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我國商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)做得越來越大，大額定期存單質(zhì)押貸款是商業(yè)銀行發(fā)放貸款的一種方式，然而，這種大額定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)雖然給商業(yè)銀行帶來了很大的利益，但是，從另一方面來看，大額定期存單質(zhì)押貸款存在著很多的風(fēng)險，所以，針對這樣的情況，律霸對此風(fēng)險做了相關(guān)的分析。

一、大額定期存單質(zhì)押貸款的含義

大額定期存單質(zhì)押貸款(簡稱存單質(zhì)押貸款)，是指借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行(貸款人)取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。其中，作為質(zhì)押品的定期存單限于未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。對所有權(quán)有爭議的、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。

二、大額定期存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險

(一)抵押物失實風(fēng)險

近年來，在商業(yè)銀行經(jīng)辦個人定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時，也出現(xiàn)了貸款戶利用假存單質(zhì)押詐騙貸款的現(xiàn)象。從查處的假存單質(zhì)押詐騙貸款案件來看，主要有以下幾種形式： 不法分子竊取金融機(jī)構(gòu)的重要空白憑證存單，私刻公章，經(jīng)辦人員私章，按銀行規(guī)定填好存款人、金額、利率、存期，偽造存單后質(zhì)押詐騙貸款;信貸人員與貸款人內(nèi)外勾結(jié)詐騙貸款。貸款人與信貸人員 同流合污，為貸款人提供重要空白憑證，由貸款人填制存款金額，私刻加蓋印章后辦理貸款;少數(shù)商業(yè)銀行素質(zhì)不高的內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便，偽 造存單后質(zhì)押貸款，因此引發(fā)風(fēng)險;貸款戶涂改存單金額詐騙貸款，加之信貸人員不執(zhí)行核保制度，讓貸戶自行進(jìn)行核保而形成。

(二)操作誤區(qū)風(fēng)險

操作誤區(qū)風(fēng)險，主要來自于銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在操作存單質(zhì)押貸款時的偏差失誤，具體體現(xiàn)有以下兩種情況，誤將質(zhì)押當(dāng)成抵押。例如銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在辦理存單質(zhì)，押貸款時，輕信客戶提出的不能夠?qū)⑵渥鳛橘|(zhì)押貸款存單交由銀行的理由，沒有占有存單，放棄了質(zhì)押權(quán)，屆時客戶不履行出質(zhì)義務(wù)，從而引起貸款風(fēng)險。

(三)假存騙貸風(fēng)險

假存騙貸風(fēng)險，是指不法分子尋找商業(yè)銀行管理上的一些漏洞及操作不到位，騙取商業(yè)銀行的信貸資金而引起的風(fēng)險。

為了減小商業(yè)銀行的風(fēng)險，商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)該堅守好自己的崗位，充分發(fā)揮自己的崗位職責(zé)，仔細(xì)的檢查定期存單上的每一項，增加自己的風(fēng)險防御意識，同時大額定期存單質(zhì)押貸款人不能僅看重自己的利益還要有維權(quán)的意識，才能制造雙贏的局面。 更多相關(guān)知識您可以咨詢律霸新鄉(xiāng)律師！

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