近年來民間借貸普遍流行，相較于銀行貸款等業(yè)務(wù)，民間借貸更加靈活方便、程序簡單。但隨之而來的問題也不容忽視，例如對(duì)于利息、還款期限等的協(xié)議不明確導(dǎo)致民間借貸爭議不斷增多，給許多人帶來了困擾。那么，在民間借貸中，有哪些值得注意的地方呢?今天，小編就為您整理了如下內(nèi)容，希望能對(duì)您有所幫助。

民間借貸有什么特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸有什么特點(diǎn)

縱觀近年來的民間借貸案件，不難發(fā)現(xiàn)，其高利放貸與合同不規(guī)范的特點(diǎn)仍然十分明顯。

一是案件涉及資金數(shù)額較大。

二是群體性特征日益明顯。以往，民間借款大多用于生活消費(fèi)和解決生活實(shí)際困難，近年來出現(xiàn)了較多單個(gè)人或是一家人向多人大量高息舉債用于生產(chǎn)經(jīng)營的案件。特別是短期需要大筆資金注入的行業(yè)，如房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)尤為突出。由于涉案人數(shù)多，金額大，一旦債務(wù)人資金鏈斷裂，債權(quán)人往往血本無歸，有些債務(wù)人還涉及非法集資或非法吸收公眾存款的刑事犯罪，即使債權(quán)人到法院起訴勝訴了也難以收回其債權(quán)。

三是個(gè)人大額放貸現(xiàn)象增多。受短期限高回報(bào)、投機(jī)逐利的社會(huì)心理驅(qū)動(dòng)，個(gè)人大額放貸現(xiàn)象逐漸出現(xiàn)。一些放貸人為了追求高額利息，多方籌措資金進(jìn)行放貸，普遍存在從親朋或好友處借款，再以高利率轉(zhuǎn)貸他人，從中牟取利息差的行為。資金出借人只考慮短期內(nèi)能給自己帶來高額收益，而未考慮借款人的償還能力，甚至根本不認(rèn)識(shí)借款人。一旦借款人到期無力償還借款，基于個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，最終導(dǎo)致連環(huán)訴訟，也破壞了親戚、朋友之間的關(guān)系。

四是高息借款現(xiàn)象較為普遍。民間借貸中，約定高額利息的現(xiàn)象十分普遍，常見的借款利息為月息2%-5%左右。出借人通過在借款本金中預(yù)先扣除利息的形式規(guī)避國家關(guān)于民間借貸利率“不得高于同期銀行貸款利率4倍”的限制，一些出借人因借款人欠息不付又將利息轉(zhuǎn)為本金通過重復(fù)打借條等方式收取高額利息。

五是借款合同簽訂不規(guī)范。相較于金融借款，民間借貸多為無擔(dān)保的信用借款，當(dāng)事人訴訟能力較低，且多發(fā)生在親戚朋友等熟人群體中，或礙于情面或法律意識(shí)欠缺，少數(shù)借款沒有出具相應(yīng)借據(jù)，多數(shù)借款盡管有“借條”或“欠條”，但大多只注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而支付方式、還款日期、利息支付等諸多合同要件要么缺失、要么約定不明。出借人僅憑對(duì)借款人的信任就出借款項(xiàng)，且借條或欠條等主要證據(jù)所揭示的借款事實(shí)過于簡單，難以反映事實(shí)全貌，一定程度上影響到對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的判定。

六是案件執(zhí)行到位率較低。一些出借人對(duì)借款企業(yè)、個(gè)人的主體資格、資信狀況、還款能力、貸款用途等情況審查不嚴(yán)，為矛盾糾紛的發(fā)生埋下隱患。該類案件無論是判決還是調(diào)解后，均面臨著“執(zhí)行難”的問題，執(zhí)行到位率相對(duì)較低。有相當(dāng)一部分案件，雖然經(jīng)法院努力調(diào)解，雙方當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解協(xié)議結(jié)案，但大多數(shù)案件還款期限屆至借款人仍不能按約還款。

民間借貸有哪些風(fēng)險(xiǎn)

提醒一：要考慮借款人的信譽(yù)和償還能力

社會(huì)誠信缺失是民間借貸案件數(shù)量居高不下的主因，有的債務(wù)人明知無償還能力，但為滿足經(jīng)營或生活需要仍然借款;有的是為了將借款以更高利率轉(zhuǎn)借他人，牟取中間的利息差額;有的以詐騙為目的，許諾高額利息回報(bào)，舉債時(shí)即無償還意向。債務(wù)人到期無法償還即到處逃債躲債，許多債權(quán)人無法收回借款。因此，出借款項(xiàng)時(shí)不但要看對(duì)方的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況如何，還要看對(duì)方平時(shí)為人怎樣，信譽(yù)如何，如果借款人有過賴賬的劣跡，就要堅(jiān)決拒絕，切莫因礙于面子、聽信花言巧語或貪圖高息而盲目出借。

提醒二：要看借款用途是否合法

我國《民法通則》第九十條規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。對(duì)于明知借款人是為了賭博、販毒、吸毒、嫖娼或販賣槍支等非法活動(dòng)而借款的，法律不予保護(hù)。即使起訴到法院，債權(quán)人的訴訟請求不僅會(huì)被駁回，借款也有可能被沒收。另外，要謹(jǐn)防非法集資。一些個(gè)體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高額利息的心理，拋出高息誘餌，在同地域或熟人間進(jìn)行非法集資。這種集資經(jīng)營者不是揮-霍過度無力償還就是卷款潛逃甚至構(gòu)成犯罪，使債權(quán)人血本無歸。

提醒三：要有擔(dān)保人或財(cái)產(chǎn)抵押作擔(dān)保

對(duì)于大額借款最好讓借款人找有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位對(duì)其擔(dān)保，必要時(shí)可以讓借款人以房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，并完善相關(guān)抵押手續(xù)，需要辦理登記的還要到相關(guān)部門辦理登記，依法設(shè)立擔(dān)保物權(quán)。這樣，萬一借款人出現(xiàn)賴賬或無法償還債務(wù)的情況，便可行使擔(dān)保物權(quán)，對(duì)自己的損失進(jìn)行挽救。

提醒四：要簽訂規(guī)范的借款合同或借條

借款就應(yīng)當(dāng)寫為“借條”或“借款合同”，而不應(yīng)寫成“欠條”，因?yàn)椤扒房睢辈荒芊从吵鍪墙杩铌P(guān)系還是因其他原因所欠下的款項(xiàng)。借款合同除了需注明借款金額、借款人姓名、借款日期等基本要素外，還要注明支付方式、還款日期、利息支付等等，約定應(yīng)當(dāng)具體、明確，以防日后出現(xiàn)糾紛難以維護(hù)自身權(quán)益。合同擬好之后，建議先閱讀幾遍再簽，以防其中關(guān)鍵條款出現(xiàn)錯(cuò)字、漏字等等，一字之差或許會(huì)影響整個(gè)借款事實(shí)的認(rèn)定。

提醒五：要規(guī)范款項(xiàng)交付方式

建議出借資金時(shí)通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式交付，盡量不用現(xiàn)金交付。因?yàn)橥ㄟ^銀行轉(zhuǎn)賬支付后，銀行會(huì)留有相關(guān)款項(xiàng)支付記錄，而對(duì)于現(xiàn)金交付由于沒有相應(yīng)交付記錄，雙方往往各執(zhí)一詞。另外，簽訂借款合同并交付借款后，要讓借款人出具收條，注明款項(xiàng)支付的方式和支付金額。同時(shí)，注意交易過程中證據(jù)的保存。

提醒六：要注意訴訟時(shí)效

《中華人民共和國民法通則》第一百三十五條規(guī)定:“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效為2年。”也就是說，借貸到期，出借人要及時(shí)催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向人民法院提起訴訟。為了防止超過訴訟時(shí)效，出借人可以在時(shí)效屆滿前，讓借款人寫出還款計(jì)劃或催要證明，這樣可以造成訴訟時(shí)效的中斷，訴訟時(shí)效就可以從新的協(xié)議訂立之日起重新計(jì)算。

提醒七：不能收取高額利息

《中華人民共和國合同法》第二百一十一條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息法律不予保護(hù)。

提醒八：追討欠款要依法

如果借款人不講信譽(yù)，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等過激方式，要正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自身合法權(quán)益。依照《中華人民共和國民事訴訟法》規(guī)定，對(duì)于事實(shí)比較清楚，數(shù)額不大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人可以向法院申請支付令，直接要求債務(wù)人償還債務(wù)，必要時(shí)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行措施。如果債務(wù)人對(duì)債務(wù)提出異議，債權(quán)人應(yīng)及時(shí)向人民法院起訴，起訴時(shí)最好一并申請財(cái)產(chǎn)保全，防止債務(wù)人轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財(cái)產(chǎn)，避免將來官司打贏后無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，最終落個(gè)“竹籃打水一場空”。

提醒九：投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎

投資總會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，投資既有獲得高額回報(bào)的可能，同時(shí)也存在，遭受收益損失甚至本金損失的風(fēng)險(xiǎn)。要記住“利息越高，風(fēng)險(xiǎn)越大”。盲目追求高額利息，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，最終難免出現(xiàn)逐利折本的結(jié)果。出借人要注意風(fēng)險(xiǎn)防控，既要有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)見性，也要有風(fēng)險(xiǎn)承受力，切不可把全部或大部分積蓄都用于投資，特別是投資于尚不規(guī)范的民間借貸之中。一旦借款人拒不還款，逃避甚至下落不明，無可供財(cái)產(chǎn)執(zhí)行，出借人不僅得不到利息，甚至血本無歸，此時(shí)再寄希望于到法院起訴通過訴訟途徑、通過執(zhí)行程序收回投資為時(shí)已晚。

民間借貸雖然有其不可替代的好處，給許多急需用錢的人帶來了方便與幫助。然而，切不可追求急速放貸等看似誘人的條件，以免受騙得不償失。另一方面，要謹(jǐn)慎借貸合同的簽訂，名明確利息等關(guān)鍵性條文，才能避免后期爭議帶來的損失。律霸網(wǎng)還提供律師在線咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行咨詢服務(wù)。