一、大數(shù)據(jù)金融的模式

大數(shù)據(jù)金融目前有平臺金融和供應鏈金融兩種模式。建立在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)通過資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎的供應鏈金融，建立在B2B.B2C或C2C基礎上的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)通過在平臺上凝聚的資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎的平臺金融。

1、平臺金融模式

平臺金融模式是基于電商平臺基礎上形成的網(wǎng)上交易信息與網(wǎng)上支付形成的大數(shù)據(jù)金融，通過云計算和模型數(shù)據(jù)處理能力而形成信用或訂單融資模式。與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔保的金融模式之不同在于，阿里小貸等平臺金融模式主要基于對電商平臺的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡的用戶交易與交互信息和購物行為習慣等的大數(shù)據(jù)進行云計算來實時計算得分和分析處理，形成網(wǎng)絡商戶在電商平臺中的累積信用數(shù)據(jù)，通過電商所構(gòu)建的網(wǎng)絡信用評級體系和金融風險計算模型及風險控制體系，來實時向網(wǎng)絡商戶發(fā)放訂單貸款或者信用貸款，批量快速高效，例如阿里小貸可實現(xiàn)數(shù)分鐘之內(nèi)發(fā)放貸款。

2、供應鏈金融模式

供應鏈金融模式是企業(yè)利用自身所處的產(chǎn)業(yè)鏈上下游，充分整合供應鏈資源和客戶資源而形成的金融模式。**商城是供應鏈金融模式的典型代表，其作為電商企業(yè)并不直接開展貸款的發(fā)放工作，而是與其他金融機構(gòu)合作，通過**商城所累積和掌握的供應鏈上下游的大數(shù)據(jù)金融庫，來為其他金融機構(gòu)提供融資信息與技術(shù)服務，把**商城的供應鏈業(yè)務模式與其他金融機構(gòu)實現(xiàn)無縫連接，共同服務于**商城的電商平臺客戶。在供應鏈金融模式當中，電商平臺只是作為信息中介提供大數(shù)據(jù)金融，并不承擔融資風險及防范風險等。

二、大數(shù)據(jù)金融風險

(一)電商金融化，實現(xiàn)信息流和金融流的融合

電商金融化是電商企業(yè)在電子商務平臺的長期發(fā)展中，數(shù)據(jù)積累和信用記錄運用的必然趨勢，是商業(yè)信用對接銀行信用的表現(xiàn)。電商以網(wǎng)購起家，通過數(shù)據(jù)、流量獲得銷售，再通過銷售積累數(shù)據(jù)、流量，聚集黏性，數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化和層次化明顯，對信息流的反應敏銳。

電商金融化的發(fā)展目前可以分為兩個階段，第一階段為電商完成第三方支付，對傳統(tǒng)的銀行才具有的支付和信用功能的創(chuàng)新和替代;第二階段為電商羽翼漸豐，開始尋求同銀行的信貸合作，代表例子為**商城的供應鏈金融模式。如今電商金融化可以說并未發(fā)展完善進入下一階段，但是發(fā)展方向出現(xiàn)分歧。一方是以**巴巴為代表的金融平臺，在獲取銀行牌照之前，以資產(chǎn)證券化、信托計劃等方式籌集資金;另一方是以**云商為代表的金融平臺，直指民營銀行牌照，希望在成立銀行后，將信息流和資金流收歸己用。從本質(zhì)上來說，二者殊途同歸，都是在掌握商品流、信息流的情況下，高效、低成本的獲得資金流，從而建立自身完整生態(tài)圈，對生態(tài)圈內(nèi)商戶提供一條龍服務，提高商戶黏性，提升競爭對手進入壁壘，期待在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時代擁有一席之地。

(二)金融機構(gòu)積極搭建數(shù)據(jù)平臺，強化用戶體驗

在電商跨界金融的沖擊波之下，以銀行為代表的金融機構(gòu)并沒有坐以待斃，銀行借道電商，打響反擊戰(zhàn)。銀行步入電商領域的成績以及基因融合是否良好暫且不論，單從數(shù)據(jù)擁有量來說，大型商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)均在大數(shù)據(jù)級別，尤其在金融數(shù)據(jù)方面有著電商無法比擬的優(yōu)勢。

自2012年開始，多家銀行，如建-行、交-行、工-行等都積極部署自己的電商平臺，期待在留住老客戶及擴展客戶數(shù)量數(shù)據(jù)同時，使客戶數(shù)據(jù)立體化，并利用立體數(shù)據(jù)進行差異化服務，了解客戶消費習慣，預測客戶行為，進行管理交易、信貸風險和合規(guī)方面的風險控制。

另一方面，數(shù)據(jù)管理和運用成為銀行業(yè)面臨的比數(shù)據(jù)收集更嚴峻和迫切的課題。各商業(yè)銀行已經(jīng)在此項上有所動作。中國民生銀行計劃在2013年建設數(shù)據(jù)標準和大數(shù)據(jù)基礎平臺，2014年建設實時的數(shù)據(jù)集成平臺，2015年建立完備的企業(yè)數(shù)據(jù)服務，支持智能化的服務;交通銀行則采用智能語音云產(chǎn)品對信用卡中心每天收集的海量語音數(shù)據(jù)進行分析處理，收集關于客戶的身份、偏好、服務質(zhì)量以及市場動態(tài)等方面的信息等。

建立在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)通過資金流、物流、信息流組成了以大數(shù)據(jù)為基礎的供應鏈金融。如果讀者需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進行法律咨詢。