一、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式

1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓回購和債權(quán)賣斷。由于債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式具有計(jì)量和條款非標(biāo)準(zhǔn)化特征,受讓方很難在短期內(nèi)對(duì)債務(wù)人按照信貸原則進(jìn)行審查,回購條款的設(shè)置可以使受讓方免除債務(wù)人的違約風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)吸引更多的投資者參與市場交易。債權(quán)賣斷是銀行無追索權(quán)地出售貸款債權(quán),使企業(yè)的債務(wù)與銀行徹底地一次性脫鉤,購買方成為負(fù)債企業(yè)的債權(quán)人,參與債務(wù)企業(yè)的重組。這種方式的最大特點(diǎn)是銀行不良債權(quán)的解決與企業(yè)不良債務(wù)的重組相對(duì)獨(dú)立,銀行可以較快地清理不良貸款損失,改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量。探索試行銀行債權(quán)賣斷方式可以迅速實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的目標(biāo),即盡快地使信貸資產(chǎn)流動(dòng)起來。但由于買方對(duì)原始貸款的質(zhì)量評(píng)估存在一定的難度,因此銀行要成功地賣斷貸款債權(quán),尤其是不良債權(quán),以轉(zhuǎn)移信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),一般需采用折價(jià)出讓的方式。不良資產(chǎn)的折扣率與其資信狀況息息相關(guān),資信越差,折扣率越低。由于太低的折扣率銀行損失太大,因此在探索試行債權(quán)折價(jià)出售方式時(shí)應(yīng)盡量挑選資信相對(duì)較高的不良信貸資產(chǎn),讓銀行能更多地收回資金,更快地讓不良信貸資產(chǎn)流動(dòng)起來。

2、分散式轉(zhuǎn)讓和集中式轉(zhuǎn)讓。分散式出讓是債權(quán)銀行在市場上公開拍賣附有擔(dān)保或抵押的不良債權(quán),由眾多的買方競價(jià)成交。這種方式需要比較成熟的信貸資產(chǎn)交易市場和配套的法律措施,以保證買賣雙方的利益。在分散式債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式下,銀行可將從借款人處取得的所有權(quán)和處置權(quán),通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式讓渡給信用好的企業(yè),并在信息、管理、信貸方面支持信用好的企業(yè)兼并有大量不良貸款的企業(yè)。集中式債權(quán)出讓,是指經(jīng)政府特許,由中央銀行、財(cái)政部、各金融機(jī)構(gòu)等共同參與組建專門機(jī)構(gòu),集中收購和處置金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)。鑒于我國國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)由相當(dāng)大的一部分是信用貸款或保證貸款,既無抵押也無擔(dān)保,采取分散式公開拍賣方式可能較難成交,因而需要成立專門機(jī)構(gòu)來處理不良貸款。

3、通過金融資產(chǎn)管理公司市場化運(yùn)作化解不良貸款。1999年,中國信-達(dá)、華-融、長城、東方四家資產(chǎn)管理公司的成立,標(biāo)志著我國開始以與往不同的全新方式來化解國有銀行不良資產(chǎn)。銀行通過資產(chǎn)管理公司化解不良資產(chǎn),其中最簡單也最直接的方式是銀行把不良信貸資產(chǎn)委托給資產(chǎn)管理公司管理,雙方簽訂委托合同,由資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債務(wù)追索。另一種是把資產(chǎn)管理公司作為一個(gè)中介機(jī)構(gòu),由它利用自身在資本市場上的功能優(yōu)勢,去尋找合適的收購主體,由收購主體將目標(biāo)公司已有的銀行債務(wù)轉(zhuǎn)移到自己身上,從而取得對(duì)目標(biāo)公司的債權(quán)、控制權(quán),這是一種普遍采用的杠桿收購方式,有的稱之為債務(wù)置換;從銀行和收購主體的資產(chǎn)角度來說,又是一種資產(chǎn)置換。還有一種是資產(chǎn)管理公司作為購買方直接受讓銀行的不良資產(chǎn),然后再對(duì)收購接管來的不良資產(chǎn)行使債權(quán)權(quán)利,通過再出讓、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、資產(chǎn)證券化等多樣化手段進(jìn)行市場化運(yùn)作,處置不良資產(chǎn)。

二、債權(quán)讓與的效力

債權(quán)讓與有效成立后，即在讓與人、受讓人和債務(wù)人之間發(fā)生一定的法律效果。其中債權(quán)轉(zhuǎn)讓在讓與人與受讓人之間的效力，被稱為債權(quán)讓與的外部效力;而債權(quán)讓與對(duì)債務(wù)人的效力，則被稱為債權(quán)讓與的外部效力。

1、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的內(nèi)部效力。

(1)法律地位的取代。債權(quán)讓與生效后，在債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓時(shí)，該債權(quán)即由原債權(quán)人(讓與人)移轉(zhuǎn)于受讓人，讓與人脫離原合同關(guān)系，受讓人取代讓與人而成為合同關(guān)系的新債權(quán)人，但在債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓時(shí)，讓與人與受讓人共同享有債權(quán)。

(2)從權(quán)利隨之轉(zhuǎn)移。債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，受讓人取得與債權(quán)有關(guān)的從權(quán)利。但該從權(quán)利專屬于債權(quán)人自身的除外。隨同債權(quán)轉(zhuǎn)移而一并移轉(zhuǎn)的從權(quán)利包括：擔(dān)保物權(quán)保證物權(quán)，定金債權(quán)，優(yōu)先權(quán)(例如職工工資的優(yōu)先受償權(quán))，形成權(quán)(如選擇權(quán)、催告權(quán))，利息債權(quán)，違約金債權(quán)和損害賠償請(qǐng)求權(quán)。

(3)讓與人應(yīng)將債權(quán)證明文件全部交付受讓人，并告知受讓人行使合同權(quán)利所必須的一切情況，對(duì)此合同法雖然未作規(guī)定，但依據(jù)誠實(shí)信用原則，該義務(wù)構(gòu)成讓與人的從給付義務(wù)，其中有關(guān)的債權(quán)證明文件包括債務(wù)人出示的借據(jù)、票據(jù)、合同。來往電*信等。應(yīng)告知受讓人主張債權(quán)的必要情況，一般指債務(wù)的履行期、履行地、履行方式、債務(wù)人的住所、債權(quán)的擔(dān)保方式以及債務(wù)人可能會(huì)主張的抗辯等。此外債權(quán)人占有的債權(quán)擔(dān)保物，也應(yīng)全部移交受讓的占有。

(4)讓與人對(duì)其讓其的債權(quán)應(yīng)負(fù)瑕疵擔(dān)保責(zé)任。由于債券讓與給一人后，又就同一債權(quán)讓與其他人，由此引起的債權(quán)讓與合同效力和債權(quán)歸屬問題。對(duì)此通說認(rèn)為應(yīng)按照以下規(guī)則處理：全部轉(zhuǎn)讓中的受讓人優(yōu)于部分轉(zhuǎn)讓中的受讓人取得權(quán)利;已通知債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓優(yōu)先于未通知的債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的外部效力是指債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人的效力。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

(1)債權(quán)轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人的效力以債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知為準(zhǔn)，該通知不得遲于債務(wù)履行期。在債務(wù)人收到債權(quán)讓與通知之前，對(duì)讓與人(原債權(quán)人)所為的民事法律行為有效，即債務(wù)人仍以讓與人為債權(quán)人履行義務(wù)的，同樣可以免除其債務(wù)，受讓人不得以債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓為由，要求債務(wù)人繼續(xù)履行，而只能要求讓與人返還所受領(lǐng)的債務(wù)人的履行。但債務(wù)人在收到債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知后，即應(yīng)將受讓人作為債權(quán)人履行債務(wù)，其對(duì)讓與人的履行不能構(gòu)成債的清償，債務(wù)不能免除，仍須向受讓人履行，而讓與人如果仍然受領(lǐng)債務(wù)人的清償，則屬非債清償。債務(wù)人可以以不當(dāng)?shù)美?qǐng)求返還.

(2)表見讓與的效力。當(dāng)債權(quán)人將其債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的事項(xiàng)通知債務(wù)人后，即使讓與并未發(fā)生或者讓與無效，債務(wù)人基于對(duì)轉(zhuǎn)讓事實(shí)的信賴而向該第三人所為的履行仍然有效，此即為表見讓與。

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