民間借貸抵押風(fēng)險(xiǎn)防范

一、民間借貸的雙方當(dāng)事人在借款時(shí)以住房作為抵押的，應(yīng)簽定房地產(chǎn)抵押合同，并到房管部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)。僅以口頭約定或?qū)ⅰ斗课菟袡?quán)證》和《國(guó)有土地使用證》交付債權(quán)人抵押是存在很大風(fēng)險(xiǎn)的。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)簽訂書(shū)面抵押合同;房地產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。不簽訂抵押合同，一但發(fā)生法律糾紛，當(dāng)事人的主張存在法律上的舉證困難，即便到法院訴訟，有時(shí)也很難保護(hù)自己的合法權(quán)益;不辦理抵押登記，有可能導(dǎo)致抵押無(wú)效。

二、第三人以自己的所有的住房為債務(wù)人的借款作擔(dān)保，也應(yīng)簽訂房地產(chǎn)抵押合同，并到登記部門(mén)辦理抵押登記，待抵押登記生效后才能貸款。同時(shí)，第三人為債務(wù)人提供擔(dān)保，也應(yīng)要求債務(wù)人向自己提供反擔(dān)保，這樣，才能督促債務(wù)人及時(shí)還款，保障自己的住房不至于債務(wù)人的過(guò)錯(cuò)而被查封凍結(jié)、強(qiáng)制執(zhí)行。

三、大部分民間貸款房屋抵押均以自己的住房(許多是唯一的住房)提供擔(dān)保，這有可能導(dǎo)致事前的約定，甚至債權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)。2005年1月1日起實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》中第六條指出，“被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必須的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣(mài)，變賣(mài)或者抵債”。目前，銀行紛紛要求債務(wù)人提供第二住所證明，但對(duì)于民間借貸的當(dāng)事人來(lái)說(shuō)，操作過(guò)程中圖省事，導(dǎo)致不能執(zhí)行到抵押人作為擔(dān)保債務(wù)的房產(chǎn)。

因此，提醒民間貸款當(dāng)事人一定要慎對(duì)抵押，充分考慮債權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。首先，要充分考察借款人的信用;其次，要查實(shí)借款人的房屋狀況，如提供第二住房證明的最好辦理公證;第三，簽署所有的法律文件，并到房管部門(mén)辦理抵押登記手續(xù);第四，待抵押登記生效后發(fā)放貸款，切記不能先放款后登記。