當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)及法律適用淺析

一、當(dāng)前民間借貸糾紛案件的新特點(diǎn)

（一）民間借貸糾紛呈現(xiàn)增多

（二）民間借貸糾紛范圍逐步擴(kuò)大

（四）不規(guī)范，無擔(dān)保，債權(quán)實(shí)現(xiàn)困難

（五）利息高，職業(yè)放貸現(xiàn)象出現(xiàn)

民間借貸案件情況看，當(dāng)事人在借貸中明確約定的利息較高,并有相當(dāng)一部分案件，雖在借據(jù)上沒有寫明約定的利息，但在借款時(shí)已將借款期限內(nèi)的利息扣除。雙方約定的利息，最高的月息為3分，常見的借款利息一般為月息2-3分。值得注意的是，近年來民間借貸案件中職業(yè)放貸人日漸增多,其中有不少向他人以高利放貸的行為。

二、當(dāng)前民間借貸糾紛產(chǎn)生的根源（一）社會誠信缺失是主要原因。借貸人缺乏誠信是民間借貸糾紛產(chǎn)生的最主要原因。部分借款人在借款前就明知自己沒有償還能力，但為了滿足自已的需求，仍向出借人借款。有的借款人根本沒有按照雙方在借款時(shí)約定的借款用途使用借款，而是把借得的錢以更高的利息轉(zhuǎn)借給他人，從而牟取中間的利息差。甚至有的借款人純粹是為了騙取出借人的借款，以高利息為誘餌騙取借款。這些民間借貸糾紛雖然也立有借據(jù)，但由于借款人沒有還款誠意，導(dǎo)致出借人不得已只能訴至法院追償。

（二）融資難導(dǎo)致民間借貸增多。由于受國家穩(wěn)健性貨幣政策的影響，銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)有嚴(yán)格的審批程序和條件，而民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷，有效彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款困難的缺點(diǎn)，導(dǎo)致市場主體或者公民個(gè)人急需資金時(shí)很難從銀行獲得貸款，繼而轉(zhuǎn)向民間借貸。

（三）出借人和擔(dān)保人法律和平風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。在已發(fā)案件中，多數(shù)出借人未對借貸方的經(jīng)營情況，誠信情況進(jìn)行審查，借貸手續(xù)瑕疵多，有擔(dān)保抵押的少。還有的在辦理擔(dān)保手續(xù)時(shí)，未向擔(dān)保人說明相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，特別是一些專業(yè)放貸的中介人員，為保成交易甚至故意隱瞞擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，引起借貸糾紛日益增加。另外，目前還出現(xiàn)擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保、抵押物重復(fù)抵押、虛假擔(dān)?；驘o履行能力的現(xiàn)象。

三、審理當(dāng)前民間借貸糾紛案件法律分析

（一）認(rèn)定民間借貸行為的合法性?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，在審理民間借貸糾紛案件中，應(yīng)首先掌握如何認(rèn)定民間借貸行為的效力，也就是說雙方當(dāng)事人的借款行為是否合法，是否受法律保護(hù)。民間借貸具有自由性、廣泛性的特征，當(dāng)事人擁有較多的自主權(quán)利，只要出借人與借款人在實(shí)施訂立、變更和終止借貸行為時(shí)，在形式和內(nèi)容上符合法律規(guī)定，國家就對債權(quán)人的合法權(quán)益予以法律保護(hù)。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》以司法解釋的形式，允許民間借貸的有償性，借貸利率可以高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。因此在認(rèn)定民間借貸行為效力上，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)，即可認(rèn)定其有效。最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中規(guī)定了四種無效情形：1、企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；2、企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；3、企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；4、其他違反法律、行政法規(guī)的行為。因此在審判實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)注意區(qū)分民間借貸與非法集資，民間借貸與詐騙罪的區(qū)別以及借款用途是否用于賭博等違法活動。

（二）舉證責(zé)任的分配。由于民間借貸糾紛在借貸形式上的簡單性和隨意性，導(dǎo)致不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多，一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方很難舉出說服力很強(qiáng)的證據(jù)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第五條的規(guī)定，“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對引起合同關(guān)系變動的事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在借貸關(guān)系以及出借方已將借款提供給借款人負(fù)有舉證責(zé)任，而借款人則對于其已履行還款義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任。需要注意的是，有些案件中發(fā)生被告對原告所提供的借據(jù)不予認(rèn)可，否認(rèn)借據(jù)上的簽名系被告所簽的情況。對由此產(chǎn)生的申請鑒定義務(wù)承擔(dān)問題，筆者認(rèn)為，原告此時(shí)已提出證據(jù)，被告不認(rèn)可應(yīng)由被告承擔(dān)舉證責(zé)任，因此，應(yīng)由被告申請鑒定并承擔(dān)由此引起的相應(yīng)法律后果為宜。另外，個(gè)別案件涉及賭債，要嚴(yán)格審查借貸關(guān)系的合法性，在證明責(zé)任的分配上，實(shí)行原告舉證證明借貸關(guān)系合法有效，另外原告在庭審過程中，法官應(yīng)要求原告本人就借款的時(shí)間、地點(diǎn)、在場人、詳細(xì)經(jīng)過(包括給錢與出具欠條的詳細(xì)經(jīng)過、先后順序及其他細(xì)節(jié))、借款的來源、支付方式、借款用途、還款期限、還款方式、利息約定等有關(guān)細(xì)節(jié)進(jìn)行詳細(xì)充分說明；三是在事實(shí)認(rèn)定過程中應(yīng)充分發(fā)揮職權(quán)探知職能，應(yīng)結(jié)合原、被告雙方陳述以及原、被告之間的關(guān)系，各自的職業(yè)，品行，另外加強(qiáng)與公安部門的聯(lián)系，及時(shí)向當(dāng)?shù)毓才沙鏊樵兙郾娰€博的查處情況，了解原、被告是否有參賭的前科，逐個(gè)調(diào)取與涉訴借款相關(guān)的證據(jù)，充分發(fā)揮間接證據(jù)和輔助證據(jù)的證明作用，判斷大量間接證據(jù)能夠形成證據(jù)鏈證明債務(wù)的賭債性質(zhì)。

（三）注意區(qū)分民間借貸與非法集資。當(dāng)前，一些民間借貸案件的背后，往往顯現(xiàn)出非法集資的陰影，針對通過非法集資形成的高利貸通過民間借貸的形式出現(xiàn)，要對高利貸借貸進(jìn)行審查排除。對于有可能涉及高利貸等金融違法行為的民間借貸案件，必須對借據(jù)的真實(shí)性及合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，在借條存在疑點(diǎn)的情況下，加強(qiáng)對借款事實(shí)的審查，強(qiáng)化對證據(jù)的綜合分析，不能僅憑原告提供的借條簡單下判。另外，對高額攬息、預(yù)先扣息的違法行為不予保護(hù)，防止出借人通過法院判決將非法利益合法化。借貸雙方約定的利率超過借貸行為發(fā)生時(shí)中國人民銀行公布的同期同類貸款基準(zhǔn)利率四倍的，對超過部分的利息，法院不予保護(hù)；利息已經(jīng)預(yù)先在本金中扣除的，本金應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際出借的金額認(rèn)定。