民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，對促進(jìn)民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活難題等方面有積極作用，但是今年來民間借貸糾紛案件數(shù)量不斷上升，給社會帶來不安定因素。本文對民間借貸糾紛案件激增的原因、特點及審判對策進(jìn)行分析，僅供參考。

一、民間借貸的概念及其現(xiàn)狀

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個體、私營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會貧富差距的不斷加大，民間自由借貸日趨活躍。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前民間自由借貸比過去發(fā)生了明顯的變化，主要呈現(xiàn)的特點有：一是用途變廣，由現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營型借貸取代了過去的生活消費型;二是數(shù)額增大，由過去的幾十元上百元增加到上千元甚至十幾萬元;三是借貸利息升高，還存在一些債務(wù)人以高額利息為誘餌，欺詐債權(quán)人簽定借款合同，自合同成立時債務(wù)人就預(yù)謀不返還借款。債務(wù)人一方面是違約行為，另一方面涉嫌刑事詐騙。四是范圍擴大，過去借貸一般只限于左鄰右舍或親朋好友之間，現(xiàn)在發(fā)展到跨村、跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨地區(qū)。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發(fā)行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應(yīng)的機制加以約束和規(guī)范，且貧富分化趨勢的不斷加劇，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、當(dāng)前民間借貸案件增長的原因

1、民間資本逐漸增多，融資渠道不暢，百姓投資方式轉(zhuǎn)向民間借貸

國家多年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得公民手中的財富越積越多。近年來，公民的投資意識增強，房地產(chǎn)、股票市場火爆，但投資股市、房產(chǎn)等需相關(guān)專業(yè)知識，且有一定風(fēng)險，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，既能使放貸者較快獲取收益，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，從而導(dǎo)致民間借貸成為一般公民的首選投資途徑。民間借貸案件得以迅猛增多。

2、銀行貸款門檻過高，手續(xù)過于復(fù)雜，借款人轉(zhuǎn)向民間融資

銀行信貸門檻過高，求貸者若沒有足夠的財產(chǎn)作抵押或有實力的擔(dān)保人作擔(dān)保，很難達(dá)到銀行的貸款條件。同時，銀行為規(guī)避金融風(fēng)險，大都嚴(yán)把放貸關(guān)，手續(xù)繁瑣，民間借貸則手續(xù)簡便、操作靈活，民間借貸市場規(guī)模日益擴大，糾紛也隨之增多。

3、公民法律意識淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備

許多公民法律意識淡薄，不知法、不懂法，對《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解。具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時沒有到房管、交通等相關(guān)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，錯以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。法律意識的淡薄加大了借貸行為的風(fēng)險系數(shù)。

4、市場經(jīng)營存在風(fēng)險，借貸人風(fēng)險意識不強

公民風(fēng)險意識淡薄，隨意簽字擔(dān)保，對相關(guān)法律法規(guī)也不了解。一些借款人經(jīng)營失敗，經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無法歸還借款，更不用說高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢財。

5、銀監(jiān)部門監(jiān)管薄弱，民間借貸市場缺乏管理

目前尚無專門的法律法規(guī)對民間借貸管理進(jìn)行明確規(guī)定，銀監(jiān)部門監(jiān)管無章可循。且由于管理法規(guī)相對滯后，管理主體不明確。由于任何個人、企業(yè)及社會組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，導(dǎo)致民間借貸中介服務(wù)機構(gòu)逐漸增多。但由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識、經(jīng)驗，更加大了民間借貸市場的風(fēng)險。

三、民間借貸案件的特點及存在的問題

1、訴訟主體的構(gòu)成上，通常有兩種傾向。一種是借款人與出借人具有較為親密的關(guān)系，可能是親屬、朋友，也可以是同事、同學(xué)等等，一般出借人出于幫助的心理。另一種是出借人與借款人互不相識，通過中間人介紹借款，出借人一般出于牟利的心理，這類民間借貸中很多是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如有的是預(yù)先在本金中扣除利息，有的甚至就是高利貸。

2、在借款的形式上，一般具有不規(guī)范性。通常只是簡單的借據(jù)，只有借款人和借款金額，或者是連借據(jù)也沒有，只能提供見證人。出現(xiàn)這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關(guān)系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、在借款的約定上，表現(xiàn)出很大的隨意性，或者沒有利息的約定，或者沒有借款期限，還款方式、借款用途等方面的約定，存在借款合同要件的缺失。這與借貸雙方當(dāng)事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當(dāng)?shù)?、缺乏有很大的關(guān)系。

4、在借貸的擔(dān)保方式上一般都約定不明確。民間借貸的擔(dān)保最常見的有兩種，即保證和抵押，當(dāng)事人一般將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現(xiàn)糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。還有的僅寫明為“擔(dān)保人×××”，具體的權(quán)利義務(wù)未注明，為將來產(chǎn)生糾紛埋下了隱患。另外在約定抵押時，機動車抵押和房屋抵押又占多數(shù)，但這兩種抵押卻很少有人進(jìn)行抵押登記，以致在出現(xiàn)糾紛時，當(dāng)事人自己的權(quán)益不能得到有效的保護(hù)。

四、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確認(rèn)定借貸行為的效力

我國《民法通則》第九十條規(guī)定“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，這一規(guī)定確定了只要出借人與借款人在實施訂立、變更和終止借貸行為時，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。《合同法》第二百一十條明確規(guī)定“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效”。最高人民法院于 1991年8月頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，再次以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于國家銀行利率，突破了以往民間有息借貸的禁區(qū)。

1999 年1月，最高人民法院頒布的《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》，更是明確“只要雙方當(dāng)事人意思表示真實，即可認(rèn)定有效”，該司法解釋僅限定了以下四種無效情形：一是企業(yè)以借貸名義向職工非法集資;二是企業(yè)以借貸名義非法向社會集資;三是企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款;四是其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此，在認(rèn)定民間借貸行為的效力上，不應(yīng)過于嚴(yán)格，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實，即可認(rèn)定有效。

2、合理分配舉證責(zé)任

《合同法》第一百九十七條的規(guī)定，公民之間的民間借貸合同為不要式合同，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。而在現(xiàn)實生活中，由于借貸關(guān)系的雙方當(dāng)事人之間多有親屬關(guān)系或同事、同鄉(xiāng)、同學(xué)等社會關(guān)系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出說服力很強的證據(jù)。

《證據(jù)規(guī)定》第五條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任;主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關(guān)系、借貸內(nèi)容、借款人是以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。如果被告否認(rèn)且確無其他證據(jù)印證的情況下，應(yīng)由原告申請鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果。

3、慎重引用有關(guān)法律和司法解釋

從我國現(xiàn)行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。此外，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》兩個司法解釋也分別對此類案件的程序問題、效力認(rèn)定問題作出了具體的規(guī)定。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù);而《合同法》對民間借貸的規(guī)定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關(guān)系的特別法，故依據(jù)特別法優(yōu)于一般法的原則，《合同法》中的有關(guān)規(guī)定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據(jù)。而《民法通則》與《合同法》的側(cè)重點又有所不同，如案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應(yīng)當(dāng)適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定;當(dāng)涉及到合同具體權(quán)利義務(wù)的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應(yīng)適用《合同法》的規(guī)定。

此外，因《合同法》的效力高于司法解釋，當(dāng)《合同法》有明確規(guī)定時，應(yīng)當(dāng)適用《合同法》的規(guī)定。同時由于《關(guān)于貫徹執(zhí)行若干問題的意見(試行)》中有關(guān)民間借貸的規(guī)定大部分已被《合同法》所吸收，當(dāng)《合同法》沒有規(guī)定司法解釋有規(guī)定時，只要司法解釋不違背《合同法》的立法精神，就可以適用司法解釋。

4、堅持債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償原則。

由于民間借貸的標(biāo)的物為一定數(shù)額的貨幣，屬于種類物。民間借貸之債屬于種類之債，種類之債是以種類物為給付的標(biāo)的物，種類物相互之間具有可替代性。因此，民間借貸之債不適用民法上關(guān)于履行不能的規(guī)定，無論是否有可歸責(zé)于債務(wù)人的事由而使標(biāo)的物發(fā)生一部分毀損或者滅失的，債務(wù)人都不得免除給付該種類物的責(zé)任。即使債務(wù)人一時無力履行債務(wù)，也只能以延期或分期清償?shù)姆绞铰男?。民間借貸也不發(fā)生因不可抗力而免責(zé)的問題，即無論債的不履行是否可歸責(zé)于債務(wù)人的原因，債務(wù)人的清償義務(wù)均不得免除?！睹穹ㄍ▌t》第一百零八條規(guī)定“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院強制償還”。因此，在民間借貸之債中，應(yīng)堅持“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償”的原則。

5、訴訟時效的適用問題

根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為2年”，“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算”。因此，在民間借貸中，訴訟時效期間的起算點大致有兩種情況：一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算，另一種是沒有約定清償債務(wù)期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時起算。對于上述兩種情況，目前并沒有產(chǎn)生任何歧義。但在司法實踐中，有一種例外情形，即在有些民間借貸糾紛案件中，發(fā)現(xiàn)債權(quán)人主張債權(quán)時已超過訴訟時效，但債務(wù)人在訴訟中并未以此作為抗辯理由。在這種情況下，按照法官應(yīng)居中裁判的要求，不應(yīng)以原告的訴訟請求已經(jīng)超過訴訟時效為由，駁回原告的訴訟請求。

民間借貸活動是公民的一項基本活動，公民只有正確認(rèn)識民間借貸活動存在的主要問題，在發(fā)生民間借貸活動時，多點心眼，注意尋找對策，進(jìn)行自我合法權(quán)益的保護(hù)，民間借貸履約率必定會提高，違約的也有救濟(jì)途徑，只有這樣才能正確發(fā)揮民間借貸為經(jīng)濟(jì)為社會服務(wù)的作用，使民間借貸走上良性循環(huán)的軌道。

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