一.什么是民間借貸

民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。在雙方當(dāng)事人意見表示真實的情況下即可認(rèn)定借貸關(guān)系有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效(但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率)。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。

二.民間借貸要注意什么

1.誠信缺失

誠信缺失是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因?，F(xiàn)實中，很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有償還能力，但為了滿足自己的需要，又不得不借款;一部分案件當(dāng)事人根本沒有按照雙方在借款時的約定使用借款，其借款的目的就是為了把借得的錢以更高的利率在轉(zhuǎn)借給他人，從而牟取中間的利息差額;還有一部分案件的當(dāng)事人不從自己的實際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，訂立自己無法按期履行歸還義務(wù)的還款期限。這些人在借款后或以種種理由推托，不主動償還，或沒有償還能力，根本不打算償還，或不見蹤影，不能追償，使以誠信為基礎(chǔ)的民間借貸混亂不堪。

2.追逐高額利潤

高額的利息是引誘出借人借款的又一主要原因。審理中我們發(fā)現(xiàn)，很多當(dāng)事人在借款時所寫的借條的金額數(shù)比實際取得的現(xiàn)金要多的多。例如，張某向李某借款，為了使李某同意借款，張某同意為8000元的借款寫10000元的借據(jù)，這就在簽訂借條之處已經(jīng)支付了2000元的利息，利息不可謂不高，同時還存在利滾利的現(xiàn)象。而出借人，只考慮以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款的利息的方式來收取高額的利潤，沒有考慮借款人的償還能力，導(dǎo)致本金及利息都得不到受償，不得不起訴到法院。

3.沒有相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅?，使借款人還款沒有保證

在處理案件的過程中，當(dāng)審判人員告知原告在簽訂借款協(xié)議之前，可以要求借款人出具相應(yīng)的擔(dān)?；虻盅簳r，一部分當(dāng)事人表示不知道，但更多的當(dāng)事人知道，但是，出于朋友、親戚關(guān)系，或礙于面子、聽信花言巧語，或接受小恩小惠等不要求借款人出具擔(dān)保人、擔(dān)保財產(chǎn)或于借款相當(dāng)?shù)牡盅?，這就使得相應(yīng)的借款沒有了保證，還款沒有了約束力，借款人不按時、足額歸還借款就在所難免了。

4.借據(jù)、收據(jù)不規(guī)范

在案件審理中，還經(jīng)常發(fā)現(xiàn)當(dāng)事人提交的借據(jù)、收據(jù)中均有許多不規(guī)范的地方，導(dǎo)致文義含糊、不確切，成為雙方爭議的焦點。

(1)、利息約定不明確

在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是雙方約定的利息。一部分案件，雖然借貸雙方約定了利息，但由于利率超過同期銀行利率的四倍，超出的部分即使原告主張，法律也不予保護。還有一部分案件，雙方在結(jié)算時把結(jié)算之前的利息記入本金，再次計算利息，出現(xiàn)利滾利的現(xiàn)象，這時，即使雙方都同意這部分利息的存在，也不受法律保護。

(2)、借貸雙方名字書寫不規(guī)范

按照規(guī)定，本人姓名應(yīng)以身份證、戶口簿上登記的名字為準(zhǔn)，但在農(nóng)村，許多人習(xí)慣稱呼別名，加上文化水平限制，常常在借據(jù)上或收據(jù)上書寫別名，或以同音的別字來替代。當(dāng)發(fā)生糾紛訴至法庭時，借款人以借據(jù)上的簽名與本人身份證上不一致而不承認(rèn)借款的事實，出借人以收據(jù)上的簽名不是還款人而反對已經(jīng)還款或部分還款。

三.對完善民間借貸的思考

1.應(yīng)對誠信缺失的問題，

出借人在借款之前不僅要考慮對方的經(jīng)濟狀況，還要考察對方的為人、信譽。如果對方經(jīng)濟狀況每況愈下、入不敷出，根本沒有償還的能力;或是對方多處借款，以借款維持生計;或是對方正在從事一種風(fēng)險性很大生意活動，有可能破產(chǎn);或是對方有過“賴帳”的劣跡，不能按時、足額還款;或是對方借款后可能不按照約定使用借款，而是以更高的利息在轉(zhuǎn)借他人等一些信譽上污點，就要堅決拒絕，切莫因為是親戚、朋友或接受小恩小惠而盲目借款。同時出借人還要問明對方借款的用途，如果對方借款后可能從事不法的行為，也堅決不能借款，不然借款后不能及時得到受償，受害的還是自己。

2.在審判的過程中，

我不僅對老百姓為什么愿意將大額的款項外借產(chǎn)生疑問，帶著疑問，我詢問了幾個案件的當(dāng)事人，他們都說“存款利率太低，不會做生意，也沒有其他的使錢生錢的渠道，只有通過向外借款來收取較高的利息?！贬槍@一原因，結(jié)合審判實踐，我認(rèn)為要從一下幾個方面解決追逐高額利潤的問題：

(1)積極對農(nóng)民做好普法教育，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)真學(xué)習(xí)掌握與自身利益緊密相關(guān)的法律法規(guī)，讓他們知道雙方約定的利息高于銀行同期貸款利息四倍以上的部分是無效的，是不受法律保護的。

(2).地方政府要加強對民間借貸的監(jiān)督管理，嚴(yán)厲打擊非法集資和高利貸活動，讓農(nóng)民識別非法集資和民間借貸的特征，防止陷入融資陷阱。

(3).向農(nóng)民介紹其他的投資渠道，讓他們知道通過購買基金、政府債券、企業(yè)債券等方法也可以收到較高的利潤，同時承擔(dān)較小的風(fēng)險。

(4).政府引導(dǎo)農(nóng)民進行小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營，并在政策和資金上給與一定的支持，使老百姓將自己手中的錢用到經(jīng)營當(dāng)中去，使這部分錢變成流動資金，達到“錢生錢”的目的，這樣即解決了農(nóng)民致富問題，也可以防止不良的借貸問題。

3.要認(rèn)識到擔(dān)保和抵押的重要性

文中講到農(nóng)村借貸中對擔(dān)保、抵押的重視不夠，審理中很難看到有擔(dān)保、抵押等手續(xù)，有些雖有擔(dān)保人，但擔(dān)保人也沒有償還能力，形同虛設(shè)，沒有真正起到承擔(dān)連帶還款責(zé)任的擔(dān)保作用。為了降低借貸風(fēng)險，防止糾紛爭議，對于大額借款，最好要求借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位來對其進行還款保證，必要時可以讓借款人以存單、有價債券、機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況時，也可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進行保護，避免損失。

4.要訂立規(guī)范的借款合同，并妥善保管

出借人在借款時，要充分考慮借款人到期不能還款時的應(yīng)對措施，因此不要礙于面子、人情、關(guān)系等因素，一定要與借款人簽訂規(guī)范的借款合同或讓借款人書寫借據(jù)，最好同時簽訂擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同，并妥善保管，以便日后發(fā)生糾紛時有所憑據(jù)。

完整的借款合同包括以下內(nèi)容：出借人和借款人的姓名(要與身份證或戶口本上的姓名相一致)，借款用途，借款金額(注意要有大寫，并且大小寫要一致)，借款時間和還款時間(要據(jù)提到某年某月某日)，有息借款雙方約定的利率，還款方式和違約責(zé)任等;沒有單獨簽訂擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同的，可在借款合同中增加保證人一欄，或者增加抵押、質(zhì)押物品清單一欄。最后還要雙方當(dāng)事人簽字畫押、各執(zhí)一份。

最后，還要提醒出借人的是注意催要，及時起訴。我們法庭大上個月受理了一起借貸的案件，借條簽訂的時間是18年以前，這就給原告舉證帶來了諸多的不便。雖然老百姓常說“有借有還，再借不難”，然而，在現(xiàn)實生活中，還存在著不講信用的人。因此，當(dāng)借款人沒有按時、足額還款時，出借人就要注意催要，提醒借款人，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。當(dāng)自己無法避免借貸糾紛時，就要及時起訴，維護合法權(quán)益。