如何區(qū)分銀行借款與民間借貸

(一)借貸主體不同。

銀行借款合同是以銀行或者其他金融機構為貸款人與以公民、法人和其他組織為借款人之間簽訂的借款合同，又稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸合同是指自然人之間簽訂的借款合同。現(xiàn)行法律禁止企業(yè)法人之間簽訂借款合同。

(二)貸款利率不同。

依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十八條“商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。”和《合同法》第二百零四條“辦理貸款業(yè)務的金融機構貸款的利率，應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！钡葟娭菩曰蚪剐缘囊?guī)定，銀行借款合同中約定的利率超出中國人民銀行規(guī)定的上限利率的，超出部分應當確認無效，但對中國人民銀行規(guī)定限度內(nèi)的利率仍然保護。另外，中國人民銀行在1995年6月26日《關于調(diào)整各項貸款利率的通知》中規(guī)定，固定資產(chǎn)全部按季結息，每季末月的20日為結息日，對不能支付的利息，計收復利。中國人民銀行于1999年3月2日公布的《人民幣利率管理規(guī)定》規(guī)定，對短期貸款和中長期貸款，在貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息計收復利。因此中國人民銀行是允許各商業(yè)銀行在貸款合同中約定，在不違反法定利率上下限規(guī)定的限度內(nèi)收取復利的。

依照《合同法》第二百一十一條“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定?！焙妥罡呷嗣穹ㄔ骸督栀J案件意見》第六條“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！焙偷谄邨l“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護?！钡膹娭菩曰蚪剐砸?guī)定，民間借貸合同約定的利息不得超過中國人民銀行規(guī)定的同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護。同時規(guī)定民間借貸合同中不得約定復利，否則認定復利約定條款無效。

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