三戶聯保有一方犯罪被判刑，另外兩戶可以申請撤銷聯保。

1、如果關于三戶聯保銀行有明示規(guī)定，是情況可以看做是合同一部分，銀行有過錯的話要撤單過錯責任。

2、擔保責任有擔保期限，看擔保合同是否有明確約定，沒有的保證期限6個月。

3、積極應訴，注意銀行的債權是否超過時效。

“三戶聯?！辟J款的漏洞與防范對策

一、犯罪手段

一是犯罪嫌疑人提供虛假手續(xù)，其熟知國家的惠農政策，特別是銀行放貸規(guī)定。按照銀行貸款流程申請人需提供申請人夫妻雙方的身份證、戶口本或結婚證、經營項目的場所、經營項目的附屬證件，同時按規(guī)定農戶貸款不需要提供經營場所的證件，因此犯罪嫌疑人利用此漏洞用別人的經營場所作虛假證明騙取銀行貸款。

二是銀行工作人員核查、監(jiān)管不到位。銀行放貸人員只聽信了犯罪嫌疑人的一面之詞，只對當事人提供的經營場所進行拍照，對提供的手續(xù)沒有進一步核查，同時審批人員也沒有認真核對，從而導致犯罪嫌疑人有機可乘。甚至有些銀行的工作人員直接參與了犯罪。

三是作案選擇的目標是農村戶(一般選擇親戚、同村人)文化水平較低，安全意識低、對法律法規(guī)認知少，此類借貸手續(xù)相對簡單，借貸門檻較低。

二、此類貸款存在的問題

一是宣傳工作做得不到位。農村三戶聯保貸款不同于農戶小額信用貸款，農民對聯保貸款的意義、政策和要求了解和掌握不夠，存在著認識上的偏差，法律意識淡薄，隨意性大。

二是信用等級評定不夠深入。聯保貸款風險性大，管理不好就會給金融部門帶來風險。由于農戶數量多，居住分散，信貸人員力量不足，加上評定過程中缺少法律依據，使得聯保方式形同虛設，一些貸款戶想怎么聯就怎么聯，信用等級評定走過場，評定結果缺乏科學性、真實性。

三是共同貸款，相互擔保，風險推卸。農村三戶聯保貸款的設計出發(fā)點就是一戶貸款，風險承擔能力有限，而幾戶聯合起來，萬一一戶出了問題，其他戶可以幫助償還貸款。但是，從現實來看，有不少情況是需要貸款的幾個人臨時成立一個聯保貸款小組，小組成員以農戶聯保的形式向銀行取得等額貸款，聯保小組成員互為借款人和擔保，形成了集借款人和擔保人于一身，一旦有一戶出現還貸困難，其他聯保小組成員便會采取“你不按期歸還貸款，我也不能按期歸還貸款”的態(tài)度，來保全自已少承擔經濟責任，減少資金損失，造成聯保貸款收回難度大。

四是家庭內部成員間互?，F象日趨嚴重。按常理，農戶聯保貸款是指農戶自愿組成相互擔保的聯保小組，3戶組成一個聯保體。但在具體操作過程中，由于農民法制意識的逐步增強等諸多因素，一些因經濟償還能力差的弱勢農戶，難以加入到相應的貸款聯保小組。越來越多的家庭成員之間相互擔保，甚至出現一人拿著父母、兄弟姐妹的身份證件到銀行辦理貸款手續(xù)的現象。

五是信貸員責任意識及業(yè)務水平有待提高。對聯保貸款，有的信貸員懼怕責任風險，降低授信額度，惟恐由于不慎而導致不良資產的形成，丟掉“飯碗”;有的則認為聯保貸款額小風險不大，在發(fā)放貸款前，往往只簡單看一下貸款人的申請，根據平時的印象，而沒有進行深入、細致的調查，便發(fā)放了貸款，放松資信評定環(huán)節(jié)，降低貸款條件;有的甚至貸款發(fā)放后撒手不管，很少跟蹤檢查，以致貸款“農轉非”挪作它用的現象比較突出。

三、對策思考

農戶聯保貸款，作為一項增強信貸支農服務功能的重大政策舉措，較好地適應了農戶生產資金的需求特點，有利于解決農民貸款難的問題，但其漸陷困境現象，值得有關部門重視。

(一)強化金融機構的管理力度，加強貸款發(fā)放前的調查和貸款發(fā)放后的跟蹤考查，使貸款真正發(fā)放到確實是用于發(fā)展生產的農戶當中去，只有這樣聯保貸款才能真正起到扶農、支農的作用，從而保證貸款資金的安全。同時，可以發(fā)揮銀行聯系面廣、信息資源豐富的優(yōu)勢，幫助農戶選擇合適的致富項目，在產前、產中、產后等生產環(huán)節(jié)積極為農戶提供“一條龍”服務。

(二)加強法制宣傳，要及時向貸款人進行法制宣傳，向他們講解對貸款的使用要遵守法律、法規(guī)，使貸款人了解到如果違反法律是要受到法律制裁的，從而提高農民對貸款使用的法律意識，增強法治觀念。公安經偵部門發(fā)揮職能意識，加強與金融部門的溝通與聯系，共同促進此項業(yè)務的健康發(fā)展。

(三)加強金融機構內部監(jiān)督制約。要加強對發(fā)放貸款重要崗位和重要人員的監(jiān)督，使權力不能過于集中，加強對貸款發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，切實有效地防范和控制風險。