一、辦理透支卡擔(dān)保人要擔(dān)哪些風(fēng)險(xiǎn)

信用卡糾紛案件，一般包含兩個(gè)法律關(guān)系：一是基礎(chǔ)法律關(guān)系，即銀行與持卡人之間的借貸關(guān)系;二是從屬法律關(guān)系，即持卡人與保證人之間的保證關(guān)系。持卡人申辦信用卡后透支，未按規(guī)定及時(shí)歸還透支金額和利息，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。

但要注意，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保責(zé)任也是法律責(zé)任的一種。擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)按照擔(dān)保合同的約定承擔(dān)責(zé)任。銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要的經(jīng)融機(jī)構(gòu)之一。應(yīng)該在信用卡所能涉及范圍內(nèi)建立長效的信用等級(jí)機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，從而將銀行風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

從擔(dān)保人角度而言，擔(dān)保作為一種單務(wù)合同，簽署時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，除應(yīng)全面了解被擔(dān)保人信用狀況外，還應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法和合同法的相關(guān)規(guī)定詳盡約定擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)，以減少糾紛的產(chǎn)生。

二、辦理信用卡有什么風(fēng)險(xiǎn)

在我國，信用卡還款情況是被計(jì)入征信系統(tǒng)的重要信用參考依據(jù)之一。如果出現(xiàn)了不良記錄，就會(huì)直接影響到未來的經(jīng)濟(jì)生活。銀行方面表示，如果持卡人不能按期支付利息以及最低還款，很快將會(huì)被列入黑名單。申請(qǐng)人要注意防范以下風(fēng)險(xiǎn)：

(一)弄清楚服務(wù)收費(fèi)細(xì)節(jié)

在信用卡一些具體項(xiàng)目的收費(fèi)上，各銀行有所不同，比如短信服務(wù)費(fèi)，工行、招行等銀行目前都是免費(fèi)的，但也有些銀行已開始收費(fèi)。而這些小費(fèi)用項(xiàng)目導(dǎo)致的損失可不低，你為此交的滯納金可能遠(yuǎn)超過費(fèi)用本身，如果忽視的話，更可能影響到持卡人的信用記錄。

在辦卡時(shí)要詳細(xì)了解滯納金、利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方式，再問清是否有其他附加扣費(fèi)業(yè)務(wù)，尤其是在卡片閑置，也要仔細(xì)去看賬單，否則很可能被遺忘的些許利息和滯納金像滾雪球一樣積少成多。

(二)全面考量透支負(fù)擔(dān)

透支者未還清部分的貸款利率非常高，這也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤來源。如果持卡人每月還款不超過最低還款額，銀行不光收利息，還能收滯納金。如果惡意透支，還將面臨債務(wù)催收的風(fēng)險(xiǎn)，如果數(shù)額較大并且多次催收不還款，可能會(huì)觸犯法律。

(三)注意了解銷卡銷戶程序

出于各種各樣的原因，一些信用卡持卡人會(huì)選擇銷卡。不過，信用卡銷卡可沒有當(dāng)初申請(qǐng)那么容易辦理。如果有很多卡，需要銷卡，也一定要問清楚信用卡部門需要怎樣的手續(xù)、費(fèi)用如何清繳等等，以免徒增煩惱。

三、對(duì)惡意透支非法占有目的的認(rèn)定方

1、行為人在實(shí)施透支信用卡行為時(shí)的還款能力

結(jié)合行為人透支信用卡前后的客觀經(jīng)濟(jì)情況以及其透支信用卡的額度的大小進(jìn)行綜合考慮,如果行為人在申領(lǐng)時(shí)即不具有合格的條件,而是通過虛假事實(shí)、隱瞞真相的方法騙取了發(fā)卡行的審核,那么可以直接認(rèn)定其存在非法占有目的;如果行為人合法申領(lǐng)信用卡后,透支的資金明顯超出其可能的還款能力,往往也能認(rèn)定非法占有的目的;如果行為人合法申領(lǐng)信用卡后透支的額度與其還款能力相符合,但最終仍出現(xiàn)無法歸還的危害結(jié)果,這種情形不能單純的以損害結(jié)果客觀歸罪,而需結(jié)合其后期實(shí)施的其他行為(如自身的不可抗力或是轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)等)綜合進(jìn)行判斷行為人是否存在非法占有目的。

2、非法占有目的產(chǎn)生的時(shí)間不影響構(gòu)罪

行為人是在非法占有目的產(chǎn)生后實(shí)施的申領(lǐng)信用卡并進(jìn)行惡意透支,還是在正常申領(lǐng)信用卡后才產(chǎn)生的非法占有目的,往往很難認(rèn)定,因?yàn)樾袨槿舜蠖紩?huì)辯稱是正常申領(lǐng)后才產(chǎn)生的。筆者認(rèn)為非法占有目的產(chǎn)生的時(shí)間不影響構(gòu)罪。第一,從信用卡使用方法上看,發(fā)卡行只在行為人首次申請(qǐng)時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)情況、還款能力等進(jìn)行審查,當(dāng)審查通過后,行為人在每一次透支前均不需經(jīng)過發(fā)卡行的實(shí)質(zhì)性審查,只要身份、密碼等形式審查通過即可順利使用信用卡。因此,如果發(fā)卡行知道行為人具有非法占有的目的,是肯定不允許行為人實(shí)施透支的行為。即便當(dāng)行為人產(chǎn)生非法占有目的是在申領(lǐng)信用卡之后,其透支行為仍使發(fā)卡行受到了欺騙。第二,從打擊犯罪角度看,如果行為人是在申領(lǐng)信用卡后才產(chǎn)生非法占有的目的不屬于惡意透支,不屬于信用卡詐騙罪,那么無疑會(huì)鼓勵(lì)那些已經(jīng)合法申領(lǐng)了信用卡的人實(shí)施惡意透支的行為,很明顯這是不符合刑法對(duì)信用卡詐騙行為入罪的初衷的。綜上,以非法占有目的騙領(lǐng)信用卡是本罪的預(yù)備行為,而實(shí)施了惡意透支的行為才是最終構(gòu)罪的實(shí)行行為。

3、行為人透支資金的用途對(duì)非法占有目的認(rèn)定的不同影響

如果行為人使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng),或肆意揮霍透支的資金導(dǎo)致無法歸還,那么可以使用法律推定的方法,適用《兩高解釋》的規(guī)定,直接認(rèn)定為具有非法占有的目的。如果行為人將透支的資金用于正當(dāng)途徑,那么應(yīng)當(dāng)分情況來認(rèn)定是否存在非法占有目的。具體而言,行為人將資金用于個(gè)人消費(fèi)、還債等個(gè)人用途,可以直接證明其具有占用的目的,但如果行為人用于個(gè)人用途的行為導(dǎo)致最終不能歸還資金,那么往往可以認(rèn)定行為人存在非法占有的目的。同理,行為人將資金用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資也不能直接認(rèn)定其具有非法占有目的,如果行為人在規(guī)定的期限內(nèi)將資金歸還,當(dāng)然不能認(rèn)定其非法占有的故意,但當(dāng)其投資失敗無法歸還銀行資金時(shí),則往往可以認(rèn)定其存在非法占有的目的。

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