己到期不能履行的保證。法律規(guī)定抵押應(yīng)當(dāng)辦理相應(yīng)手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)辦理，否則不能對抗第三人。

3、規(guī)定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，主要包括：

(一)控制資金放大倍數(shù)。擔(dān)保資金的放大倍數(shù)一般是指擔(dān)?？傤~與擔(dān)保資產(chǎn)總額的比例。由于擔(dān)保公司的資產(chǎn)僅是起擔(dān)保作用，而不發(fā)生實(shí)際的資金流出，因此其一定的資產(chǎn)可以承擔(dān)比自身資本數(shù)額更大的擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金放大倍數(shù)是與擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成正比的，比例越大，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，同時(shí)收益也越多。把擔(dān)保公司的資金放大比例控制在一個(gè)合理、恰當(dāng)?shù)谋壤?，是?dān)保公司防范風(fēng)險(xiǎn)的必要措施。代償率是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定期間內(nèi)發(fā)生的代為清償總額與該期間內(nèi)在保債務(wù)余額之比。代償率反映了擔(dān)保公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，代償率越高，則在保債務(wù)發(fā)生損失的可能性就越大，反之就越小。雖然代償?shù)陌l(fā)生不完全決定于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)事先確定合理的代償率，有利于風(fēng)險(xiǎn)的防范。一般代償率控制在35%為宜。擔(dān)保公司在實(shí)施擔(dān)保業(yè)務(wù)操作中，當(dāng)代償率超過控制比例時(shí)，就應(yīng)采取措施，慎重處理。

(二)控制擔(dān)保費(fèi)率。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，收取一定數(shù)額的擔(dān)保費(fèi)是世界各國的通行做法。擔(dān)保費(fèi)率的高低直接關(guān)系到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)收入的主要來源。擔(dān)保費(fèi)比例定得過低，就會(huì)影響到自身的生存和發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)比例定得過高，又勢必增加中小企業(yè)的貸款負(fù)擔(dān)，影響擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。因此，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)情況確定一個(gè)比較合適的擔(dān)保費(fèi)率。

二、擔(dān)保公司對借款未還的起訴

(一)擔(dān)保公司的起訴條件

擔(dān)保人需要起訴借款人的，應(yīng)該向借款人所在地的法院起訴，在起訴時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)該提供為借款人進(jìn)行擔(dān)保的證據(jù)、擔(dān)保人已經(jīng)履行擔(dān)保責(zé)任的證據(jù)。

擔(dān)保人起訴借款人的，屬于行使追償權(quán)，應(yīng)該在擔(dān)保人已經(jīng)承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任后(即代為向債權(quán)人償還了借款人的借款)，才可以向借款人進(jìn)行追償。

我國《擔(dān)保法》對此亦有相關(guān)明確規(guī)定：

第三十一條 保證人承擔(dān)保證責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

第五十七條 為債務(wù)人抵押擔(dān)保的第三人，在抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

第七十二條 為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第三人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

(二)擔(dān)保公司起訴債務(wù)人需注意的問題

1、擔(dān)保公司擔(dān)保到期，但未進(jìn)行代償，此時(shí)擔(dān)保公司仍然可以起訴債務(wù)人，只是要等銀行或第三方金融機(jī)構(gòu)對債務(wù)人即擔(dān)保公司起訴后，擔(dān)保公司才可以起訴債務(wù)人，如果其間發(fā)現(xiàn)債務(wù)人存在騙貸嫌疑的，擔(dān)保公司則可在未代償和未起訴之前直接去經(jīng)偵處告發(fā)其詐騙。

2、擔(dān)保公司若查明債務(wù)人還不起抵押貸款，它是否有權(quán)買賣借款人的抵押物來抵債，要看擔(dān)保公司與借款人之間是否事先有相關(guān)的協(xié)議，若有的話，且協(xié)議上有違約后該怎么處置抵押物的，擔(dān)保公司可以直接通過法院來收取借款人的抵押物，一般來說，正規(guī)的擔(dān)保公司雖然相對銀行的審查較靈活，但仍然會(huì)謹(jǐn)慎避險(xiǎn)的，而設(shè)立抵押擔(dān)保的抵押物也是與貸款的額度高度匹配的。

3、有抵押物向銀行貸款，是否還需要擔(dān)保公司，視乎借款人所能提供給被貸款方接受的抵押財(cái)產(chǎn)狀況如何，如果質(zhì)優(yōu)且合法的話，那么就不需要擔(dān)保公司了;只有在借款人提供不出上述財(cái)產(chǎn)或者提出了但不符合貸款方要求的，才用擔(dān)保公司收取一定費(fèi)用或約定一些相較銀行較靈活的抵押物后給予擔(dān)保。

(三)擔(dān)保公司起訴后的訴訟程序

擔(dān)保公司起訴后，會(huì)申請法院查封房產(chǎn)，判決生效后，被執(zhí)行人不履行法院的判決，擔(dān)保公司會(huì)申請法院執(zhí)行查封的房產(chǎn)。

《中華人民共和國民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定如下：

第一百條　人民法院對于可能因當(dāng)事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執(zhí)行或者造成當(dāng)事人其他損害的案件，根據(jù)對方當(dāng)事人的申請，可以裁定對其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保全、責(zé)令其作出一定行為或者禁止其作出一定行為;當(dāng)事人沒有提出申請的，人民法院在必要時(shí)也可以裁定采取保全措施。

人民法院采取保全措施，可以責(zé)令申請人提供擔(dān)保，申請人不提供擔(dān)保的，裁定駁回申請。

人民法院接受申請后，對情況緊急的，必須在四十八小時(shí)內(nèi)作出裁定;裁定采取保全措施的，應(yīng)當(dāng)立即開始執(zhí)行。

第二百三十六　條發(fā)生法律效力的民事判決、裁定，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當(dāng)事人可以向人民法院申請執(zhí)行，也可以由審判員移送執(zhí)行員執(zhí)行。

調(diào)解書和其他應(yīng)當(dāng)由人民法院執(zhí)行的法律文書，當(dāng)事人必須履行。一方拒絕履行的，對方當(dāng)事人可以向人民法院申請執(zhí)行。

由上述內(nèi)容可知，金融問題中有太多風(fēng)險(xiǎn)存在，也正因如此擔(dān)保公司才應(yīng)運(yùn)而生，它間接分擔(dān)了銀行等債權(quán)人的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也比銀行的操作制度更靈活，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也自然不小。雖然很多正規(guī)的擔(dān)保公司都會(huì)事先做風(fēng)險(xiǎn)控制的工作，但現(xiàn)實(shí)中很多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不容易真的把握好，尤其是債務(wù)人一無所有的情況，更是讓擔(dān)保公司自認(rèn)倒霉的狀況。擔(dān)保公司面對的不僅是債務(wù)人，還有銀行等其他債權(quán)人，當(dāng)擔(dān)保公司起訴抵押借款未還時(shí)，并不盡然真的能先滿足其自己的權(quán)益，也只能在市場中如魚飲水。

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