反擔(dān)保又可稱為求償擔(dān)保，償還約定書獲或保證書。是指為保障債務(wù)人之外的擔(dān)保人將來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的擔(dān)保。

**中科智擔(dān)保有限公司有關(guān)人士介紹說，企業(yè)融資的首選渠道是銀行貸款，但是銀行貸款不但要看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，還要看企業(yè)是否能夠提供房產(chǎn)、土地等實(shí)物資產(chǎn)抵押或質(zhì)押——反擔(dān)保。而對(duì)于中小企業(yè)來說，它們?cè)挤e累剛剛完成，規(guī)模小，恰恰沒有房產(chǎn)和土地等可資抵押的固化物。這個(gè)時(shí)候，就需要通過擔(dān)保公司擔(dān)保來提升企業(yè)的信用，獲得銀行貸款。

有關(guān)人士介紹說，擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保后，一旦受保企業(yè)還不出貸款，擔(dān)保公司就要承擔(dān)代償責(zé)任。因此，擔(dān)保公司首先要考慮的是受保企業(yè)的還款能力。第一還款來源是企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流;第二還款來源是受保企業(yè)或第三方企業(yè)提供的抵(質(zhì))押物或者法人擔(dān)保。

擔(dān)保公司為企業(yè)提供擔(dān)保也需要受保企業(yè)提供反擔(dān)保，但與銀行不同的是，擔(dān)保公司不但認(rèn)可實(shí)物資產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物，而且也認(rèn)可企業(yè)的核心資產(chǎn)作為抵(質(zhì))押物。比如說有些貿(mào)易型企業(yè)雖然沒有房子和土地，但有存貨、穩(wěn)定的上下游關(guān)系。再比如說有些科技型企業(yè)，雖然沒有房子和土地，但是有核心技術(shù)等無形資產(chǎn)。一句話，擔(dān)保公司認(rèn)可的反擔(dān)保形式比較靈活。

具體來說，擔(dān)保公司認(rèn)可的反擔(dān)保形式包括：

1、第三方連帶保證。這種方式被普遍使用。第三方有相應(yīng)實(shí)力的公司、關(guān)聯(lián)公司、公司實(shí)際控制人、大股東等承擔(dān)個(gè)人無限連帶責(zé)任。

2、流動(dòng)資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)包括存貨、應(yīng)收賬款、機(jī)器設(shè)備。固定資產(chǎn)包括土地使用權(quán)、房屋、在建工程等。對(duì)固定資產(chǎn)可以進(jìn)行抵押登記;對(duì)存貨可以由擔(dān)保公司監(jiān)管，也可以由第三方監(jiān)管;對(duì)機(jī)器設(shè)備可以質(zhì)押登記。無形資產(chǎn)包括商標(biāo)、專利技術(shù)、著作權(quán)(軟件、作品、影視文化)等。

7-10個(gè)工作日就能辦妥

有關(guān)人士介紹說，擔(dān)保公司的融資擔(dān)保項(xiàng)目主要來源于兩個(gè)方面：一類是銀行介紹，另一類是客戶直接上門。

銀行介紹過來的項(xiàng)目基本上已經(jīng)符合銀行的貸款條件，有的甚至已經(jīng)獲得銀行的綜合授信，只是在擔(dān)保方式方面，銀行需要進(jìn)一步強(qiáng)化，這時(shí)就需要擔(dān)保公司提供擔(dān)保，以分散銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)?！般y行推薦來的企業(yè)占到擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的一半左右”。

對(duì)于直接上門申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)，擔(dān)保公司通常會(huì)首先了解客戶是否已經(jīng)獲得銀行的準(zhǔn)入，或者是否已經(jīng)向銀行提出貸款申請(qǐng)。對(duì)于已經(jīng)被銀行受理的項(xiàng)目，擔(dān)保公司將聯(lián)系受理銀行，初步了解銀行的態(tài)度，如果銀行認(rèn)為“具有較強(qiáng)的操作性”，擔(dān)保公司就會(huì)對(duì)客戶作深度調(diào)查。對(duì)于還沒有向銀行提出貸款申請(qǐng)的客戶，擔(dān)保公司會(huì)在盡職調(diào)查并認(rèn)可后再推薦給合作銀行。

有關(guān)人士介紹說，當(dāng)擔(dān)保公司受理一家企業(yè)的擔(dān)保申請(qǐng)后，就進(jìn)入擔(dān)保程序。從提出擔(dān)保申請(qǐng)到擔(dān)保公司作出答復(fù)，大約只要7到10個(gè)工作日。

1、項(xiàng)目受理

項(xiàng)目經(jīng)理向企業(yè)了解基本現(xiàn)狀和需求，并填寫《擔(dān)保項(xiàng)目接洽登記表》;向主管匯報(bào)企業(yè)信息，交換意見。對(duì)于可以形成初步認(rèn)可判斷的，迅速聯(lián)系企業(yè)，約定正式調(diào)查時(shí)間，并要求企業(yè)屆時(shí)提供全面的書面資料。

2、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

通過全面調(diào)查，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目初步確定操作方案，主要是反擔(dān)保措施的初步設(shè)定以及保費(fèi)和保證金的初步確定。

市場(chǎng)前景較好，成長(zhǎng)型、科技型、技術(shù)密集型、環(huán)保型、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化型企業(yè)將得到擔(dān)保公司的優(yōu)先支持。從實(shí)際受保企業(yè)的結(jié)構(gòu)來看，主要是貿(mào)易型、制造型、地產(chǎn)開發(fā)、科技創(chuàng)新等四大類型的企業(yè)。

擔(dān)保公司通過與企業(yè)主、股東或高管交談，了解其發(fā)展理念，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況?！皳?dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)多為‘第一還款來源不錯(cuò)，但第二還款來源不足的企業(yè)’”。如果企業(yè)質(zhì)地差的話，就是抵押物再多，擔(dān)保公司也不會(huì)提供擔(dān)保的。企業(yè)要規(guī)范管理，如果財(cái)務(wù)混亂，無法了解真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，擔(dān)保公司也不會(huì)提供擔(dān)保的?！皣?guó)發(fā)擔(dān)保”有關(guān)人士說，專注于主業(yè)做強(qiáng)做精的企業(yè)會(huì)受到擔(dān)保公司的青睞，因?yàn)檫@樣的企業(yè)一般來說容易在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。而盲目多元化的企業(yè)難以獲得較高的評(píng)價(jià)，“樣樣做意味著樣樣不精，會(huì)影響市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力”。擔(dān)保公司還會(huì)通過了解員工人數(shù)及收入、水電費(fèi)來測(cè)算產(chǎn)能、規(guī)模及其經(jīng)營(yíng)收入、利潤(rùn)是否真實(shí)。

企業(yè)主、股東及企業(yè)的信譽(yù)也是擔(dān)保公司所關(guān)心的。擔(dān)保公司會(huì)通過人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)，看企業(yè)和個(gè)人有無不按時(shí)還貸的記錄和惡意透支信用卡等記錄;通過上下游客戶、當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)了解該企業(yè)的口碑;通過詢問職工，了解企業(yè)是否拖欠工資;通過稅務(wù)部門了解企業(yè)是否按時(shí)足額納稅?！捌髽I(yè)實(shí)際控制人如果有吸毒、賭博等不良習(xí)慣，我們是堅(jiān)決不擔(dān)保的”，一家擔(dān)保公司的項(xiàng)目經(jīng)理說。

有的企業(yè)不愿意披露情況，也會(huì)成為擔(dān)保的障礙，“既然申請(qǐng)貸款擔(dān)保，那么就要信任擔(dān)保公司，向擔(dān)保公司披露企業(yè)真實(shí)的情況，以信息換信用”，有關(guān)人士說。

3、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估。對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行討論評(píng)估，不斷調(diào)整和完善初定方案，最終決定操作方案。

4、會(huì)簽。擔(dān)保公司對(duì)不需要通過評(píng)審會(huì)表決的項(xiàng)目，采用會(huì)簽方式進(jìn)行項(xiàng)目審批。

5、擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審表決。在會(huì)簽過程中難以決策的項(xiàng)目需要安排上會(huì)。

6、正式擔(dān)保。在落實(shí)反擔(dān)保措施、保費(fèi)和保證金要求的前提下，擔(dān)保公司與受保企業(yè)正式簽訂《保證合同》或出具保函。擔(dān)保額一般為抵(質(zhì))押物價(jià)值的百分之八十甚至百分之百。

7、保后管理。其中包括擔(dān)保公司跟蹤受保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況