農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資都有哪些類型

作為全國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，重慶這個(gè)位于西部的直轄市，當(dāng)前正在推進(jìn)一項(xiàng)農(nóng)村金融改革，將農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確定為財(cái)產(chǎn)權(quán)，允許進(jìn)行抵押貸款，以期達(dá)到盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展過(guò)程中，長(zhǎng)期受到資金短缺困擾?！昂献魃缬腥肷甾r(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因?yàn)闆]有抵押物無(wú)法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風(fēng)險(xiǎn)大?！焙献魃缟玳L(zhǎng)唐*富說(shuō)，合作社生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)糯玉米，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，每到農(nóng)時(shí)，就需要大量資金購(gòu)買種子、化肥等生產(chǎn)資料，每年資金缺口都在100萬(wàn)元以上。

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資政策放開后，綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)向重慶銀行抵押貸款50萬(wàn)元，在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽(yù)好、盈利能力強(qiáng)，目前銀行對(duì)合作社土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款額度已放寬至150萬(wàn)元。

重慶市農(nóng)委主任夏*相介紹，2014年以來(lái)，重慶在宅基地使用權(quán)、承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)“三權(quán)”抵押貸款的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物范圍，包括大中型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村小型水利設(shè)施、農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有權(quán)、農(nóng)村經(jīng)營(yíng)性集體建設(shè)用地、地上種植(養(yǎng)殖)物及附屬設(shè)施等，均可向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。截至2015年初，全市農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資累計(jì)已達(dá)到685億元。

在重慶，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資對(duì)象主要就是類似綠波漾農(nóng)作物股份合作社這樣，有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或?qū)I(yè)合作組織，貸款主要用于發(fā)展種養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。

石柱縣金融辦副主任譚*波說(shuō)，以前由于農(nóng)村相關(guān)土地權(quán)益不能用于抵押貸款，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬(wàn)元額度的小額信用貸款，甚至借高利貸搞生產(chǎn)，而目前通過(guò)實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款正在初步破解這一問(wèn)題。

重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長(zhǎng)唐-榮說(shuō)，從基層實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)，一是激活承包地財(cái)產(chǎn)權(quán)能，帶動(dòng)農(nóng)民土地財(cái)產(chǎn)有效流動(dòng)，解決貸款缺乏抵押物的難題;二是產(chǎn)權(quán)抵押融資與農(nóng)戶小額信用貸款等其他農(nóng)貸相比，額度更大、期限相對(duì)較長(zhǎng)，在一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟(jì)能人的資金需求。

目前，重慶農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)范圍已全面覆蓋所有涉農(nóng)區(qū)縣，金融機(jī)構(gòu)呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但同時(shí)，產(chǎn)權(quán)抵押也面臨著評(píng)估難、變現(xiàn)難，貸款申請(qǐng)程序相對(duì)繁瑣、銀行放貸積極性總體不高，需進(jìn)一步通過(guò)深化改革加以破題。

“銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)仍有顧慮，一個(gè)重要原因是，在現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)不完整，本身難以確定價(jià)值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評(píng)估和流轉(zhuǎn)、交易平臺(tái)。如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行也難以有效‘變現(xiàn)’?！敝貞c涪陵區(qū)金融辦主任石-訊說(shuō)。

重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司副總經(jīng)理徐-睿認(rèn)為，由于農(nóng)村土地評(píng)估難、變現(xiàn)難，抵押貸款一般都需要相關(guān)擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，銀行才愿發(fā)放貸款。貸款人要交納擔(dān)保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金等，提高了貸款成本，負(fù)擔(dān)不小。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資面臨的一些深層次制度問(wèn)題，不是省(市)級(jí)層面能夠破解的，如《擔(dān)保法》等法律就規(guī)定耕地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，不得抵押。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式不斷創(chuàng)新，土地制度、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度所處的宏觀背景和微觀基礎(chǔ)都在發(fā)生深刻變化，政策法規(guī)也應(yīng)該做出有效回應(yīng)。

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