民間借貸需要注意哪些法律問(wèn)題

為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個(gè)方面：

一、借貸要合法

合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，法律將不予保護(hù)，出借人不僅不能通過(guò)法律手段要回借款，可能還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。因此，在借貸前需要了解借款人的用途并在書面協(xié)議中列明。同時(shí)，借貸雙方需要自愿協(xié)商同意，若一方欺詐、挾迫等手段或乘人之危與對(duì)方簽訂借貸合同，則屬于無(wú)效民事法律行為，出借人只能收回本金。

二、訂立書面協(xié)議

目前，大量民間借貸沒(méi)有訂立書面協(xié)議，尤其雙方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒(méi)有出具任何書面字據(jù)。一旦借款人否認(rèn)借款事實(shí)，出借人很難舉證證明，尤其是小額現(xiàn)金借貸。因此，建議出借人與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、身份證號(hào)碼、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

存在書面協(xié)議時(shí)，要注意民間借貸中借條與欠條兩者的區(qū)別：

一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。

借條本身就能說(shuō)明當(dāng)事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實(shí)。而欠條本身僅能表明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但僅憑欠條本身無(wú)法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。借貸、買賣合同、交通事故、故意傷害等都能在當(dāng)事人之間因?yàn)榻疱X債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無(wú)法直接對(duì)應(yīng)借貸關(guān)系，因此要注意欠條和借條的區(qū)別。

二、未約定還款期限時(shí)，借條與欠條訴訟時(shí)效起算不同。

1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。在未約定還款期限的借條中，債權(quán)保護(hù)最長(zhǎng)期限為20年，出借人要求借款人履行還款義務(wù)后，時(shí)效從要求還款之日起算2年。

2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效，但名為欠條，實(shí)為借條的按前款規(guī)定處理。未約定還款期限時(shí)，出具借條時(shí)尚未計(jì)算訴訟時(shí)效，但出具欠條之日就已經(jīng)開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效。民間借貸訴訟時(shí)效為3年。綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當(dāng)事人只有嚴(yán)格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護(hù)自己的合法權(quán)利。

三、利率應(yīng)合法

民間借貸可以約定利率，也可以不約定。《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不付利息。”對(duì)于未約定利率的，視為無(wú)償借貸，在借款期限內(nèi)出借人不得要求借款人支付利息。但是，借款期限屆滿后，債務(wù)人逾期不償還的，從逾期之日起按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算逾期支付利息。因此，如果出借人需要有償借貸的，一定要在借款協(xié)議中注明借款利息。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個(gè)合理的利率。利率可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數(shù))，超過(guò)部分的利息法律不予保護(hù)。如因利率約定不明而發(fā)生爭(zhēng)議，可比照銀行同類同期的貸款利率計(jì)算利息。對(duì)于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸，法律不予保護(hù)，債權(quán)人只能要求本金。

四、保留借款人身份證復(fù)印件

在借貸時(shí)不僅要簽訂書面協(xié)議，同時(shí)保留一份借款人身份證復(fù)印件同借款合同一并保存。在現(xiàn)實(shí)中，大量存在部分出借人雖有借條，但是沒(méi)有當(dāng)事人身份證號(hào)碼或者有身份證號(hào)碼，但是沒(méi)有身份證復(fù)印件，這樣出現(xiàn)糾紛時(shí)，無(wú)法及時(shí)提起訴訟。保留對(duì)方身份證復(fù)印件可以準(zhǔn)確知道對(duì)方身份信息并向法院提供，有利于及時(shí)采用法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。

借款人已婚的，可以要求借款人提供配偶的身份信息、結(jié)婚證復(fù)印件等。對(duì)于婚姻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)可以作為夫妻共同債務(wù)處理，保留對(duì)方配偶信息可以避免無(wú)法查詢借款人配偶信息或者婚姻狀況，無(wú)法及時(shí)將借款人配偶作為共同被告而將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

五、采用轉(zhuǎn)賬、匯款形式付款

民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對(duì)借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價(jià)證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

民間借貸中存在大量現(xiàn)金借貸情形。而現(xiàn)金借貸時(shí)出借人沒(méi)有要求借款人簽署收款收據(jù)，一旦借款人反悔稱只寫了借條實(shí)際上沒(méi)有收到款項(xiàng)時(shí)，作為出借人很難證明已經(jīng)實(shí)際支付款項(xiàng)。因此，在借貸中盡量采用轉(zhuǎn)賬支付尤其是大金額借貸。審判實(shí)踐中，法院一般要求30萬(wàn)元以上的借貸需要采用轉(zhuǎn)賬匯款形式。這樣避免對(duì)方對(duì)方拒絕承認(rèn)收到款項(xiàng)時(shí)沒(méi)有其他證據(jù)佐證情形。如果實(shí)在不方便采用轉(zhuǎn)賬、匯款形式支付的，建議讓借款人出具書面收款收據(jù)。

轉(zhuǎn)賬、匯款支付賬號(hào)必須是借款人自己名字開(kāi)立的賬戶或者合同中注明的收款賬戶。實(shí)踐中，部分當(dāng)事人因雙方是親戚朋友關(guān)系，對(duì)于借款人情況有所了解也有一定信任基礎(chǔ)，往往聽(tīng)信借款人要求將款項(xiàng)匯至第三人開(kāi)立的賬戶，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人拒絕承認(rèn)收到款項(xiàng)，也給債權(quán)人造成損失。

六、注意考察借款人的信譽(yù)和償還能力

對(duì)于普通民間借貸，出借人對(duì)于金額較大的借貸要了解借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況，判斷其是否具備償還能力;其次要看借款人信譽(yù)程度，如果借款人曾有過(guò)“有借無(wú)還”的不良信用“紀(jì)錄”，就需要慎重考慮或者要求對(duì)方提供一定擔(dān)保。在借貸初期對(duì)對(duì)方進(jìn)行一定了解，尤其是對(duì)方財(cái)產(chǎn)狀況，比如房產(chǎn)、土地、車輛等。即使不需要對(duì)方擔(dān)保，但是也要清楚了解對(duì)方房產(chǎn)地址、車輛車牌號(hào)等情況。

七、要求借款人提供擔(dān)保

對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以土地機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物或者股票、債券、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等進(jìn)行質(zhì)押。對(duì)于房產(chǎn)、土地、車輛、航空器等財(cái)產(chǎn)的抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無(wú)法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或以抵押物、質(zhì)物優(yōu)先受償或折價(jià)抵債。

在辦理財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押時(shí)，除需辦理登記外，還必須注意審查財(cái)產(chǎn)的合法性及不同財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的特殊要求，才能保證財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的效力。

另外，借款中保證人承擔(dān)何種責(zé)任，對(duì)于債權(quán)人的影響也不同。保證的方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。若對(duì)保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，則認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。同時(shí)按規(guī)定，連帶責(zé)任保證未約定保證責(zé)任期間的，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期應(yīng)在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)。一般保證擔(dān)保人承擔(dān)的補(bǔ)充賠償責(zé)任，需要在債務(wù)人無(wú)法償還時(shí)才能要求擔(dān)保人承擔(dān)賠償責(zé)任，而連帶擔(dān)保債權(quán)人與債務(wù)人所承擔(dān)的責(zé)任一樣，債權(quán)人在起訴時(shí)就可以將連帶擔(dān)保人作為共同被告要求償還債務(wù)。

八、及時(shí)催收到期借款

約定還款期限的借款，訴訟時(shí)效為借款期限屆滿后2年，未約定還款期限的，最長(zhǎng)權(quán)利保護(hù)期限為20年，債權(quán)人可以隨時(shí)要求債務(wù)人償還，但是，一旦債權(quán)人要求債務(wù)人償還后，訴訟時(shí)效從要求債務(wù)人償還之日起2年。對(duì)于普通借貸，一定要注意保障訴訟時(shí)效的有效期，尤其要注意協(xié)議未約定還款期限而實(shí)際要求債務(wù)人償還的情形，如果是口頭要求的，債務(wù)人無(wú)法提供證據(jù)證明則仍適用最長(zhǎng)權(quán)利保護(hù)期限。但實(shí)踐中，很多借款協(xié)議中沒(méi)有約定還款期限，但債權(quán)人通過(guò)手機(jī)短信、郵件、微信等對(duì)債務(wù)人進(jìn)行催收，一定要注意訴訟時(shí)效的起算點(diǎn)。

對(duì)于無(wú)法送達(dá)催收通知的情況，借款人可以在協(xié)議中約定送達(dá)地址、郵箱地址等并約定向該地址郵寄送達(dá)或者通過(guò)郵箱送達(dá)催收通知無(wú)論借款人是否收到均視為送達(dá)并保留好郵寄單據(jù)和發(fā)送郵件和催收通知原件。對(duì)于債務(wù)人下落不明無(wú)法正常送達(dá)的，可以通過(guò)在省級(jí)有影響力的報(bào)紙上進(jìn)行公告送達(dá)。并且切記在訴訟時(shí)效期限內(nèi)進(jìn)行不斷催收并保留好相關(guān)報(bào)紙等證據(jù)原件。

另外，對(duì)于約定還款期限的借款，如果在借款期間發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有喪失信譽(yù)、明確表示不再償還、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)等侵害債權(quán)行為的，借款人也可以要求提前償還。但是，對(duì)于借款人的以上行為很難證明。因此，借款人可以在協(xié)議中約定可以要求提前償還的情形。

九、約定管轄法院

書面借款協(xié)議可以在協(xié)議中約定管轄法院，尤其對(duì)于借款人與出借人不在同一城市的，為了避免訴累，借款人可以在協(xié)議中約定由借款人住所地或者合同簽訂地、履行地進(jìn)行管轄。

十、提前還款要明確約定

《合同法》第208條規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息?！币虼?，對(duì)于提前還款的雙方可以進(jìn)行約定利息的計(jì)算。

十一、利息與本金要分開(kāi)

《合同法》第200條明確規(guī)定，出借人在提供借款時(shí)不得預(yù)先將利息從本金中扣除。如果出借人違反法律規(guī)定，仍在提供借款時(shí)將利息從本金中扣除的，那么，借款人只需按照實(shí)際借款數(shù)額向出借人支付利息就可以了。

十二、運(yùn)用法律追討欠款

如果借款人不講信譽(yù)，逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取扣押人質(zhì)、強(qiáng)搶貨物等過(guò)激的違法行為，要正確運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí)，法院可以施行強(qiáng)制執(zhí)行措施。

十三、謹(jǐn)防“非法集資”式的民間借貸

一些個(gè)體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟悉人之間進(jìn)行地下非法集資。這類集資經(jīng)營(yíng)者不是揮霍過(guò)度、無(wú)力償還，就是金蟬脫殼、卷款而逃，使債權(quán)人血本無(wú)歸。這種民間借貸風(fēng)險(xiǎn)最大，大家在進(jìn)行投資時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎處理，務(wù)為了貪圖小利造成重大損失。

律師提醒：在進(jìn)行民間借貸時(shí)要注意保留好證據(jù)并對(duì)債務(wù)人進(jìn)行一定了解，防止將來(lái)糾紛發(fā)生或沒(méi)有證據(jù)證明或無(wú)法發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致?lián)p失。對(duì)于部分高利要謹(jǐn)慎處理，尤其對(duì)部分經(jīng)濟(jì)條件不太寬裕的家庭，進(jìn)行借貸投資時(shí)要冷靜處理。

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