隨著社會(huì)的發(fā)展，中國(guó)的企業(yè)發(fā)展引來(lái)了百家爭(zhēng)鳴的美好景象。但是大中小企業(yè)共同發(fā)展的今天，一些中小企業(yè)的發(fā)展還是存在著許多問(wèn)題，比如說(shuō)中小企業(yè)融資方式存在的問(wèn)題。如大多數(shù)中小企業(yè)還是依靠自籌資金，但是自籌能力弱，直接融資比較困難。

中小企業(yè)融資方式存在的問(wèn)題

(一)企業(yè)融資難的主要原因是缺少抵押擔(dān)保，尤以小微企業(yè)為甚。在參與調(diào)查的企業(yè)中，80%以上的貸款業(yè)務(wù)均為抵押或擔(dān)保貸款，且一般都是固定資產(chǎn)或設(shè)備抵押，僅3筆貸款業(yè)務(wù)為應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款;其次是信用貸款，但這種貸款方式都發(fā)生在信用等級(jí)高、企業(yè)資產(chǎn)和業(yè)績(jī)良好的大型企業(yè)，如華威專用汽車和齊星車身公司。商業(yè)銀行反饋的數(shù)據(jù)也顯示，66%的未獲批準(zhǔn)的貸款是因?yàn)槠髽I(yè)無(wú)抵押或無(wú)擔(dān)保(29%的未獲批準(zhǔn)的貸款是受銀行貸款規(guī)?；?qū)徟鷻?quán)限的限制)。從結(jié)構(gòu)上看，大型企業(yè)因?yàn)?a href='http://www.shkps.cn/diya/33.html' target='_blank' data-horse>抵押物雄厚故貸款都獲得了批準(zhǔn)，少數(shù)中型企業(yè)因?yàn)殂y行貸款規(guī)模和審批權(quán)限的限制貸款未批準(zhǔn)，而未獲批準(zhǔn)的貸款中大多數(shù)是缺乏抵押或擔(dān)保的小微企業(yè)。

(二)企業(yè)融資貴主要體現(xiàn)在銀行利息和費(fèi)用高，小微企業(yè)的融資成本最高。調(diào)查顯示，企業(yè)年化貸款成本為9.12%，其中銀行利息和咨詢費(fèi)占貸款成本的90%以上，擔(dān)保費(fèi)占貸款成本的6.18%;年化貸款利率為8.16%，與2013年1年期貸款基準(zhǔn)利率相比上浮29%。另外，規(guī)模不同的企業(yè)貸款成本也不一樣。大型企業(yè)的貸款成本和貸款利率最低，主要原因是大企業(yè)資產(chǎn)、業(yè)績(jī)優(yōu)良，與商業(yè)銀行協(xié)作時(shí)具有更強(qiáng)的議價(jià)能力;另外，大企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估、會(huì)計(jì)審計(jì)后可進(jìn)行多筆貸款，攤薄了每筆貸款的費(fèi)用。小微企業(yè)的貸款成本和貸款利率是最高的，融資貴問(wèn)題在小微企業(yè)中最突出。

(三)貸款期限短，表外融資少。調(diào)查顯示，大多數(shù)貸款為12個(gè)月及以下的短期貸款，長(zhǎng)期貸款少且一般不超過(guò)3年;貸款用途主要分兩類：購(gòu)買原材料和作為企業(yè)流動(dòng)資金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，表外融資主要有以下幾筆：今年4月21日，湖北某有限公司利用承兌匯票質(zhì)押融資，用于購(gòu)買原材料等。另外，兩筆業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資，是地方發(fā)展的需要。

(四)貸款滿足率較去年下降，小微企業(yè)貸款滿足率偏低。按照貸款企業(yè)戶數(shù)計(jì)算，今年1-4月的貸款滿足率為92%，比去年同期下降了4個(gè)百分點(diǎn);按照貸款金額計(jì)算，今年1-4月的貸款滿足率為90%，比去年同期下降了6個(gè)百分點(diǎn)。從企業(yè)規(guī)模上看，大中型企業(yè)的貸款滿足率為100%，小微企業(yè)的貸款滿足率則較低：今年1-4月82%的小微企業(yè)獲得了貸款，比去年同期低了10個(gè)百分點(diǎn);小微企業(yè)申請(qǐng)的貸款金額滿足率為72%，比去年同期低了9個(gè)百分點(diǎn)。從行業(yè)上看，大部分行業(yè)的貸款滿足率均較高，僅制造業(yè)貸款滿足率較低，主要原因是制造業(yè)小微企業(yè)較多。

(五)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響信貸資金流向。今年，農(nóng)林漁牧業(yè)信貸資金比去年增加了25%，部分商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表明：在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)偏冷、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的大背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化將是以后的發(fā)展方向，他們更傾向于貸款給農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)企業(yè)或家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體。受外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，制造業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)陷入困境。今年1-4月，申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)企業(yè)比去年明顯增加，但只有60%的資金獲得了批準(zhǔn);另外今年有48家制造業(yè)企業(yè)申請(qǐng)了貸款，比去年同期增加了33%，但發(fā)放的貸款金額只上升了25%。

綜上所述，中小企業(yè)融資方式存在的問(wèn)題還有很多，比如，外源性的融資太過(guò)于依賴銀行，從而導(dǎo)致很難獲得銀行貸款;一個(gè)企業(yè)要發(fā)展必須得有所積累，但恰恰這些中小資金積累不足，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展停滯不前;還有就是部分中小企業(yè)不懂得跟別人合作，他們可以提供自己技術(shù)，而別人可以提供資金支持，來(lái)達(dá)到雙贏。

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