民間借貸的利與弊

（一）民間借貸的優(yōu)勢

1、從靈活性來看：簡單地說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可，符合法律相關(guān)規(guī)定，就可以做，但為確保放款人利益，必須做抵押、公證和擔(dān)保。

2、從簡便性上看：民間借貸流程簡便，手續(xù)辦理簡單，需要提交的材料精簡，不像銀行一樣需要提供太多材料;快速性是民間借款最大的魅力所在，由以上兩個特性決定了民間借款快速性的特性，如聯(lián)手投資辦理的民間借款業(yè)務(wù)，只要手續(xù)齊全，當(dāng)天可以放款，最遲超不過三天。

3、從資金使用效率來看：民間借貸的資金會最終流向那些真正有需要的企業(yè)，使得資金的使用效率大大提高。從貸款的角度上講，可以分為高質(zhì)量貸款和低質(zhì)量貸款。高質(zhì)量的貸款就是，今天申請明天就能拿到錢。而低質(zhì)量的貸款手續(xù)十分繁瑣，今天申請一個月后也不一定能拿到錢。

（二）民間借貸的弊端

1、民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、不符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關(guān)系。民間借貸的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。

2、民間借貸行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安案件。

3、民間借貸的高利率也對金融機(jī)構(gòu)造成較大的沖擊，誘使金融機(jī)構(gòu)籌資成本加大，加重了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。

二、發(fā)展民間借貸實際利大于弊

以我看來，民間借貸肯定是利大于弊，非常值得推廣的事。許多人都呼吁，我國的銀行應(yīng)該重視中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)?？墒沁@種號召已經(jīng)談了十幾年，絲毫不見改善。原因是同樣的銀行業(yè)其內(nèi)部是有分工的，大銀行只為大企業(yè)服務(wù)，只有小銀行能夠為小企業(yè)服務(wù)。我國至今沒有對民間開放小銀行的注冊登記，所以中小企業(yè)的融資問題得不到解決。在這種條件下放開民間借貸是解決中小企業(yè)融資難的唯一出路。

至于民間借貸是否合法的問題，我認(rèn)為個人之間的借貸往來政府無權(quán)干涉，只有保護(hù)的義務(wù)?，F(xiàn)在規(guī)定的“超過法定利息率四倍算是高利貸，不受法律保護(hù)”，我不明白，這個四倍的規(guī)定是如何計算出來的。為什么四倍以內(nèi)是好事，一旦超出就變壞了?我有理由懷疑這個規(guī)定完全是拍腦袋定出來的，是毫無根據(jù)的，應(yīng)該立刻廢除。只要資金供給充足，利息率自然會降下來?？傊?，要掃除一切不利于發(fā)展民間借貸的各種障礙，從根本上提高我國金融業(yè)的整體效率。

貨幣政策進(jìn)退兩難的現(xiàn)狀讓相關(guān)部門無可奈何。放松必會刺激通脹，而緊縮則鼓勵高利貸蔓延，兩種前景都存在極大的風(fēng)險。我們建議，央行應(yīng)該放松數(shù)量控制而提高利率，這樣既可滿足真正的信貸需求，降低民間借貸收益，又會防止地產(chǎn)與通脹反彈，只是可能會降低增長速度而已?？傮w而言，政府需要大幅削減投資性開支，將更多的財政資源轉(zhuǎn)移到公共領(lǐng)域以及用于平臺還款，進(jìn)一步為企業(yè)減輕稅負(fù)，并及時有效的改革金融體系。