民間借貸的隨意性、風(fēng)險性容易造成很多的社會問題。那么民間借貸存在的問題有那些呢？律霸小編整理了有關(guān)民間借貸存在的問題的內(nèi)容，請閱讀下面的文章進(jìn)行詳細(xì)的了解。

在溫州、民間借貸活動一度占據(jù)了整個金融交易的三分之二的天下，直接威脅了農(nóng)信社的生存和發(fā)展。為了應(yīng)對這一局面，中國人民銀行提出了遏制地下錢莊規(guī)模的兩個理由：一是要把農(nóng)民的錢留在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，二是民間借貸的利率過高，屬于不公平的高利貸。

我們先看第一個問題，首先，把農(nóng)民的錢留在農(nóng)村到底有什么好處呢?

周X仁在分析農(nóng)民的收入時就曾經(jīng)明確地談到，農(nóng)民之所以窮，是因?yàn)樗麄內(nèi)狈δ軌驗(yàn)樗麄儙硎杖氲呢敻?。中國農(nóng)民似乎有房、有地、有生產(chǎn)工具，怎么理解他們沒有財富呢。要知道，財富的數(shù)量是這些資源未來收入的貼現(xiàn)，而未來的收入的多少取決于所有者對資源各種用途的選擇范圍，因此，當(dāng)資源的用途被限制時，資源的未來收入就比較低，財富價值就低。

資源使用用途的一個重要的選擇是出租或出售給更有效率的使用者，但對交易權(quán)或交易價格的管制就會限制這一可以提高所有者福利的重要的選擇機(jī)會。因此，沒有選擇用途的權(quán)利，這些資源就無法轉(zhuǎn)化為資本，其現(xiàn)值就低得可憐。用周其仁的話來說，中國農(nóng)民多的是資產(chǎn)，但缺的是資本。

因此，要想提高農(nóng)民的收入嗎，不需花費(fèi)政府的一分錢，所需要的只是交給農(nóng)民一個選擇資源使用用途的自由權(quán)利。

因此，把農(nóng)村的錢留在農(nóng)村，同不允許農(nóng)民進(jìn)城、不允許農(nóng)民把土地用于非農(nóng)業(yè)用處，或者只能由政府進(jìn)行土地用途的轉(zhuǎn)移(不允許農(nóng)民獲得轉(zhuǎn)讓的差價)不是具有相同的邏輯嗎?在這個問題上，突出的就是不允許農(nóng)民的資金資本化。

其次，如果真的要把農(nóng)民的錢留在農(nóng)村，農(nóng)信社和地下錢莊，哪個更能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)呢?

農(nóng)信社是不可信的，因?yàn)橹С洲r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款是被作為任務(wù)來強(qiáng)制執(zhí)行的，其積極性可想而知。而地下錢莊由于非法性質(zhì)，交易無法大范圍的擴(kuò)展。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所張軍研究員說：“溫州地下錢莊的勢力范圍一般是在2公里之內(nèi)，這樣對前來貸款的人的情況很熟悉，能夠控制好風(fēng)險?！痹噯枺绱霜M窄的交易空間又怎會把農(nóng)村的錢弄到農(nóng)村之外呢?

因此，我們可以說，管制地下錢莊的理由更多的要依靠它的高利貸性質(zhì)。

在歷史上，曾經(jīng)把高于零的利率都稱為高利貸，因?yàn)槟菚r的人們還不理解資本生產(chǎn)的迂回性質(zhì)，同時又相信利息收入是不勞而獲的，有違公平。

經(jīng)過這么多年，經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識在不斷增長，人們現(xiàn)在已經(jīng)知道利息收入是有成本的，不僅來自于對當(dāng)前欲望滿足的延遲，而且來自于未來收入的風(fēng)險的上升。下面讓我從三個不同的層次來說明以高利貸來批判地下錢莊的不合理性。

首先，民間借貸是自愿的交易，自愿的交易必然能夠使雙方獲益。因此，利率再高，只要不是強(qiáng)迫，就能夠增進(jìn)雙方的交易，更何況，在地下錢莊廣泛存在的地方，競爭的力量壓制了強(qiáng)迫的力量和壟斷提價的力量。

其次，把民間借貸的利率稱為高利貸是把這里的成交利率與國家法定利率相比較。但問題是，從地下錢莊借錢的利率是真實(shí)的價格，而從國有銀行借錢的法定利率則只是價格的一部分。我們知道，如果存在民間借貸的高利率情況，那么必然意味著法定利率低于市場利率。進(jìn)一步來說，稀缺的國有金融信貸資源不會是按照法定利率配置的，必須依靠其他的標(biāo)準(zhǔn)來劃分不同的貸款需求者并判定貸款需求競爭的勝負(fù)。例如，國有金融資源基本上用于支持國有企業(yè)了，民營企業(yè)貸款則非常困難，這不過是把身份特征作為競爭勝負(fù)的結(jié)果而已。

民營企業(yè)貸款雖然困難，但卻可以貸到款，但貸款的實(shí)際利率則不是國家規(guī)定的法定利率了，超出的那一部分利息確實(shí)沒有成為銀行和國家的收入。到哪去了，傻瓜可能都知道(是的，白癡也具有一定的知識和意識，只要這些是常識，且如此普遍的發(fā)生)。

最后，我們要知道，高利貸不是管制的理由，而是管制的結(jié)果，以民間信貸的高利率作為管制的理由顛倒了邏輯。民間借貸的金融管制使得這種交易具有非法性質(zhì)，非法性質(zhì)的一個重要結(jié)果是降低了供給。供給的降低有兩個途徑，一是進(jìn)入者減少，二是由于非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過私人提供，這也是為什么非法交易總與黑社會相聯(lián)系的原因。在這種環(huán)境里滋生出來的黑社會不過是保護(hù)產(chǎn)權(quán)的私人供給形式而已。

供給降低的同時，交易費(fèi)用卻大幅上升。非法交易得不到產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其合約也難以通過法律途徑履行，交易費(fèi)用存在的一個主要的表現(xiàn)就是這些地下錢莊的交易范圍都非常狹窄，上文已經(jīng)提到很多的錢莊的交易范圍就在2公里之內(nèi)。

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