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存單質(zhì)押是貸款中的一種形式，是將存單作為質(zhì)押物向民間信貸公司或銀行貸款的一種方式。我國法律規(guī)定，無論是向銀行還是民間信貸組織進行存單質(zhì)押，都需要進行存單質(zhì)押登記，填寫存單質(zhì)押登記函。今天，律霸就來和您聊聊存單質(zhì)押和他的風險。

一、存單質(zhì)押

存單質(zhì)押是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押。

存單作為自然人的債權(quán)憑證,在現(xiàn)實中是權(quán)利人一項特殊的財產(chǎn)證明,它賦予權(quán)利人(存單所有人) 隨時向出具存單的金融、儲蓄機構(gòu)請求支付存單所載金額的權(quán)利,一旦提出請求,則債務人須無條件支付權(quán)利人全部款項本息,除非債務人出具有效證據(jù)證明存單的非真實性或者司法、行政機關(guān)的查封、凍結(jié)程序已執(zhí)行,否則無任何抗辯理由?；诖?在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中,存單常被用于債權(quán)債務關(guān)系的擔保形式,即存單質(zhì)押。

二、存單質(zhì)押風險

(一)銀行貸款中的存單質(zhì)押

對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言,存單質(zhì)押的風險主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。這兩種風險只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行并未核實及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款,那么當貸款到期時借款人可能無力償還本息,此時因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實現(xiàn)質(zhì)權(quán),此即存單質(zhì)押未能有效設立。或者存單本身系有效合法,但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進行登記止付處理,此時出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項。無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設立后存在漏洞,此兩類情形都將導致貸款擔保形同虛設,而貸款機構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時,只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風險的,以第三人存單質(zhì)押的情形風險更甚。因此,中國銀監(jiān)會于2007 年7 月3 日頒布并施行的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6 條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的,貸款人應制定嚴格的內(nèi)部程序,認真審查存單的真實性、合法性和有效性,防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形?！?/p>

(二)民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔保,在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風險的通常表現(xiàn):

一是因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實存單,但未能實際交付于債權(quán)人,致質(zhì)押行為無效;

二是借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失并提前支取存單款項。為防止這種情況的出現(xiàn),以存單做質(zhì)押時,應當通知銀行、儲蓄機構(gòu)。

然而,根據(jù)我國1993 年3 月1日施行的《儲蓄管理條例》第32 條規(guī)定:“儲蓄機構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責任。儲蓄機構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲蓄存款,國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外?！蔽覈?003 年修訂的《商業(yè)銀行法》第29 條第2 款也規(guī)定:“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外?！贝颂幍牧碛幸?guī)定是指法院、稅務局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。基于此,銀行不會因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風險,因此,實務中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重,實際上極大削弱了存單的擔保功能,也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用,對經(jīng)濟生活中的信用制度建設亦構(gòu)成一定程度的威脅。

三、存單質(zhì)押登記函

依照國家法律規(guī)定進行登記止付所要填寫的登記函。存單質(zhì)押登記函的存在是為了最大程度的規(guī)避存單質(zhì)押存在的風險，無論是銀行的存單質(zhì)押還是民事存單質(zhì)押，都應該進行存單質(zhì)押登記。

存單質(zhì)押登記函是進行存單質(zhì)押時必須要填寫登記的函件，我國法律規(guī)定，進行存單質(zhì)押必須填寫存單質(zhì)押登記函，填寫完畢后進行等級止付。這有效的防止了一些又不法企圖的人將質(zhì)押過卻因工作人員疏忽沒有登記的質(zhì)押重新撤銷拿回，維護了經(jīng)濟市場的穩(wěn)定，也有效的規(guī)避了一些存單質(zhì)押的風險。更多相關(guān)知識您可以咨詢律霸寧波律師。

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