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在缺乏資金的時候可以選擇向銀行貸款，但是銀行貸款是需要有抵押的，可以將自己的房產(chǎn)等不動產(chǎn)進行抵押，也可以將自己的個人存單進行抵押，那么如果選擇存單質(zhì)押貸款的話有哪些特點呢？相信很多人對存單質(zhì)押貸款特點都有疑問，下面就讓律霸小編為您解答。

一、 存單質(zhì)押貸款特點

個人質(zhì)押貸款是指借款人以本人或第三人擁有的定期儲蓄存單、卡折定期、憑證式國債等權利憑證辦理質(zhì)押，向銀行申請的人民幣貸款。據(jù)了解，個人質(zhì)押貸款有6個特點：發(fā)放快捷、貸款額高、利率優(yōu)惠、用途廣泛、還款方式多樣和貸后服務便捷。

1、發(fā)放快捷

個人質(zhì)押貸款流程簡潔，放款快捷，為客戶解決急用資金的燃眉之急。

2、貸款額高

貸款金額最高可達質(zhì)押憑證面額的90%，極大提高了資金利用率。

3、利率優(yōu)惠

貸款利率根據(jù)客戶資信等情況，可以享受基準利率下浮的優(yōu)惠，節(jié)約資金成本。

4、用途廣泛

可以滿足借款人在正常經(jīng)營和日常消費過程中的各類資金需求。

5、還款方式多樣

為客戶提供多種還款方式及特色還款服務，借款人可根據(jù)需求自由選擇。

6、貸后服務便捷

為客戶提供便捷的還款、貸款要素調(diào)整等服務。

二、存單質(zhì)押的方式

存單質(zhì)押的方式有二:

1、以自己或他人的定期存單做質(zhì)押從金融機構貸款;

2、自然人之間或者自然人與法人、其他組織之間,法人、其他組織相互之間存在債權債務關系,由債務人以自己所有或是第三人所有的存單作為債權的質(zhì)押擔保。用于向金融機構貸款質(zhì)押的存單,貸款機構會在核實存單的真實性以后,通知出具存單的存款銀行辦理資金凍結即登記止付手續(xù),俗稱“核押”,并與借款人簽訂質(zhì)押貸款合同,同時將存單保存在貸款機構手中,以防止存單所有人在借款人歸還全部貸款本息之前將存款提走。第二種方式中,債務人為向債權人(非金融機構)擔保自己的履約能力,把自己或第三人所有的存單交由債權人占有,以此作為自己的債務能如期履行的擔保,并與債權人約定,在債務到期后,如債務人不能全部履行債務,則債權人可以此存單上的款項優(yōu)先受償。此兩種方式的質(zhì)押在我國法律上稱之為“權利質(zhì)押”或“權利質(zhì)權”,其中存單質(zhì)押的相關規(guī)定分別見于我國《擔保法》第75、76條《擔保法解釋》第100-102條和《物權法》第223、224條。

目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應收款擔保之列予以認可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產(chǎn)擔保交易的擔保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。

三、不可忽視存單質(zhì)押貸款風險

（一）辦理存單質(zhì)押貸款應辦理存單核押手續(xù)

根據(jù)《最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》第八條第三款規(guī)定：“以金融機構核押的存單出質(zhì)的，即使存單系偽造、變造、虛開，質(zhì)押合同均為有效，金融機構應當依法向質(zhì)權人兌付存單所記載的款項”。因此，在辦理農(nóng)信社辦理存單質(zhì)押貸款時存單核押非常重要，不管是本社存單還是他社存單都要按規(guī)定進行審核，信用社經(jīng)辦人員要親自查詢核實存單的真實性，辦理存單質(zhì)押止付和存單核押手續(xù)，并需加蓋存單開戶社業(yè)務章，經(jīng)辦人章(或簽字)及經(jīng)辦社核押日期，以防虛假存單質(zhì)押和防范存單質(zhì)押風險，確保信貸資金安全。

（二）辦理存單質(zhì)押貸款應簽訂質(zhì)押合同

根據(jù)《擔保法》和《質(zhì)權法》規(guī)定，存款單質(zhì)押的，當事人應當訂立書面合同。質(zhì)權自權利憑證交付質(zhì)權人時設立。只有對存單辦理核押無誤的情況下，存單交付信用社保管，出質(zhì)人出具存單質(zhì)押承諾書，填寫存單質(zhì)押明細表，將存單開戶姓名、帳號、金額、開戶日期、期限(到期日)，及密碼等逐一填寫完整。然后與客戶簽字質(zhì)押合同。若為第三方存單出質(zhì)，還應由第三方擔保人出具擔保意見書。還有，存單質(zhì)押貸款的貸款比例一般不得超出質(zhì)押存單金額的90%，以防貸款到期不夠抵償貸款本息。

（三）質(zhì)押存單應入庫保管

辦理存單質(zhì)押貸款業(yè)務，貸款合同簽訂后信貸員應將質(zhì)押存單連同貸款資料、借款借據(jù)交由會計進行審核，同時，借款人要親自到營業(yè)廳柜臺辦理貸款出帳手續(xù)，經(jīng)會計審核無誤后方可將貸款以轉(zhuǎn)帳方式存入其在信用社開立的結算帳戶內(nèi)，并將質(zhì)押存單記入表外帳，并視同重要憑證入庫保管。

對于存單質(zhì)押貸款特點主要有六點在文中都一一為大家介紹了，主要是還款方式、利率優(yōu)惠用途廣泛、貸款額高、方便快捷的特點，如果選擇其他的貸款方式，可能就沒有這些特點了，如果真的手中有銀行存單的話，在需要資金的時候是可以直接拿去銀行貸進行貸款的。想了解更多相關知識您可以咨詢律霸張家界律師。

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