一、2009保險(xiǎn)法解讀——概述新修訂的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（下稱2009保險(xiǎn)法）已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日通過，并將于2009年10月1日起施行。2009保險(xiǎn)法目前仍為保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法共處一法的框架，共8章187條，與現(xiàn)行保險(xiǎn)法相比，增加了29條。不過，在結(jié)構(gòu)體例上，2009保險(xiǎn)法則有所變動(dòng)。一是調(diào)整了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第五章“保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理”與第六章“保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人”，依次規(guī)定保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管；二是調(diào)整了現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同章節(jié)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同，按先后順序規(guī)定人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。從而2009保險(xiǎn)法的整體結(jié)構(gòu)更趨合理、也更符合邏輯。2009保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法均進(jìn)行了修訂。不過，保險(xiǎn)合同直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益，且是保險(xiǎn)實(shí)施之基礎(chǔ)，更是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。有鑒于此，以下將著重側(cè)重解讀2009保險(xiǎn)法中有關(guān)保險(xiǎn)合同修改部分。二、2009保險(xiǎn)法解讀——保險(xiǎn)合同成立生效（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十三條（保險(xiǎn)合同成立生效）；2009保險(xiǎn)法法第十三條（保險(xiǎn)合同成立生效）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。2009保險(xiǎn)法將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”刪除，并增加了：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。刪除現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的“并就合同的條款達(dá)成協(xié)議”更符合合同訂立方式。原因在于，要約承諾為合同訂立方式，保險(xiǎn)合同也不例外，投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)同意承保的，就已經(jīng)表明雙方就保險(xiǎn)條款已經(jīng)達(dá)成協(xié)議，無須再另行就合同條款協(xié)商。2009保險(xiǎn)法還增加保險(xiǎn)合同生效的一般原則，即依法成立的保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效。這一規(guī)定主要涉及保險(xiǎn)實(shí)踐中的“零時(shí)起保制”?！傲銜r(shí)起保制”是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來某日的零時(shí)。這種規(guī)定往往使保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同依法成立后的一段時(shí)間內(nèi)規(guī)避了保險(xiǎn)責(zé)任，既不利于被保險(xiǎn)人，也有悖于保險(xiǎn)初衷。2009保險(xiǎn)法明確規(guī)定了保險(xiǎn)合同生效的一般原則，相對(duì)有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人。但2009新保險(xiǎn)法在此基礎(chǔ)上又規(guī)定投保人或保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或附期限，似乎增加了投保人也可決定保險(xiǎn)合同生效期間的權(quán)利，其實(shí)不然。由于保險(xiǎn)合同為附合合同，保險(xiǎn)合同均是由保險(xiǎn)人提供的格式合同，投保人要么接受，要么拒絕，并無多大回旋余地，加之投保人在專業(yè)知識(shí)方面的欠缺，從而2009保險(xiǎn)法所給予的投保人可決定保險(xiǎn)合同效力的權(quán)利，在實(shí)踐中很有可能無法行使。而鑒于目前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境，保險(xiǎn)人反倒更有可能充分利用2009保險(xiǎn)法的該規(guī)定，在保險(xiǎn)條款中預(yù)先設(shè)定保險(xiǎn)合同生效條件或期限，依法阻礙依法成立保險(xiǎn)合同的效力。這興許是保險(xiǎn)業(yè)界參與2009保險(xiǎn)法修訂的成果之一？三、2009保險(xiǎn)法解讀——保險(xiǎn)利益（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法十二條（保險(xiǎn)利益）、第五十三條（人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益認(rèn)定）、第六十一條（指定受益人）；2009保險(xiǎn)法第十二條（保險(xiǎn)利益）、第三十一條（人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定）、第三十九條（受益人指定）、第四十條（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中出險(xiǎn)時(shí)不存在保險(xiǎn)利益的處理）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。就人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：投保人本人；投保人的配偶、子女、父母；與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；同意投保人為其訂立合同的前述人員以外的人員。人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。2009保險(xiǎn)法在繼續(xù)重申保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的作用的同時(shí)，還在保險(xiǎn)利益的定義、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同效力的影響、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定等方面進(jìn)一步細(xì)化。1、保險(xiǎn)利益的主體現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)利益主體為投保人。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2009保險(xiǎn)法的保險(xiǎn)利益主體則不僅包括投保人，還包括被保險(xiǎn)人，即投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。人身保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)利益主體為投保人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則要求保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人。2、保險(xiǎn)利益存在時(shí)間現(xiàn)行保險(xiǎn)法要求：投保時(shí)，投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。2009新保險(xiǎn)法則將人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間加以區(qū)分，規(guī)定人身保險(xiǎn)的投保人應(yīng)在投保時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人則在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響現(xiàn)行保險(xiǎn)法未區(qū)分人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，只是一概要求投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。2009保險(xiǎn)法則規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同投保時(shí)投保人沒有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)合同無效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)利益的，被保險(xiǎn)人不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。進(jìn)一步，2009保險(xiǎn)法還細(xì)化規(guī)定：人身保險(xiǎn)合同的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，若訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)合同無效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。因此，依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法，投保人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同一律無效，而依據(jù)2009保險(xiǎn)法，僅人身保險(xiǎn)的投保人投保時(shí)沒有保險(xiǎn)利益的，人身保險(xiǎn)合同才無效；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同仍有效，但保險(xiǎn)人則無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這與保險(xiǎn)合同無效的法律后果大不相同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)人無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同仍然有效，投保人仍應(yīng)支付保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)合同無效的，保險(xiǎn)合同自始就無效，保險(xiǎn)合同不得履行，即投保人無支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人也無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，且保險(xiǎn)人已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)返還投保人，投保人已取得的保險(xiǎn)金應(yīng)返還保險(xiǎn)人。4、人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定2009保險(xiǎn)法保留了現(xiàn)行保險(xiǎn)法關(guān)于投保人保險(xiǎn)利益的認(rèn)定規(guī)定，同時(shí)增加一項(xiàng)，即投保人對(duì)與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，換言之，就是用人單位對(duì)其員工具有保險(xiǎn)利益。但用人單位為其勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。規(guī)定用人單位對(duì)勞動(dòng)者具有保險(xiǎn)利益，順應(yīng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求。但需注意的是，用人單位為其勞動(dòng)者投保的，用人單位指定受益人時(shí)，除了要經(jīng)被保險(xiǎn)人勞動(dòng)者的同意外，其指定受益人范圍只能是被保險(xiǎn)人及其近親屬。也就是說，用人單位只能在勞動(dòng)者及其近親屬的范圍內(nèi)指定受益人，并經(jīng)勞動(dòng)者同意。這一規(guī)定是避免用人單位利用其強(qiáng)勢(shì)地位迫使勞動(dòng)者同意其指定勞動(dòng)者及其近親屬以外的人為被保險(xiǎn)人，進(jìn)而損害被保險(xiǎn)人的利益。四、2009保險(xiǎn)法解讀——投保人告知義務(wù)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條（投保人告知義務(wù)）、第五十四條（投保人年齡申報(bào)不真實(shí)）；2009保險(xiǎn)法第十六條（投保人告知義務(wù)）、第三十二條（投保人年齡申報(bào)不實(shí)）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人具有告知義務(wù)，但告知義務(wù)范圍為保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，且告知義務(wù)的履行以保險(xiǎn)人的詢問為前提條件。投保人違反告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人違反告知義務(wù)，是指投保人故意隱瞞事實(shí)不履行告知義務(wù)或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法還針對(duì)人身保險(xiǎn)規(guī)定了不可爭(zhēng)辯條款，即投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，再向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。2009保險(xiǎn)法則對(duì)以上規(guī)定從兩方面進(jìn)行了修改：一是細(xì)化投保人違反告知義務(wù)的認(rèn)定，即對(duì)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，該過失僅限重大過失，也就是說，因一般過失未如實(shí)告知的，并不視為違反告知義務(wù)；二是將人身保險(xiǎn)中的不可抗辯條款擴(kuò)大適用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，從而涵蓋所有保險(xiǎn)合同，即投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，若保險(xiǎn)合同成立之日起逾二年的，保險(xiǎn)人都不得解除合同。此外，2009保險(xiǎn)法還增加了兩項(xiàng)規(guī)定：一是投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)合同解除權(quán)行使的限制。投保人故意或因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，但該合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使則消滅；二是棄權(quán)與禁止反言條款。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。五、2009保險(xiǎn)法解讀——格式條款（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第十七條（保險(xiǎn)條款說明義務(wù)）、第十八條（免責(zé)條款說明義務(wù)）、第三十一條（保險(xiǎn)條款解釋）；2009保險(xiǎn)法第十七條（格式條款提供與說明義務(wù)）、第十九條（格式條款無效）、第三十條（格式條款解釋）。（二）法律解讀值得注意的是，現(xiàn)行保險(xiǎn)法并沒有出現(xiàn)格式條款或格式合同的字眼。但2009保險(xiǎn)法則出現(xiàn)了格式條款的字眼，乍一看，格式條款似乎是2009保險(xiǎn)法新增加的規(guī)定，其實(shí)不然?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法考慮到保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同均采用格式合同形式，即保險(xiǎn)合同是以格式條款為基礎(chǔ)訂立的合同，對(duì)于保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)合同，投保人只有接受與否而無修改之權(quán)利。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)法是基于整個(gè)保險(xiǎn)合同為格式合同，規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)條款、免責(zé)條款負(fù)有說明、解釋義務(wù)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。對(duì)于保險(xiǎn)合同條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。而2009保險(xiǎn)法則將保險(xiǎn)合同條款區(qū)分為格式條款與非格式條款，并規(guī)定提供格式條款的保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)格式條款本身、格式條款無效情形等進(jìn)行說明、解釋。對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人提供的格式條款中免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或者排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款均無效。采用保險(xiǎn)人提供的格式條款所訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)于保險(xiǎn)條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋。從以上對(duì)比可知，2009保險(xiǎn)法關(guān)于格式條款的規(guī)定顯然比現(xiàn)行保險(xiǎn)法更豐富，不僅增加了“保險(xiǎn)人提供的格式條款中免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或者排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款無效”的規(guī)定，還明確了免責(zé)條款的提示方式及說明形式，即提示方式為在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意，說明形式可以是書面也可以是口頭。此外，條款爭(zhēng)議時(shí)解釋原則更為詳盡?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法的合同條款爭(zhēng)議解釋原則只是一般規(guī)定作有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋，而2009保險(xiǎn)法則規(guī)定格式合同條款爭(zhēng)議解釋按通常理解予以解釋，只有保險(xiǎn)條款有兩種以上解釋才作出有利于被保險(xiǎn)人、受益人的解釋。不過，以上相關(guān)修改，也提出了一些新的問題，如2009保險(xiǎn)法區(qū)分格式條款與非格式條款是否與保險(xiǎn)展業(yè)實(shí)踐相符，即保險(xiǎn)合同是否不只采取格式合同形式？此外，2009保險(xiǎn)法增加的“保險(xiǎn)人提供的格式條款中免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任，或者排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款無效”規(guī)定就立法而言是否有必要？因?yàn)椋?009保險(xiǎn)法這一保險(xiǎn)合同無效情形規(guī)定乃是合同法關(guān)于格式合同條款無效的情形之一，而且格式合同條款無效的情形還包括合同法第五十二條和第五十三條規(guī)定的情形。2009保險(xiǎn)法只規(guī)定保險(xiǎn)人提供格式條款免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方權(quán)利無效，是否意味著保險(xiǎn)格式條款無效可以排除合同法第五十二、五十三條規(guī)定的合同無效情形的適用，抑或還留有其他深意？六、2009保險(xiǎn)法解讀——理賠（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第二十二條（出險(xiǎn)通知）、第二十三條（索賠材料）、第二十四條（定損）、第二十五條（拒賠）、第二十六條（賠償數(shù)額不確定的處理）；2009保險(xiǎn)法第二十一條（出險(xiǎn)通知）、第二十二條（索賠材料）、第二十三（定損）、第二十四條（拒賠）、第二十五條（賠償數(shù)額不確定的處理）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有出險(xiǎn)通知義務(wù)，即投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先行支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。2009保險(xiǎn)法仍規(guī)定保險(xiǎn)理賠時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的出險(xiǎn)通知義務(wù)，索賠時(shí)提供索賠材料義務(wù)，保險(xiǎn)人及時(shí)定損義務(wù)，保險(xiǎn)人拒賠規(guī)定，賠償數(shù)額不能確定時(shí)如何處理等規(guī)定。但在出險(xiǎn)通知、索賠材料提供、定損、拒賠等方面則作了修訂。對(duì)于出險(xiǎn)通知義務(wù)，2009保險(xiǎn)法在現(xiàn)行保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上，增加了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人故意或因重大過失未履行出險(xiǎn)通知義務(wù)可免除保險(xiǎn)人的賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。在索賠材料提供方面，2009保險(xiǎn)法在現(xiàn)行保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上，對(duì)于保險(xiǎn)人認(rèn)為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供的索賠材料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。這里特別強(qiáng)調(diào)了“及時(shí)一次性”，避免以往經(jīng)常出現(xiàn)的保險(xiǎn)人反復(fù)要求投保人遞交相關(guān)材料的情形，從而極大節(jié)省投保人的時(shí)間、精力。對(duì)于保險(xiǎn)人的定損期限，要求則更為明確，規(guī)定除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人最長(zhǎng)核定時(shí)間為三十天，即保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)作出核定，即使情形復(fù)雜的，也應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。在保險(xiǎn)人拒賠方面，2009保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人拒賠要有理由并且應(yīng)在法定期限作出，即要求保險(xiǎn)人依法作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明拒賠理由。以上相關(guān)新規(guī)定無不對(duì)理賠中保險(xiǎn)人的無故拖延作出了進(jìn)一步的限制，無疑將有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。七、2009保險(xiǎn)法解讀——不可抗辯條款詳見四、2009保險(xiǎn)法解讀——投保人告知義務(wù)八、2009保險(xiǎn)法解讀——人身保險(xiǎn)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第五十七條（保險(xiǎn)費(fèi)支付方式）、第五十八條（未支付當(dāng)期保費(fèi)的處理）、第五十九條（合同復(fù)效）、第六十條（保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式要求支付）；2009保險(xiǎn)法第三十五條（保險(xiǎn)費(fèi)支付方式）、第三十六條（未支付當(dāng)期保費(fèi)的處理）、第三十七條（合同復(fù)效）、第三十八條（保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式要求支付）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式可以一次性全部支付，也可分期支付。但約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于未支付當(dāng)期保費(fèi)的，現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)，投保人有六十天的寬限期，超過寬限期仍未支付當(dāng)期保險(xiǎn)的，合同效力中止或由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。未支付分期保費(fèi)的法定后果是合同效力中止，但保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人可減少保險(xiǎn)金額的除外。因投保人未依法支付分期保費(fèi)致合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人據(jù)此解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。2009保險(xiǎn)法在現(xiàn)行保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上，對(duì)合同效力中止、合同效力中止后滿二年投保人與保險(xiǎn)人仍未就合同復(fù)效達(dá)成協(xié)議時(shí)保險(xiǎn)人解除合同的處理方面都進(jìn)行了修改。增加了寬限期內(nèi)出險(xiǎn)的處理。在合同效力中止方面，2009保險(xiǎn)法視保險(xiǎn)人是否催告而對(duì)寬限期進(jìn)行了修改，即若保險(xiǎn)人催告的，則寬限期為催告之日起三十日，若保險(xiǎn)人未催告的，則為分期付款到期之日起六十日。投保人在上述寬限期內(nèi)未支付保險(xiǎn)的，除保險(xiǎn)合同另有約定之外，合同效力中止。在合同效力中止后滿二年投保人與保險(xiǎn)人仍未就合同復(fù)效達(dá)成協(xié)議時(shí)保險(xiǎn)人合同解除方面，現(xiàn)行保險(xiǎn)法以投保人是否交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行區(qū)分，對(duì)于投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，而投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。而2009保險(xiǎn)法則無論投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)短，統(tǒng)一規(guī)定保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，加大了對(duì)投保人利益的保護(hù)。2009保險(xiǎn)法還規(guī)定，在保費(fèi)交納寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)，也更有利地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。九、2009保險(xiǎn)法解讀——保險(xiǎn)金的繼承（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十四條；2009保險(xiǎn)法第四十二條。（二）法律解讀通常情況下，被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。但在特定情形下，保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由其繼承人繼承?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人死亡后，出現(xiàn)以下情形的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：沒有指定受益人的；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，且沒有其他受益人的。2009保險(xiǎn)法還將“受益人指定無法明確”作為保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)的情形之一，并增加，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。需要注意的是，2009保險(xiǎn)法規(guī)定的推定死亡原則與《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)繼承法>若干問題的意見》（下簡(jiǎn)稱意見）中規(guī)定的推定死亡原則并不同。但保險(xiǎn)法是法律，意見是司法解釋且適用于繼承，兩者適用范圍不同，今后保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡時(shí)，不再適用意見的推定死亡原則。十、2009保險(xiǎn)法解讀——被保險(xiǎn)人自殺免責(zé)、被保險(xiǎn)人傷殘或非自殺死亡免責(zé)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第六十六條（被保險(xiǎn)人自殺免責(zé)）、第六十七條（被保險(xiǎn)人傷殘或非自殺死亡免責(zé)）；2009保險(xiǎn)法第四十四條（被保險(xiǎn)人自殺免責(zé)）、第四十五條（被保險(xiǎn)人傷殘或非自殺死亡免責(zé)）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但自合同成立之日起滿二年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按合同給付保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人在合同成立之日起二年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但應(yīng)按保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。在以上方面，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人不適用被保險(xiǎn)人自殺保險(xiǎn)人免責(zé)。另對(duì)于合同成立之日起進(jìn)行嚴(yán)格限定，對(duì)于效力中止的合同，其合同成立之日起算點(diǎn)為合同效力恢復(fù)之日起算。關(guān)于被保險(xiǎn)人傷殘或非自殺死亡免責(zé)方面，2009保險(xiǎn)法增加了保險(xiǎn)人免責(zé)情形，如因被保險(xiǎn)人抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。十一、2009保險(xiǎn)法解讀——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）、第三十五條（貨運(yùn)保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)）；2009保險(xiǎn)法第四十九條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）、第五十條（貨運(yùn)保險(xiǎn)和運(yùn)輸工程航程保險(xiǎn)）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法與2009保險(xiǎn)法均規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。但就保險(xiǎn)責(zé)任期間，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓對(duì)合同效力的影響上，現(xiàn)行保險(xiǎn)法與2009保險(xiǎn)法規(guī)定則大相徑庭。現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。未通知保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人不同意繼續(xù)承保的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2009保險(xiǎn)法則規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，無須保險(xiǎn)人同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)由保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼。2009保險(xiǎn)法下，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)，被保險(xiǎn)人或者受益人仍有義務(wù)通知保險(xiǎn)人，但這種通知義務(wù)通常不影響保險(xiǎn)合同的效力，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的情形除外。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)人可以按約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，但增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同應(yīng)在保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)行使。保險(xiǎn)人據(jù)此依法解除合同的，還應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)按照合同約定，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后退還投保人。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人或者受益人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。十二、2009保險(xiǎn)法解讀——保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十七條（保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加）；2009保險(xiǎn)法第四十九條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）、第五十二條（保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。2009保險(xiǎn)法分別就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)增加及保險(xiǎn)標(biāo)的其他危險(xiǎn)增加進(jìn)行規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓以外的危險(xiǎn)增加，2009保險(xiǎn)法保留了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，同時(shí)增加規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓以外的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。對(duì)于因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而危險(xiǎn)增加致保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同的，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)自收到被保險(xiǎn)人或受益人通知之日起三十日內(nèi)行使。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。2009保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)增加及保險(xiǎn)標(biāo)的其他危險(xiǎn)增加分別作出規(guī)定未嘗不可，但對(duì)于這兩種危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人解除合同的程序卻不盡相同。保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓危險(xiǎn)增加解除合同的應(yīng)在保險(xiǎn)人收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十天之內(nèi)行使，而保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的其他危險(xiǎn)增加解除合同時(shí)則沒有時(shí)限限制。歸根到底，保險(xiǎn)人都是因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加而解除合同，但解除合同的程序卻不盡相同，不知是立法的疏忽還是另有深意？十三、2009保險(xiǎn)法解讀——重復(fù)保險(xiǎn)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第四十一條（重復(fù)保險(xiǎn)）；2009保險(xiǎn)法第五十六條（重復(fù)保險(xiǎn)）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。2009保險(xiǎn)法在現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定，就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人有權(quán)請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)，避免出現(xiàn)無謂多交保費(fèi)卻無法相應(yīng)獲得更多保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)的不對(duì)等。十四、2009保險(xiǎn)法解讀——代位權(quán)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第四十五條（代位求償權(quán)）、第六十八條（人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)）、第四十六條（被保險(xiǎn)人放棄第三者的權(quán)利）、第四十七條（代位求償權(quán)的限制）、第四十八條（被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使）；2009保險(xiǎn)法第六十條（代位求償權(quán)）、第四十六條（人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)）、第六十一條（被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的權(quán)利）、第六十二條（代位求償權(quán)的限制）、第六十三條（被保險(xiǎn)人協(xié)助保險(xiǎn)人代位求償權(quán)行使）。（二）法律解讀現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定代位求償權(quán)僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。因第三者對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)得。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄地對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，棄權(quán)行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故的除外。保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。2009保險(xiǎn)法就代位權(quán)進(jìn)一步規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利的，保險(xiǎn)人既可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金外，也可以要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。同時(shí)明確被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)為故意或重大過失。十五、2009保險(xiǎn)法解讀——責(zé)任保險(xiǎn)（一）法律依據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三十四條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）、第五十條（責(zé)任保險(xiǎn)給付賠償金）、第五十一條（責(zé)任保險(xiǎn)賠償范圍）；2009保險(xiǎn)法第四十九條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）、第六十五條（責(zé)任保險(xiǎn)給付賠償金）、第六十六條（責(zé)任保險(xiǎn)賠償范圍）。（二）法律解讀責(zé)任保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在法律沒有明確排除適用的情況下，有關(guān)保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的規(guī)定也應(yīng)適用責(zé)任保險(xiǎn)。因此，現(xiàn)行保險(xiǎn)法保險(xiǎn)合同一般規(guī)定與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的修訂均應(yīng)適用責(zé)任保險(xiǎn)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2009保險(xiǎn)法在既有責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加了兩款規(guī)定：特定條件下保險(xiǎn)人應(yīng)直接向第三者賠付或特定情形下第三者有權(quán)直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付；特定情形下保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠付。新增加的兩款規(guī)定實(shí)質(zhì)上都是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付的例外情形。前者是規(guī)定保險(xiǎn)人須直接向第三者賠付的情形，后者則規(guī)定保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠付的情形。關(guān)于前者，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的賠付對(duì)象為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人直接向第三者賠付或者第三者直接請(qǐng)求被保險(xiǎn)人賠付是法律規(guī)定的例外情形，并且有適用條件。保險(xiǎn)人直接向第三者賠付的條件為：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任是確定的；被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠付。第三者直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付的條件為：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任是確定的；被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付。對(duì)于后者，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。因此，根據(jù)2009保險(xiǎn)法的規(guī)定，通常情況下，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付，但被保險(xiǎn)人未向第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。在被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定，并被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠付的，保險(xiǎn)人應(yīng)向第三者賠付?；蛘咴诒槐ｋU(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定，但被保險(xiǎn)人怠于向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付的，第三者有權(quán)直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付。2009保險(xiǎn)法這種明確規(guī)定第三者可直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付的情形，對(duì)交通事故相關(guān)保險(xiǎn)具有特別意義，因?yàn)槠渲锌赡艹霈F(xiàn)交通事故受害人將保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人（交通事故致害人）作為共同被告起訴，從而出現(xiàn)侵權(quán)案件與責(zé)任保險(xiǎn)糾紛案件合并審理的情形。而這顯然將突破現(xiàn)行民事訴訟法關(guān)于合并審理的規(guī)定，這一情況將如何解決不能不引起我們的注意。日后就此是對(duì)現(xiàn)行民事訴訟法、保險(xiǎn)法再行修訂還是出臺(tái)新的司法解釋都不是一個(gè)不值得思考的問題。十六、2009保險(xiǎn)法解讀——保險(xiǎn)法律法規(guī)的銜接問題《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十七條規(guī)定，國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。國(guó)務(wù)院依據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》與《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（2002年修訂）制定《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（下稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例），并于2006年7月1日實(shí)施。交強(qiáng)險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種，而責(zé)任保險(xiǎn)又是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，2009保險(xiǎn)法關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)合同一般規(guī)定的修訂均將適用于交強(qiáng)險(xiǎn)。但2009保險(xiǎn)法與交強(qiáng)險(xiǎn)條例在投保人告知義務(wù)、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、理賠等方面均不盡相同。這些無疑將導(dǎo)致保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)在處理具體問題時(shí)如何協(xié)調(diào)的問題。投保人告知義務(wù)方面，2009保險(xiǎn)法與交強(qiáng)險(xiǎn)條例均規(guī)定，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但二者關(guān)于未履行如實(shí)義務(wù)的過錯(cuò)要求、保險(xiǎn)人解除合同的程序卻又各異。如2009保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的過錯(cuò)應(yīng)為故意或重大過失。保險(xiǎn)人因投標(biāo)人未履行如實(shí)告知義務(wù)享有合同解除權(quán)的，應(yīng)在知道解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則解除權(quán)消滅，且合同成立之日起滿兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。而交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但其中并未明確投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的過錯(cuò)形式。交強(qiáng)險(xiǎn)條例還規(guī)定，保險(xiǎn)人解除合同前應(yīng)通知投保人，而投保人在接到保險(xiǎn)人合同解除通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓方面，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓后危險(xiǎn)增加的保險(xiǎn)人自收到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)可以解除合同或按約定增加保險(xiǎn)費(fèi)。而交強(qiáng)險(xiǎn)條例則規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)轉(zhuǎn)移的，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)。保險(xiǎn)人無權(quán)解除合同。理賠方面，2009保險(xiǎn)法規(guī)定，通常，保險(xiǎn)人收到賠付請(qǐng)求后，應(yīng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的也應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作核定。對(duì)依法核定為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒賠通知并說明理由。交強(qiáng)險(xiǎn)條例則規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)自收到賠償申請(qǐng)之日起一日內(nèi)，書面告知被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的索賠材料，在收到被保險(xiǎn)人提供的索賠材料之日起5日內(nèi)，應(yīng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人，對(duì)依法核定為不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)書面說明理由。從上述比照可以看出，交強(qiáng)險(xiǎn)在諸多方面均不同于2009保險(xiǎn)法。就效力而言，交強(qiáng)險(xiǎn)條例作為行政法規(guī)，其效力要低于保險(xiǎn)法。但交強(qiáng)險(xiǎn)的目的之一是為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人（又稱第三者）依法得到賠償，相應(yīng)地，交強(qiáng)險(xiǎn)條例的諸多規(guī)定也是便利受害人獲得賠償。因此，按立法法規(guī)定，下位法的交強(qiáng)險(xiǎn)條例與上位法的保險(xiǎn)法沖突時(shí)，應(yīng)適用上位法保險(xiǎn)法，但適用保險(xiǎn)法則對(duì)第三者的保護(hù)力度反而弱于交強(qiáng)險(xiǎn)條例，從而通過交強(qiáng)險(xiǎn)加強(qiáng)對(duì)第三者保護(hù)的初衷最終流于形式。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，交強(qiáng)險(xiǎn)條例與2009保險(xiǎn)法的沖突，最終可通過修改交強(qiáng)險(xiǎn)條例或者出臺(tái)2009保險(xiǎn)法司法解釋予以消除。但此前我們卻不能不面臨諸多需要實(shí)際解決的問題，有些涉及數(shù)額可能還不小。如果在立法前能多方考慮一下，或許可以減少一些不必要的法律法規(guī)之間的沖突，從而更有利于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行。