從2016年開始，p2p網(wǎng)貸走入了大學(xué)生的視野中，剛剛開始網(wǎng)貸是推廣時(shí)期，但是隨著時(shí)間的流逝大學(xué)生p2p網(wǎng)貸問題越來越凸顯。在近幾年來，大學(xué)生因?yàn)榫W(wǎng)貸欠下巨額債務(wù)而做出意想不到的事情，有的甚至跳樓自殺，現(xiàn)在這種網(wǎng)貸有種類似高利貸，利息也是比銀行高出許多倍。

p2p網(wǎng)貸作為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)得到了飛速的發(fā)展。中央電視臺(tái)對(duì)P2P做過幾次專題的報(bào)道，從一開始懷疑、否定轉(zhuǎn)變到了肯定、鼓勵(lì)的態(tài)度。這一變化反映了國(guó)家有關(guān)監(jiān)督管理部門的爭(zhēng)論以及態(tài)度上的改變。國(guó)務(wù)院金融研究所對(duì)p2p網(wǎng)貸做了專項(xiàng)的調(diào)查研究，肯定了其金融改革創(chuàng)新的一面?？偟膩砜?，金融界持鼓勵(lì)、支持發(fā)展的態(tài)度多一些;法律界更多地持比較謹(jǐn)慎的態(tài)度。

網(wǎng)貸平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)

網(wǎng)貸平臺(tái)是個(gè)什么性質(zhì)的平臺(tái)，其法律定位如何?平臺(tái)具有哪些權(quán)利義務(wù)?平臺(tái)該干那些事?能干哪些事?不能干哪些事?等等這些問題，都關(guān)系到平臺(tái)的健康發(fā)展，關(guān)系到P2P網(wǎng)貸的走向。

(一)網(wǎng)貸平臺(tái)的法律定位

網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)具有什么樣的法律資格，法律法規(guī)沒有規(guī)定。法律法規(guī)的滯后，在相當(dāng)?shù)姆秶绊懼鳳2P網(wǎng)貸的建設(shè)、發(fā)展。前2個(gè)月，中融資本在工商執(zhí)照年檢時(shí)，查出超范圍經(jīng)營(yíng)的問題，被工商機(jī)關(guān)要求整改。網(wǎng)站平臺(tái)需要什么樣的資質(zhì)，需要什么樣的牌照，什么樣的經(jīng)營(yíng)范圍呢?地方政府本著支持鼓勵(lì)的態(tài)度，進(jìn)行了積極的探討。上海市認(rèn)為平臺(tái)應(yīng)有金融信息服務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。在上海的帶動(dòng)下，不少地方政府紛紛效仿。中融資本最后也被被要求應(yīng)有金融信息服務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，其因此火線成立了金融服務(wù)外包有限公司。陜西省也認(rèn)為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一個(gè)金融信息服務(wù)平臺(tái)，這在其最近批復(fù)陜西金融控股集團(tuán)有限公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立P2P平臺(tái)時(shí)可見端倪。需要金融信息服務(wù)牌照，這是地方政府的創(chuàng)造，還不是國(guó)家層面的規(guī)定。既然是地方規(guī)定，離全國(guó)統(tǒng)一適用就還有差距。金融信息服務(wù)，目前是一個(gè)工商機(jī)關(guān)特批的經(jīng)營(yíng)范圍，除外國(guó)機(jī)構(gòu)，國(guó)務(wù)院有明確的前置審批程序外，其他未見需要有前置的許可程序。需要哪些條件才能申請(qǐng)，各地的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。政府部門正處于小心翼翼摸索中，規(guī)則和條件都在變化。

把P2P定位為提供金融信息服務(wù)的平臺(tái)，這是P2P最初的形式。P2P網(wǎng)站最初只是發(fā)布一些借款人、投資人的信息，創(chuàng)造條件讓借款人、投資人配對(duì)，從而完成借貸行為。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，P2P平臺(tái)有了很多改變，除基本的發(fā)布信息外，還增加了借款人實(shí)質(zhì)審核、投資人投資擔(dān)保等功能。不同的發(fā)展，體現(xiàn)了網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)人不同的思路。有些發(fā)展，得到了市場(chǎng)的肯定，也有些變化，走到了法律的邊緣，被市場(chǎng)嚴(yán)重質(zhì)疑。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，本質(zhì)上應(yīng)該是一個(gè)“中介”平臺(tái)，為借貸雙方提供信息、提供機(jī)會(huì)，并為他們完成借貸行為提供幫助、服務(wù)的平臺(tái)。這樣的定位完全有別于融資平臺(tái)。網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)方扮演的角色始終應(yīng)該在第三方“中介”的角色上，縱使在這個(gè)扮演的過程中，承擔(dān)了一些其他義務(wù)，也不能偏離“中介”的角色。地方政府認(rèn)為平臺(tái)是一個(gè)提供金融信息服務(wù)的平臺(tái)，這個(gè)定位無疑體現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)。但提供金融信息服務(wù)的公司有很多，金融信息服務(wù)的范圍也很廣，金融信息服務(wù)并不能準(zhǔn)確描述P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全貌。急需對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)深一步的定位，要更全面反映、體現(xiàn)P2P的實(shí)情。這就呼喚政府早一點(diǎn)明確監(jiān)管主體，出臺(tái)監(jiān)管措施，從立法上予以規(guī)范。

(二)平臺(tái)的擔(dān)保及第三方的擔(dān)保

不少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在其網(wǎng)站上公開宣稱，保本保息、100%安全、0風(fēng)險(xiǎn)等等。在擔(dān)保上，有些平臺(tái)覺得還不過癮，又引入了正規(guī)的擔(dān)保公司，并公開宣稱絕對(duì)保證安全。平臺(tái)的擔(dān)保責(zé)任，縱使沒有在個(gè)案的具體合同中體現(xiàn)，也依然成立。這種公開宣稱的行為應(yīng)該視為承諾，視為借款合同的補(bǔ)充，是一種有效并受到法律約束的行為。平臺(tái)引入的第三方擔(dān)保，如果沒有第三方自己公開的承諾，或者在個(gè)案合同里簽字承諾，光靠網(wǎng)站自唱自演，則很難成立。擔(dān)保是個(gè)嚴(yán)肅的要式行為，應(yīng)該履行一定的形式，才能成立。

平臺(tái)的擔(dān)保，讓投資人的借款變的“安全”起來，消除了投資人的擔(dān)憂顧慮。短期上，平臺(tái)擔(dān)保大大吸引了投資人加入到網(wǎng)貸這個(gè)行列，使網(wǎng)貸平臺(tái)得到了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。長(zhǎng)期上，平臺(tái)因承擔(dān)了過重的責(zé)任，倒閉、破產(chǎn)將不可避免，使投資者的損失無從追回，又硬傷到了平臺(tái)的生存發(fā)展。擔(dān)保不是簡(jiǎn)單的一個(gè)承諾，其履行還有賴于平臺(tái)的責(zé)任能力，有賴于其財(cái)產(chǎn)狀況?，F(xiàn)在不少網(wǎng)貸平臺(tái)，根本就沒有責(zé)任能力，自有資金非常有限，如何承擔(dān)幾百萬、幾千萬的擔(dān)保責(zé)任。沒有財(cái)產(chǎn)，沒有責(zé)任能力的擔(dān)保只是口號(hào)而已，不具有實(shí)質(zhì)意義。

在擔(dān)保問題上，目前大部分平臺(tái)選擇的是連帶責(zé)任擔(dān)保，嚴(yán)格的擔(dān)保。只要借款存在逾期的情況，平臺(tái)就墊付。這個(gè)嚴(yán)格擔(dān)保，大大加重了平臺(tái)的責(zé)任，長(zhǎng)期也不利于平臺(tái)的發(fā)展。從相對(duì)公平的角度，平臺(tái)可以選擇過錯(cuò)責(zé)任擔(dān)保。平臺(tái)在審核借款，在公告借款人信息等方面出現(xiàn)了過錯(cuò)，這種過錯(cuò)足以影響到投資人投資放貸行為的，平臺(tái)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果平臺(tái)沒有過錯(cuò)，由于投資人自己選任不當(dāng)，或者是不可預(yù)見因素造成了投資人損失的，平臺(tái)不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。由無過錯(cuò)擔(dān)保轉(zhuǎn)向過錯(cuò)擔(dān)保，是平臺(tái)發(fā)展到成熟階段的產(chǎn)物，也是一個(gè)必經(jīng)的過程。

(三)平臺(tái)自投資

網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展迎合了市場(chǎng)的需求，平臺(tái)的注冊(cè)資金越來越大。剛開始，市場(chǎng)上網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)金也就100萬左右，500萬以上的算多了，發(fā)展到現(xiàn)在千萬級(jí)別注冊(cè)資金的網(wǎng)站成了主流，億元級(jí)別的網(wǎng)貸都非常多了。這么大的注冊(cè)資金，這些資金怎么用?能不能自投資?可以自投多少比例的資金?投資的范圍有什么限制?這些問題一直困擾著網(wǎng)貸平臺(tái)，也一直成為投資者關(guān)注的重點(diǎn)。平臺(tái)沉淀了這么大數(shù)量的注冊(cè)資金，一直不使用，顯然降低了效率，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)這么激烈的網(wǎng)貸來說將難以承受。平臺(tái)使用了這部分資金，降低了現(xiàn)金儲(chǔ)備，一定程度上又影響到了投資者的資金安全。不用不行，用了又讓人擔(dān)憂。這個(gè)矛盾怎么克服，應(yīng)綜合各方利益平衡解決。平臺(tái)在投資的數(shù)量、范圍上應(yīng)有限制，對(duì)使用情況應(yīng)及時(shí)公告。具體的數(shù)量和范圍，在國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)限定之前，可以由行業(yè)來自律。高風(fēng)險(xiǎn)的信用貸款、期貨投資、股票投資以及其他風(fēng)險(xiǎn)很大的投資必須予以禁止。

(四)平臺(tái)自融資

網(wǎng)貸平臺(tái)自己發(fā)標(biāo)融資，這個(gè)行為涉嫌非法吸收公共存款，數(shù)額大的將觸犯刑事法律，要追究刑事責(zé)任?！渡虡I(yè)銀行法》第八十一條第一款規(guī)定：“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;并由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締”?！斗欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條規(guī)定：“本辦法所稱非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，擅自從事的下列活動(dòng)：1.非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;2.未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會(huì)不特定對(duì)象進(jìn)行的非法集資;前款所稱非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng);所稱變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)”。最高檢、公安部對(duì)非法吸收公共存款罪明確了五種情形的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)：1.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數(shù)額在一百萬元以上的;2.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的;3.個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬元以上的;4.造成惡劣社會(huì)影響的;5.其他擾亂金融秩序情節(jié)嚴(yán)重的情形。

網(wǎng)貸平臺(tái)自融資目前主要有發(fā)秒標(biāo)、發(fā)虛假標(biāo)的形式。秒標(biāo)，是平臺(tái)為吸引人氣、測(cè)試資金流而發(fā)的以?shī)蕵窞橹鞯臉?biāo)，標(biāo)滿即返還投資者資金。平臺(tái)雖未對(duì)投秒標(biāo)的資金加以利用，但客觀上資金由投資者流向集中到了平臺(tái)，這也是一個(gè)吸收資金的行為。虛假標(biāo)，是平臺(tái)為吸收資金而編造的標(biāo)，借款人實(shí)際上就是平臺(tái)自己，這是最明顯的自融資，完全的非法吸收公共存款的行為。發(fā)虛假標(biāo)自融資的行為嚴(yán)重的擾亂了金融秩序，傷害到了投資者的利益，偏離了P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)，應(yīng)堅(jiān)決予以打擊制止。

(五)逾期催收

借款人逾期了，怎么辦?誰來承擔(dān)催收的責(zé)任?目前國(guó)內(nèi)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都主動(dòng)承擔(dān)了逾期催收的責(zé)任，也有少部分平臺(tái)對(duì)部分借款的逾期不承擔(dān)催收責(zé)任。借款逾期了，投資人往往并不掌握借款人的信息，由投資人直接催收無論在經(jīng)濟(jì)上、在效率上都不合算。平臺(tái)應(yīng)承擔(dān)起逾期催收責(zé)任，用盡司法資源，使用各種辦法完成逾期催收。

(六)征信共享

按照法律規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)由人民銀行組建，征信體系也由人民銀行負(fù)責(zé)建立。目前的征信數(shù)據(jù)都保存在人民銀行中，征信數(shù)據(jù)并不健全。個(gè)人征信系統(tǒng)采集的主要信息包括：1.個(gè)人基本信息，包括基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容;2.銀行信貸交易信息，指在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個(gè)月的還款歷史等信息;3.其他信息，指與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會(huì)公共信息。人民銀行搜集的征信信息不包括在網(wǎng)貸公司的借款以及民間借款情況。這就為網(wǎng)貸公司調(diào)查個(gè)人信用、開展業(yè)務(wù)形成了障礙，也使得最牛借款人一再曝光，其在各網(wǎng)貸借款以及逾期數(shù)額屢創(chuàng)新高。網(wǎng)貸公司急需能覆蓋民間借貸的征信信息。有市場(chǎng)就有動(dòng)力，不少公司著手組建這樣的征信組織，搜集各網(wǎng)貸公司借款及逾期信息情況，以給網(wǎng)貸公司有償使用。民間機(jī)構(gòu)搜集信息組建民間征信體系的行為，目前尚無法律規(guī)定，不但得不到法律的保護(hù)，相反可能因觸犯?jìng)€(gè)人隱私，泄漏個(gè)人信息被追究責(zé)任。征信數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人確實(shí)非常重要，從保護(hù)隱私、保護(hù)人權(quán)的角度，征信數(shù)據(jù)由有關(guān)政府性的機(jī)構(gòu)予以建立，并嚴(yán)格保護(hù)措施，規(guī)范使用程序顯得尤為必要。P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，離不開征信的支持。解決征信與網(wǎng)貸矛盾的最好辦法是人民銀行的征信機(jī)構(gòu)搜錄民間借貸、網(wǎng)貸的數(shù)據(jù)信息。在這之前，網(wǎng)貸公司要對(duì)逾期堅(jiān)決進(jìn)行訴訟，并對(duì)訴訟的結(jié)果申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。這個(gè)執(zhí)行信息，按照規(guī)定，將由征信機(jī)構(gòu)搜集并進(jìn)入征信體系。對(duì)于借款人，網(wǎng)貸公司可以和其約定對(duì)逾期借款采取的公布借款人信息、上門催收等的催收手段。

(七)信息保護(hù)

2003年國(guó)務(wù)院委托有關(guān)專家起草《個(gè)人信息保護(hù)法》，啟動(dòng)了保護(hù)個(gè)人信息的立法程序。目前我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法尚未正式出臺(tái)，只是在刑法、民法通則、地方法規(guī)中對(duì)個(gè)人信息保護(hù)做了一些規(guī)定?，F(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，主要體現(xiàn)在兩大方面：一是在與個(gè)人信息保護(hù)有關(guān)的法律法規(guī)中設(shè)置個(gè)人信息保護(hù)條款對(duì)個(gè)人信息加以法律保護(hù)。二是通過信息控制人的單方承諾或特定行業(yè)的自律規(guī)范的承諾對(duì)個(gè)人信息加以自律性質(zhì)的保護(hù)。網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)主要表現(xiàn)為網(wǎng)貸公司通過單方承諾這種市場(chǎng)運(yùn)作方式對(duì)個(gè)人信息加以保護(hù)，以及網(wǎng)貸行業(yè)組織通過行業(yè)自律規(guī)范對(duì)個(gè)人信息確立行業(yè)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)而進(jìn)行保護(hù)。網(wǎng)貸行業(yè)組織處在建立階段，網(wǎng)貸行業(yè)組織的個(gè)人信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)也還需要很長(zhǎng)時(shí)間才能出臺(tái)。網(wǎng)貸公司的承諾能兌現(xiàn)多少?個(gè)人信息保護(hù)能落實(shí)多少?個(gè)人賬戶的安全能不能得到保證?這些都還在觀察中，還寄希望于網(wǎng)貸公司的內(nèi)部管理加強(qiáng)中。

經(jīng)營(yíng)中的幾個(gè)法律問題

(一)秒標(biāo)

各個(gè)平臺(tái)在重大節(jié)日、平臺(tái)重大事件紀(jì)念日常發(fā)秒標(biāo)。平臺(tái)發(fā)秒標(biāo)主要有三個(gè)作用，一是刺激、提升平臺(tái)人氣;二是測(cè)試市場(chǎng)資金供給、喜好情況;三是吸收資金。秒標(biāo)是由平臺(tái)發(fā)的，借款方是平臺(tái)自己，資金最后流向也在平臺(tái)。這幾個(gè)特征是典型的非法吸收公共存款的特征。雖然平臺(tái)并沒有使用這部分資金，但平臺(tái)畢竟占有了這部分資金。非法吸收公共存款對(duì)資金使用情況并沒有做要求，只要吸收了，進(jìn)行了客觀上的占有即可。發(fā)秒標(biāo)這種行為在操作層面上應(yīng)予以完善，要阻斷平臺(tái)直接融資的特征。

(二)流轉(zhuǎn)標(biāo)

流轉(zhuǎn)標(biāo)是網(wǎng)貸平臺(tái)在中國(guó)發(fā)展的創(chuàng)新。網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方或者合作方將未到還款期限的債權(quán)按照時(shí)間分割成若干份額，放在網(wǎng)貸平臺(tái)上轉(zhuǎn)讓，投資人購(gòu)買到期后，平臺(tái)或其合作方又回購(gòu)并支付利息的標(biāo)就是流轉(zhuǎn)標(biāo)。流轉(zhuǎn)標(biāo)是已有的債權(quán)拆分出來的標(biāo)，本質(zhì)上不是一個(gè)新的借貸，但在形式上卻表現(xiàn)為質(zhì)押債權(quán)式的借貸。網(wǎng)貸將債權(quán)質(zhì)押給投資人，投資人給付等額的款項(xiàng)給網(wǎng)站，網(wǎng)站到期還清投資者的款項(xiàng)后收回質(zhì)押物重新占有債權(quán)。流轉(zhuǎn)標(biāo)因其可以循環(huán)在網(wǎng)站上流轉(zhuǎn)，顧名思義起名為流轉(zhuǎn)標(biāo)。流轉(zhuǎn)標(biāo)，從已有的債權(quán)拆分出來。拆分出來后，借款人是誰?借貸合同的當(dāng)事人是誰?這方面各網(wǎng)站做法不盡相同。如果不作拆分，只是將剩余期限的債權(quán)一次性轉(zhuǎn)讓給投資者，投資者給付費(fèi)用，債權(quán)到期后，借款人直接將剩余的利息和本金支付給投資者，那么這種情形的流轉(zhuǎn)標(biāo)關(guān)系就很清晰，合同當(dāng)事人也非常明確。把債權(quán)拆分后再轉(zhuǎn)讓形成的流轉(zhuǎn)標(biāo)，這個(gè)關(guān)系就復(fù)雜了，債權(quán)能不能拆分本身也值得探討。拆分后因標(biāo)的真實(shí)性問題，借款人是誰的問題，不同的模式會(huì)有不同的處理渠道。不管怎么處理，網(wǎng)站不能作為借款人，一旦作為借款人，網(wǎng)站就有非法吸收公共存款的嫌疑。

(三)拆標(biāo)

非誠(chéng)勿貸平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)逾期后，拆標(biāo)的問題被充分暴露了出來。借款人借款期限一般比較長(zhǎng)，而投資者又偏好短期的標(biāo)。怎么匹配兩者的需求呢?網(wǎng)站使出了“拆標(biāo)”的招，將長(zhǎng)期借款拆分成若干個(gè)短期借款，短期借款到期后再繼續(xù)短期借款，以“借新還舊”的形式進(jìn)行循環(huán)，直到長(zhǎng)期借款到期。拆標(biāo)及“中間循環(huán)的操作”由網(wǎng)站或借款人來完成。拆分成短期標(biāo)后對(duì)網(wǎng)站資金流動(dòng)性、資金備用量提出了比較高的要求。資金不能及時(shí)跟上，就將出現(xiàn)嚴(yán)重的資金違約，造成提現(xiàn)逾期的嚴(yán)重后果。拆標(biāo)由借款人自己分拆的，所有資金周轉(zhuǎn)由借款人負(fù)責(zé)，網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)較小。拆標(biāo)由網(wǎng)站進(jìn)行的，拆成的短期標(biāo)本身不是借款人發(fā)的標(biāo)，網(wǎng)站涉嫌發(fā)虛假標(biāo)及非法吸收公共存款的問題。

(四)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)

獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)是指具有附加獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)，投資者除正常獲得投資利息之外，還另外獲得獎(jiǎng)勵(lì)的標(biāo)。獎(jiǎng)勵(lì)有物質(zhì)的獎(jiǎng)勵(lì)也有金錢的獎(jiǎng)勵(lì)，由網(wǎng)站發(fā)放或者由借款人發(fā)放。投資者在享有投資利息和獎(jiǎng)勵(lì)的情況下，實(shí)際獲得的回報(bào)很多要高于銀行同期貸款利率的4倍。這超出規(guī)定利率倍數(shù)的投資利息，法律并不保護(hù)。法律不保護(hù)主要適用的是司法追索的情況，但借款人或者網(wǎng)站主動(dòng)給的獎(jiǎng)勵(lì)，投資人還是可以收取。特別是網(wǎng)站主動(dòng)承諾給予的獎(jiǎng)勵(lì)，網(wǎng)站仍有義務(wù)兌現(xiàn)。

(五)網(wǎng)貸合同

網(wǎng)貸借款合同、抵押合同、抵押登記、授權(quán)事項(xiàng)管理普遍不規(guī)范。這些不規(guī)范是網(wǎng)貸還處于初級(jí)階段，尚不成熟的體現(xiàn)。借款合同主要涉及投資人(出借人)和借款人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，主要的合同當(dāng)事人是出借人和借款人。抵押合同、質(zhì)押合同以及保證合同是主借貸合同的從合同，其訂立的目的是為了擔(dān)保主合同的履行，主要的合同當(dāng)事人一方是抵押人、質(zhì)押人、保證人，另外一方是出借人(投資人)。抵押登記是抵押人持抵押物的權(quán)利憑證到有關(guān)的登記機(jī)關(guān)登記，明確抵押物擔(dān)保債務(wù)履行的情況。抵押權(quán)人是其債權(quán)享有抵押物擔(dān)保履行的投資人。授權(quán)事項(xiàng)管理是對(duì)民事合同訂立過程中，法定當(dāng)然的有權(quán)簽字人將簽字承諾的權(quán)利授權(quán)給他人行使活動(dòng)的管理。

網(wǎng)貸借款合同因涉及到的出借人眾多，網(wǎng)站沒有出具一人一份的書面紙質(zhì)合同，而是采用電子版形式的電子合同。這種合同只是記錄了出借人、借款人名稱以及各方的權(quán)利義務(wù)情況，并沒有各方的簽字承諾。嚴(yán)格意義上，這樣的合同不是合同，不能準(zhǔn)確反映出邀約、承諾的過程。那網(wǎng)站出具的這個(gè)“電子合同”是什么呢?其具有什么效力呢?這個(gè)“電子合同”只能作為網(wǎng)站轉(zhuǎn)移投資者資金的說明，交代投資者資金的去向。投資者把自己的資金充值到網(wǎng)站后，資金的任何變動(dòng)，網(wǎng)站都應(yīng)該出具說明，僅此而已。當(dāng)然這個(gè)公開的說明，加上借款人發(fā)標(biāo)的記錄、投資人投標(biāo)的記錄、網(wǎng)站轉(zhuǎn)移資金的記錄以及借款人收領(lǐng)提現(xiàn)的記錄，還是能說明借款人借用投資者資金的事實(shí)情況。

抵押合同，是對(duì)主借貸合同擔(dān)保履行的從合同。一般情況下，抵押合同和主借貸合同有對(duì)應(yīng)關(guān)系。目前網(wǎng)貸的抵押合同，主要由抵押物所有權(quán)人和網(wǎng)站之間簽訂。抵押人將抵押物抵押給網(wǎng)站，起著擔(dān)保借款人行為的作用。當(dāng)出現(xiàn)借款人違約時(shí)，網(wǎng)站按照約定實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。這種抵押雖和投資者債權(quán)的保護(hù)沒有直接對(duì)應(yīng)，但保護(hù)了網(wǎng)站財(cái)產(chǎn)的安全實(shí)際上也保護(hù)了投資者資金的安全。

糾紛處理

糾紛處理解決主要有自力救濟(jì)和他力救濟(jì)兩種方式。網(wǎng)貸糾紛目前還比價(jià)少，少有的糾紛主要通過自力救濟(jì)解決，由糾紛當(dāng)事方以協(xié)商的方式解決。他力救濟(jì)主要有仲裁和訴訟兩種形式。仲裁要求各方有提交仲裁的約定。訴訟是主要的他力救濟(jì)解決方式，只要符合法院的受理?xiàng)l件，糾紛就可以在法院尋求訴訟解決。

現(xiàn)在網(wǎng)貸的糾紛主要有三類，一類是借款人違約，借款人不能按時(shí)支付本金及利息;第二類是提現(xiàn)不能或不及時(shí)，網(wǎng)站資金不足不能給投資者提現(xiàn)或不能及時(shí)提現(xiàn);第三類是他人盜用賬號(hào)假冒提現(xiàn)后損失承擔(dān)的爭(zhēng)議。第一、二類糾紛，責(zé)任承擔(dān)比較清晰，爭(zhēng)議比較少，關(guān)鍵點(diǎn)是有無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的問題。第三類糾紛涉及到責(zé)任承擔(dān)以及各方的過錯(cuò)分析，比前兩類糾紛復(fù)雜。第三類糾紛是侵權(quán)引發(fā)的糾紛，責(zé)任按照過錯(cuò)比例承擔(dān)。他人盜用賬號(hào)進(jìn)入網(wǎng)站，修改提現(xiàn)銀行賬號(hào)，將賬戶里可用資金余額提現(xiàn)。這個(gè)過程，投資者方面沒有對(duì)賬號(hào)以及密碼進(jìn)行保護(hù)，對(duì)泄密有一定的責(zé)任，具有一定的過錯(cuò)。更大的過錯(cuò)是網(wǎng)站在技術(shù)層面沒有加強(qiáng)對(duì)賬號(hào)的保護(hù)，對(duì)修改銀行賬號(hào)、提現(xiàn)等沒有認(rèn)真審核。網(wǎng)站的過錯(cuò)是主要的過錯(cuò)，網(wǎng)站應(yīng)承擔(dān)主要損失的賠償責(zé)任。

罪與非罪的探討

(一)非法經(jīng)營(yíng)罪

非法經(jīng)營(yíng)罪號(hào)稱“口袋罪”，只要經(jīng)營(yíng)行為有社會(huì)危害性，就可以這個(gè)罪名追究。網(wǎng)貸目前雖然沒有法律法規(guī)明確規(guī)定需要哪些牌照，哪些經(jīng)營(yíng)范圍，但網(wǎng)貸公司的運(yùn)營(yíng)必須按照其營(yíng)業(yè)執(zhí)照許可的范圍進(jìn)行，超范圍經(jīng)營(yíng)的可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)。如果經(jīng)營(yíng)行為具備了相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)危害性，那網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)方被追究非法經(jīng)營(yíng)罪也不是不可能。現(xiàn)在網(wǎng)貸公司的數(shù)量急劇增加，國(guó)家也在默許其生存發(fā)展，甚至希望其擔(dān)負(fù)打破金融壟斷的重任。這樣的環(huán)境下，除非國(guó)家有明確的命令，否則按照“法不責(zé)眾”的邏輯，網(wǎng)貸公司一般不會(huì)被以非法經(jīng)營(yíng)罪追究。

(二)集資詐騙罪

以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為構(gòu)成集資詐騙罪。“詐騙方法”是指行為人采取虛構(gòu)集資用途，以虛假的證明文件和高回報(bào)率為誘餌，騙取集資款的手段?！胺欠Y”是指法人、其他組織或者個(gè)人，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金的行為。網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)方發(fā)虛假標(biāo)的行為構(gòu)成非法集資。該集資是否構(gòu)成集資詐騙罪，重點(diǎn)要看網(wǎng)站是否使用了詐騙方法以及是否具有非法占有的目的。集資到了錢不還，挪作他用，這是非法占有目的的體現(xiàn)。在招標(biāo)信息上，虛構(gòu)用途，出示虛假的證明文件、提供虛假的擔(dān)保、抵押等，這些行為可以認(rèn)定為使用了“詐騙方法”。現(xiàn)在很多網(wǎng)站發(fā)的虛假標(biāo)，除了還款日期、融資數(shù)額、利率等外，往往沒有其他信息，在認(rèn)定上很難構(gòu)成使用了“詐騙方法”。優(yōu)易貸平臺(tái)出事后，主要的犯罪嫌疑人以非法吸收公共存款罪立案，并沒有以集資詐騙罪立案，主要的原因就是該平臺(tái)犯罪嫌疑人并沒有使用詐騙方法募集資金。

(三)非法吸收公共存款罪

非法吸收公共存款罪是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不以吸收公眾存款的名義，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動(dòng)。平臺(tái)自己融資，自己發(fā)標(biāo)向投資人借款，這個(gè)行為符合變相吸收公共存款的特征。借款人在平臺(tái)上發(fā)標(biāo)，向投資人融資借款，若沒有抵押等擔(dān)保行為，只是出具借款憑證的，這個(gè)行為也符合變相吸收公共存款的特征。非法吸收公共存款罪是網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)的緊箍咒，經(jīng)營(yíng)方以及借款方不知什么時(shí)候就可能被“觀世音”念咒，被有關(guān)機(jī)關(guān)追究非法吸收公共存款罪的刑事責(zé)任。非法吸收公共存款罪設(shè)立的目的是為了維護(hù)金融秩序，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的壟斷利益。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融政策發(fā)生了微妙的變化，市場(chǎng)呼喚打破金融壟斷，謀劃多格局金融，建立新金融秩序，解決小微企業(yè)貸款難問題。這樣的環(huán)境下，國(guó)家有關(guān)部門默許了網(wǎng)貸公司的生產(chǎn)與發(fā)展，除出現(xiàn)大的社會(huì)危害性需予以追究刑事責(zé)任外，并沒有過多的干擾、限制網(wǎng)貸公司的經(jīng)營(yíng)。存款是存款人將資金交給吸收資金的一方并由其出具憑證、承諾一定期限還本付息的行為。該行為特征沒有中間的擔(dān)保行為，若有保證、抵押、質(zhì)押等其他擔(dān)保行為存在，該行為就不是存款，而是借貸。不是存款的行為自然也不是非法吸收公共存款的行為，也不可能構(gòu)成非法吸收公共存款罪。

(四)其他罪名

網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)中，還可能觸犯抽逃注冊(cè)資金罪及合同詐騙罪等其他罪行。其他罪行往往也是公司經(jīng)營(yíng)常見的罪行，不見有網(wǎng)貸行業(yè)特有的特點(diǎn)。雖然如此，但網(wǎng)貸作為公眾關(guān)注度及參與度都比較高的行業(yè)，其違法行為被曝光、被追究的概率要遠(yuǎn)高于其他行業(yè)，觸犯其他罪行被舉報(bào)，進(jìn)入到司法機(jī)關(guān)視野中的可能性要遠(yuǎn)大于其他行業(yè)。

綜上所述，對(duì)于大學(xué)生p2p網(wǎng)貸問題以及具體的流程及合同擔(dān)保問題等都有具體的介紹，但是了解了網(wǎng)貸的這些問題是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在決定網(wǎng)貸之前，你要能夠確定以后還款能夠按時(shí)按量的還款，再者就是你要知曉網(wǎng)貸所增長(zhǎng)的利息，否則，就會(huì)變成高利貸還不起錢。

網(wǎng)貸1000已經(jīng)逾期了，會(huì)被起訴嗎？

網(wǎng)貸欠多少錢會(huì)被判刑

欠網(wǎng)貸不還會(huì)不會(huì)判刑？